БИЗНЕС-ТРЕНДЫ
О ЧЕМ РАССКАЖЕТ
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
Как снизить риски воровства и мошенничества среди персонала с помощью проверки кредитной истории? Ответ на этот вопрос знает Денис Кардашин, преподаватель Университета бизнеса банка «УРАЛСИБ», руководитель проекта Unirate24 (сервиса проверки контрагентов и сотрудников по кредитной истории).
Денис Кардашин
преподаватель Университета бизнеса банка «УРАЛСИБ»,
руководитель проекта Unirate24
В южноуральский агрохолдинг устроилась сотрудница на должность бухгалтера­кассира. Через некоторое время ее поймали на хищении денежных средств. Сейчас против нее возбуждено уголовное дело, и компания вынуждена тратить ресурсы на судебные тяжбы.

Выяснилось, что основная причина, подтолкнувшая бухгалтера к преступлению, — проблемы с кредитами: непосильная кредитная нагрузка, просрочки платежей и давление сотрудников банка. Чтобы минимизировать такие случаи, руководитель службы безопасности (СБ) агрохолдинга включил в регламент проверку кредитной истории сотрудников и соискателей.
Индикаторы риска

По данным сервиса Unirate24.ru, до 80% сотрудников и соискателей имеют опыт кредитования. Опыт у всех разный: кто-то исправно возвращает заемные деньги, а кто-то уклоняется от платежей и регулярно допускает просрочки. Кредитное поведение дает много ценных сведений сотруднику отдела безопасности.

Например, в упомянутом агрохолдинге проверка кредитной истории минимизирует риски мошенничества среди торгового персонала. Если кредитный отчет соискателя показывает, что свыше 70% предполагаемого дохода будет уходить на погашение кредитов, то с большой вероятностью его не возьмут на работу, так как трудная финансовая ситуация может подтолкнуть к незаконному обогащению.

Также к стоп-факторам относятся просроченные платежи по кредитам. Если человек не возвращает заем, то, скорее всего, он находится под психологическим прессингом банка или коллекторов. В таком состоянии он может пойти на кражу или мошенничество.

Регулярная проверка сотрудников помогает отслеживать потенциальные угрозы и проводить служебные расследования. Приведем пример.

В компанию устроился руководитель подразделения по закупкам. СБ проверила его кредитный отчет — отчет показал открытую ипотеку с остатком 3 млн руб. и ежемесячным платежом 45 000 руб. Через год снова запросили кредитный отчет: руководитель закрыл ипотеку. При этом дата закрытия совпала с проведением большой закупки ТМЦ, которую организовывал этот сотрудник. СБ проверила закупку и выявила мошенническую схему. Руководитель признался в неправомерных действиях и был уволен.

В то же время кредитная история может служить индикатором положительных качеств. Например, аккуратно выплачиваемый крупный кредит (ипотека или автокредит) говорит об умении соискателя правильно расставлять приоритеты и выполнять взятые на себя обязательства. Такому человеку можно доверять ответственные задачи.
Кого проверять
• Материально ответственных сотрудников, принимающих участие в учете, списании, инвентаризации продукции.
• Специалистов отдела закупок.
• Сотрудников отдела реализация продукции, имеющих полномочия на предоставление скидок и уменьшение стоимости реализации продукции.
• Должностных лиц, подписывающих договоры.
• Сотрудников, имеющих доступ к коммерческой тайне.
Как проверить

Онлайн-сервис Unirate24.ru легально предоставляет кредитные отчеты физических и юридических лиц. Чтобы получить кредитный отчет, нужно зарегистрироваться в сервисе и заполнить паспортные данные сотрудника или соискателя.

Также можно подключить услугу мониторинга кредитной истории. Мониторинг отслеживает кредитное поведение проверяемого и раз в неделю высылает отчет с важными изменениями: рост или снижение кредитной нагрузки, просрочка платежа, закрытие кредита и другие показатели. Стоимость мониторинга — 50 руб. в месяц за одного проверяемого.

Первое время, пока у отдела безопасности не накопится своя статистика, мы рекомендуем обращать внимание на следующие факторы кредитной истории.

Негативные факторы

• 5 и более кредитных счетов одинакового типа (например, 5 автокредитов).
• Больше двух кредитов в микрофинансовых организациях за год.
• Текущая просрочка дольше 30 дней. Историческая просрочка дольше 60 дней.
• 5 и более обращений за кредитами в последний месяц.
• Высокая кредитная нагрузка (>35% от дохода).
• Не совпадают с предоставленными номера телефонов и адреса регистрации.

Позитивные факторы

• Отсутствие просрочек за последние 12 месяцев.
• Нет кредитов в микрофинансовых организациях.
• Наличие ипотеки.
• Кредитная нагрузка до 35% от дохода.
• Разные типы кредитов (например, автокредит и ипотека).
• Номера телефонов и адресов совпадают с предоставленными.