БИЗНЕС-ТРЕНДЫ
НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Кредитование малого бизнеса всегда было одним из приоритетных направлений банка «УРАЛСИБ». Сегодня для предпринимателей разработана и продолжает совершенствоваться целая линейка новых предложений. Виктория Золочевская, руководитель департамента кредитования малого бизнеса, рассказывает об особенностях действующих продуктов и о новинках банка «УРАЛСИБ», которые скоро появятся на рынке.
Виктория, в каких случаях предприниматели чаще всего обращаются за получением кредита, ведь очевидно, что малому бизнесу не обойтись без заемных средств?

Учитывая тенденции в экономике, к долгосрочным инвестициям малый бизнес относится настороженно, в связи с чем две трети заявок в сегменте кредитования оформляются на пополнение оборотного капитала. Если говорить об инвестициях, то в настоящее время это, как правило, приобретение небольших объектов недвижимости, закупка оборудования, ремонт помещений, приобретение транспортных средств.
Мы принципиально не используем скрытые комиссии, придерживаемся политики открытости и доверия в отношениях с клиентом.
Виктория Золочевская
руководитель департамента кредитования малого бизнеса
Что предлагают банки для поддержки российского предпринимательства, какие продукты пользуются наибольшим спросом?

Традиционно в сфере малого бизнеса очень востребованы овердрафт и оборотные кредиты в форме возобновляемой кредитной линии. Такие формы кредитования позволяют оперативно управлять ликвидностью предприятия: клиенты используют денежные средства при недостаточности или отсутствии средств на расчетном счете, погашают задолженность по мере поступления выручки. Разовые кредиты, когда заемщик получает всю сумму одним поступлением на счет и возвращает деньги каждый месяц, для оборотного финансирования не всегда подходят. Они удобны при разовых закупках большого объема товара, например при открытии новой торговой точки.

Удобный вариант — кредитные карты с возможностью расходования средств на ведение бизнеса. Сейчас это новый и очень перспективный продукт на банковском рынке, позволяющий покрывать небольшие кассовые разрывы за счет кредитования. Свою кредитную карту для клиентов малого бизнеса УРАЛСИБ планирует выпустить в начале 2020 года. Сегодня у нас уже действует очень удобная дебетовая бизнес-карта для предпринимателей, мы планируем расширить ее возможности путем подключения кредитного лимита.
В чем преимущества новых продуктов банка «УРАЛСИБ» и что ждет клиентов в будущем?

Мы стараемся создавать новые возможности для предпринимателей. В конце 2018 года мы выпустили на рынок новый продукт «Бизнес-цель», который позволяет получить кредит на любые цели под залог недвижимости в течение двух рабочих дней. Сумма кредита составляет до 6 млн руб. для клиентов, работающих в разных сферах бизнеса, и до 20 млн руб. для тех, кто сдает недвижимость в аренду. «Бизнес-цель» предусматривает разовый кредит или невозобновляемую кредитную линию сроком до 10 лет. При этом от заемщика потребуется минимальный пакет документов, а вот спектр недвижимости, которую банк готов принять в залог по кредиту, наоборот, достаточно обширный. В масштабах банковского рынка подобное предложение — новинка, мало кто готов предоставить своим клиентам настолько комфортные условия. Обычно экспресс-продукты для малого бизнеса рассчитаны на небольшие суммы, таким образом, кредит до 20 млн со сроком рассмотрения два дня — уникальное предложение УРАЛСИБа.

У банка уже сегодня обширная клиентская база, поэтому мы настроены на расширение сотрудничества с постоянными клиентами. Для этой цели наша команда разработала еще один новый продукт — предодобренный овердрафт «Бизнес-партнер» на сумму до 10 млн руб. и сроком до трех лет. Если сумма овердрафта не превышает 5 млн руб., заемщику не потребуется поручительство собственника бизнеса, что также упрощает получение средств. Банк самостоятельно анализирует обороты своих клиентов и предлагает оптимальный лимит кредитования. «Бизнес-партнер» является новым предложением для клиентов банка: чтобы воспользоваться кредитом, заемщику достаточно только оформить анкету. Первые кредитные средства в рамках этого продукта будут предоставлены уже в ближайшее время.

Ставка по продуктам «Бизнес-цель» и «Бизнес-партнер» полностью прозрачна, все условия известны заранее, у клиентов не возникает никаких дополнительных расходов. Мы принципиально не используем скрытые комиссии, придерживаемся политики открытости и доверия в отношениях с клиентом. Понятные условия «на входе» и возможность заранее просчитать все расходы особенно важны для клиентов малого бизнеса. Ставка по кредиту «Бизнес-партнер» составляет 12,9% годовых, по кредиту «Бизнес-цель» — от 12% годовых.
Решения по кредитам принимаются в короткие сроки. Но как при этом оценить и минимизировать все риски, как проверить надежность потенциального клиента?

Мы всегда стараемся сохранить баланс между качеством проверки клиента и сроком рассмотрения заявки. Открытые источники информации позволяют достаточно быстро составить представление о заемщике. Разумеется, используем бюро кредитных историй, если клиент согласен на такую проверку, анализируем всю доступную информацию. Банк также постоянно совершенствует свои методы оценки финансовых рисков. Мы разработали несколько моделей, которые позволяют достаточно точно определить, насколько стабильно клиент будет оплачивать кредит. Оцениваем поведение клиента внутри банка, стратегию использования банковских продуктов. Срок рассмотрения заявки на кредит сокращается не за счет снижения качества оценки заемщика, а благодаря более тщательной проработке наших подходов к анализу клиента.

Время принятия решения, безусловно, зависит от суммы кредита и сложности проекта. Но в целом с момента предоставления полного пакета документов заявка рассматривается обычно в течение двух недель. Кстати, наш новый кредит «Бизнес-цель» — первый скорринговый продукт, когда решение по кредиту принимается на основе разработанной банком новой финансовой модели. Эта модель, используя параметры внешних источников и анкеты клиента, позволяет быстро и качественно оценить надежность заемщика. Прошло больше полугода со времени запуска продукта «Бизнес-цель» — пока наша модель оценки рисков полностью себя оправдывает. Новая технология позволяет максимально ускорить рассмотрение заявок, сейчас это два рабочих дня, но уже до конца 2019 года мы за счет автоматизации проверок планируем сократить срок до одного рабочего дня.
Не секрет, что в последнее время серьезно обострилась конкуренция в сфере кредитования предпринимателей, но УРАЛСИБ стабильно входит в пятерку самых востребованных банков для малого бизнеса. Как удается сохранять и расширять аудиторию?

УРАЛСИБ действительно постоянно развивается в сегменте кредитования малого бизнеса. Мы разрабатываем специальные условия и продукты, упрощаем технологию получения кредитов и сокращаем срок рассмотрения заявок. Уже составлен долгосрочный план по запуску новых предложений, в соответствии с которым мы планируем работать одновременно в двух направлениях. Во-первых, создаем линейку скорринговых продуктов, которые позволят клиентам получать до 20 млн руб. максимально быстро. А во-вторых, углубляем индивидуальный подход к кредитованию на более крупные суммы и ускоряем принятие решений.

Риски по кредитованию малого бизнеса остаются высокими, для банка принципиально важно сохранять качество оценки заемщиков. Добиться этой цели позволяют новые информационные технологии и все более совершенные финансовые модели. Уже в III квартале 2019 года на рынке появится наш новый продукт для малого бизнеса — скорринговый беззалоговый кредит «Бизнес-блиц». Заявка по кредиту для клиентов банка будет рассматриваться в течение одного рабочего дня.
Как вы оцениваете перспективы банка с учетом запуска новых предложений? Насколько расширится доля на рынке кредитования малого бизнеса?

Мы достаточно осторожно относимся к модели скачкообразного роста кредитного портфеля, для нас важнее сохранить приемлемый уровень риска. Но, оценивая новую линейку предложений для малого бизнеса, планируем до конца 2019 года постепенно увеличить кредитный портфель банка на 20% по сравнению с началом года. Дальнейший годовой прирост на уровне 40% позволит нам сохранять качество оценки риска при расширении клиентской базы.

Кредитование малого бизнеса — один из приоритетов УРАЛСИБа, предприниматели остро нуждаются в заемных средствах и выбирают для постоянного обслуживания именно тот банк, который предоставляет наиболее удобный формат получения кредитов.