новости
НОВОСТИ
НОВОСТИ
Аналитика
АНАЛИТИКА
АНАЛИТИКА
БИЗНЕС ТРЕНДЫ
БИЗНЕС ТРЕНДЫ
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ
Формула успеха
ФОРМУЛА УСПЕХА
ГОСТИНАЯ
ГОСТИНАЯ
ГОСТИНАЯ
Тайм-аут
ТАЙМ-АУТ
ТАЙМ-АУТ
Розница, а точнее розничное кредитование, остается в российском банковском секторе в фокусе внимания и сегодня. Это и источник роста банковских портфелей, и зона прибыли, и сфера повышенной заботы регулятора, который следит за рисками перегрева. Наталия Березина, старший аналитик банка «УРАЛСИБ», считает, что рост долговой нагрузки и качество активов действительно заслуживают внимательного изучения и отслеживания, но пока не дают поводов для беспокойства.
Кристина Петрухнова
преподаватель Университета бизнеса банка «УРАЛСИБ», эксперт по эффективным коммуникациям и переговорам, основатель и генеральный директор центра информационной поддержки бизнеса «Аспект»
Рост портфелей…

Портфель розничных кредитов перешел к росту (если брать динамику год к году) в конце 2016 года, и с тех пор этот рост неизменно ускорялся. На конец 2017 года его темпы составляли 13%, на конец 2018-го – 22%, по состоянию на 1 мая 2019-го – 24%.

"Наши комплексные предложения доступны для всех клиентских сегментов".
Сергей Ситин
руководитель департамента розничных продуктов
О банке «УРАЛСИБ»
У нас только положительные впечатления от сотрудничества с банком. Мы уже несколько лет являемся постоянными клиентами и успели воспользоваться разными продуктами. Здесь у нас открыт расчетный счет, для приобретения оборудования и для других задач мы пользовались кредитами и лизингом. Все вопросы решаются быстро. Считаем УРАЛСИБ серьезным и надежным парт­нером, с которым можно планировать постоянное развитие и добиваться поставленных целей.
«Интерлизинг» старается всегда быть на гребне волны, и начинается все с качественной обработки запроса клиента. Наши сотрудники придерживаются основ VIP‑сервиса на рынке лизинговых услуг.


Сергей Савинов
генеральный директор ГК «Интерлизинг»
Когда в проект вкладываешь душу, он не может быть скучным!
Денежный приказ стал центральным ведомством по руководству монетной чеканкой
Наряду с серебряными монетами в XVI веке в стране обращались также медные монеты (пула) и в небольшом количестве чеканилась золотая монета, не предназначавшаяся для обращения. Она использовалась для раздачи от «государева» имени участникам успешных ратных дел (походов, «осадного сидения» и т. п.). Для ношения на одежде в этих монетах обычно пробивали отверстия.

На протяжении почти всего XVI века продолжалась чеканка медных пул. Однако их рыночный курс не оставался неизменным. В разные годы одной серебряной московской денге соответствовали, по всей видимости, от 30 до 60 медных пул.

Источник: «История денежного обращения России» в двух томах.

Продолжение — в следующем номере

Мы планируем развивать нашу технологию формирования продуктов, интересных клиенту
…и долговая нагрузка

Регулятор в сложившейся ситуации обеспокоен несколькими вопросами: увеличением долговой нагрузки населения, потенциальной «кредитной спиралью» (когда рост ипотечного кредитования приводит к росту цен на жилую недвижимость, и наоборот), приростом валютных вкладов и низкой долей долгосрочных депозитов физлиц.

В условиях стагнации реальных доходов отношение плановых платежей населения по необеспеченным кредитам к располагаемому доходу, по оценке ЦБ, повысилось за прошлый год с 7,1 до 8,1%. Пик 2014 года составлял 9%, и уже в нынешнем году он может быть снова достигнут.


Меры регулятора…

Поставив цель сдерживать рост необеспеченной розницы, регулятор за последние два года четырежды повышал рисковые веса кредитов в зависимости от их полной стоимости. Последнее повышение вступило в силу 1 апреля. Это оказывает некоторое сдерживающее влияние, но пока не привело к общему торможению кредитования. С 1 октября банки будут рассчитывать отношение платежа к доходу физического лица, а с нового года могут вступить в действие регуляторные ограничения по этому показателю. И есть вероятность, что в зависимости от долговой нагрузки клиента регулятор может дополнительно дифференцировать рисковые веса по потребительским кредитам. С целью девалютизации Центро­банк, зафиксировав рост доли вкладов физлиц в иностранной валюте в I квартале 2019 года, с 3 июня уже повысил на 1 подп. норматив обязательных резервов по соответствующим обязательствам банков. Это, соответственно, должно привести к снижению ставок по валютным депозитам. Также ЦБ работает над усовершенствованием договоров банковских вкладов, которые не предполагают права досрочного получения средств по требованию вкладчика и смогут при успешном использовании несколько удлинить дюрацию банковских пассивов.
…и качество активов

В то же время само по себе качество активов в розничном сегменте на текущий момент не показывает признаков ухудшения. Так, стоимость риска в крупных банках в целом снижается или остается стабильной (с поправкой на сезонность I квартала), а менеджмент этих банков по большей части говорит о достаточно хорошем кредитном качестве розничных заемщиков. Розничная просрочка по сектору снижается, причем не только в относительном выражении (7% на конец 2017 года против 5,1% на конец 2018-го и на 1 мая 2019-го), но и в абсолютном (–10% за 2018 год). Центробанк, со своей стороны, предупреждая о рисках в системе, одновременно отмечает и рост рентабельности, и высокий уровень достаточности капитала, который не падает в отличие от прошлого цикла (2010–2013 годы), и улучшение качества портфеля.

Данные ЦБ предполагают также достаточно хорошую динамику по винтажам как в необеспеченных кредитах, так и в ипотеке. По последним данным, доля необеспеченных ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц жизни кредита (по кредитам, выданным в I полугодии 2018 года) сейчас находится на уровне 2–3% – это минимальные значения с 2011 года. Для сравнения: по кредитам, выданным в 2016 году, этот показатель составлял 3–8%, выданным в 2014 году – 8–13%. Кроме того, балансы расчищаются за счет списаний и передачи прав требованиям коллекторам (1,5–2% портфеля в квартал). Доля просрочки в необеспеченном портфеле по сектору на 1 апреля составляла 8,7% – уровень начала 2014 года (показатель был на пике, превышающем 16%, в 2016 году, и с тех пор снижается).
Прогнозы

Хотя ни один сегмент в рознице пока не демонстрирует ярко выраженного торможения, есть основания полагать, что динамика будет замедляться. В ипотеке при достаточно стабильном росте портфеля в начале этого года ощутимо упали темпы роста выдачи новых кредитов (а в марте год к году даже было зафиксировано снижение на 3%). Это в первую очередь должно быть результатом повышения ставок. Впрочем, одновременно в I квартале снизились и темпы погашения: если в 2018 году ежемесячно гасилось 2,1–4,5% портфеля, то в январе – марте – 0,4–1,9%. По нашей текущей оценке, ипотечный портфель по итогам года может прибавить чуть меньше 20% (против 24% в 2018 году), необеспеченные кредиты – около 15% (против 23% в 2018 году), тогда как автокредиты на фоне околонулевой динамики продаж новых автомобилей способны замедлить рост до 5% по итогам года (против 16% в 2018 году). Дальнейшая динамика может зависеть в том числе от того, введет ли ЦБ дифференциацию нормативов в зависимости от срока и размера кредита. Это могло бы более прицельно регулировать качество активов в секторе.
ЗОЛОТОЙ
БОРДОВЫЙ
ЗЕЛЕНЫЙ
РЫЖИЙ
СИНИЙ
СИРЕНЕВЫЙ
Quiz
What kind of traveler are you?
Test your knowledge and find out how good you know geography and what kind of traveler you are. Can you answer these geography questions?
Start quiz
What is the capital city of Australia?
Melbourne isn't the capital of Australia.
Canberra is the capital of Australia.
Sydney isn't the capital of Australia.
Wellington isn't the capital of Australia.
Next
Check
Show result
What city does not exist in Canada?
There is Vancouver in Canada.
There is Ottawa in Canada.
There is no Anchorage in Canada.
There is Winnipeg in Canada.
Next
Check
Show result
In which countries there is a city called Moscow?
There is no city called Moscow in Finland.
There is city called Moscow in USA.
There is city called Moscow in India.
There is city called Moscow in Russia.
Next
Check
Show result
What country does not exist in Scandinavia?
There is Norway in Scandinavia.
There is Finland in Scandinavia.
There is no Netherlands in Scandinavia.
There is Island in Scandinavia.
Next
Check
Show result
Which island does no apply to Italy?
Capri does apply to Italy.
Sicilia does apply to Italy.
Sardinia does apply to Italy.
Corsica does not apply to Italy.
Next
Check
Show result
You are homebody
Probably you are don't like to travel or just don't know geography very well
Restart
You are beginner traveler
Probably you are like to travel and know geography well enough
Restart
You are real traveler
You are like to travel and know geography well
Restart