БИЗНЕС-ТРЕНДЫ
ТРАНЗАКЦИИ:
ОСНОВА СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
Что такое транзакционный бизнес? Каковы ключевые тренды его развития и что связывает банковский бизнес и гонки «Формулы-1»? Ответы на все вопросы знает эксперт в области транзакций, исполнительный директор по транзакционному бизнесу банка «УРАЛСИБ» Пётр Зубрицкий.
Пётр Зубрицкий
эксперт в области транзакций, исполнительный директор по транзакционному бизнесу банка «УРАЛСИБ"
Термин «транзакционный бизнес», как правило, требует дополнительных пояснений. Как максимально просто расшифровать это понятие для клиента?

Транзакционный бизнес - это все, что не касается кредитного риска, все операции банка, которые не связаны с кредитованием. В этом бизнесе по разным параметрам можно выделить несколько основных категорий: транзакционные услуги для корпоративных клиентов, малого и среднего бизнеса, для безналичных расчетов и обслуживания наличного оборота, для управления ликвидностью и внешнеэкономической деятельности.

У малого бизнеса набор необходимых транзакций минимальный, а с увеличением выручки компании растут и требования к объему, срокам и качеству транзакций. Чем крупнее бизнес, тем более востребованы возможности интернет-банка, количество платежей может достигать десятков тысяч в день. Здесь на первый план выходит системная интеграция между банком и клиентом. Это «бесшовное» автоматическое соединение бухгалтерии внутри компании и банковской системы обработки платежей, канал обмена финансовыми и нефинансовыми сообщениями — тоже часть транзакционного бизнеса.

Малый бизнес, как правило, использует пакетные предложения транзакционных услуг с фиксированной абонентской платой, средний - стандартные условия с индивидуальными настройками. Крупный корпоративный клиент зачастую сам устанавливает тарифы на обслуживание и выбирает банк, который будет соответствовать этим тарифам.
Один из удачных примеров маркетплейса — интеграция бизнеса с интернет- бухгалтерией
Какие требования к транзакциям у крупных компаний и клиентов с внешне­экономической деятельностью?

Корпоративный клиент всегда требует особых условий по сроку исполнения и технологии осуществления платежей. Ему необходим единый формат документооборота со всеми банками, обслуживающими корпорацию. Национальный расчетный депозитарий запустил систему «Транзит 2.0» для обмена информацией между банками и корпорациями, и УРАЛСИБ входит в пятерку крупнейших банков, участвующих в этом проекте. Если корпоративный клиент работает с большим объемом наличности, очень востребованы автоматические депозитные машины, которые позволяют не зависеть от времени инкассации. Деньги закладываются в машину, сразу появляются на счете клиента, и ими уже можно пользоваться.

Транзакции в сегменте внешнеэкономической деятельности - это четыре базовых продукта: валютный контроль, конвертация иностранной валюты, валютные платежи/руб­левые платежи в пользу нерезидентов и таможенные карты. Главное в этой компоновке - валютный контроль. Эту обязанность на банки возложил законодатель. Задача сервиса - помочь клиенту избежать проблем с документооборотом и возможных штрафов. Банк обеспечивает клиенту электронный документооборот, учетную систему с историей по всем контрактам и трехуровневую защиту от несоблюдения валютного законодательства. Валютный контролер, обслуживающий клиента, предупреждает о возможных нарушениях, интернет-банк гарантирует предостерегающую рассылку, и, наконец, сам клиент может увидеть контрольные сроки в интернет-банке по своим операциям и провести сверку. Более того, мы показываем клиентам уже зафиксированные нарушения для возможности предотвратить штрафы путем направления дополнительных документов и сведений в соответствующие государственные органы.
По каким параметрам компании в разных сегментах бизнеса выбирают партнеров на банковском рынке?

Банком первого выбора для малого бизнеса становится обладатель лучшего интернет-банкинга с доступной системой оформления документов, простыми операциями и выгодным пакетом обслуживания. Для среднего бизнеса важны кредитование, интернет-банк с большим объемом функций и возможность предоставления аналитической информации по компании. В итоге победит тот, кто предложит удобный сервис и расширенный набор функций.

В крупнейших корпорациях основным аргументом в пользу банка зачастую становятся условия кредитования. Выигрывает банк, который способен обеспечить высокотехнологичную интеграцию с клиентом, удобно встроиться в бизнес-процесс крупной компании. Дополнительный плюс для клиента - возможность с помощью банковских сервисов повлиять на экономику бизнеса, например сократить затраты на казначейство внутри компании.

За счет конкуренции комиссия банков в транзакционном бизнесе постоянно сокращается, крупные клиенты сами диктуют ценовые условия обслуживания. В выигрыше окажутся банки, которые смогут оптимизировать свою бизнес­модель и предложить доступный по цене набор услуг. Экономическая эффективность, сокращение внутренних расходов, перевод отдельных функций на аутсорсинг позволяют банкам соответствовать современным потребностям клиентов.
Встраиваясь в бизнес клиента
Одна из актуальных тенденций сегодня — кастомизация услуг. Если раньше клиенты подстраивались под банк, то сейчас крупный и средний бизнес требует индивидуальных банковских решений. Сегодня банк должен встраиваться в бизнес клиента, а не наоборот, как это было еще несколько лет назад. Общепринятым в банковском секторе стал термин OpenAPI, когда банк создает для клиента открытый вход в свою систему. Из общей структуры банковских данных компания сама выбирает информацию, которая необходима для аналитики или бизнес-­моделирования. В перспективе банк «УРАЛСИБ» обязательно предложит своим клиентам свободный доступ в систему.
В чем, на ваш взгляд, основные тенденции банковского сектора и как они отражаются на принципах работы УРАЛСИБа?

С появлением новых диджитал­продуктов банки зачастую отдаляются от клиента, программное обеспечение заменяет общение между людьми. Но потребность встретиться и обсудить актуальные для бизнеса вопросы с сотрудником банка остается, особенно в отдаленных регионах. УРАЛСИБ, например, принял решение не централизовать функцию валютного контроля, у нас больше 20 территорий имеют физическое присутствие валютных контролеров.

Совсем недавно в тренде были блокчейн, криптовалюты и все, что с этим связано. За последние два года интерес к теме заметно снизился. В банковском бизнесе подобные тенденции не получили того развития, которого все ожидали. Банковская сфера достаточно консервативна, а облачные сервисы в передаче и хранении финансовой информации - слишком большой риск для клиента. Криптовалюты не стали предметом необходимого законодательного регулирования, и этот тренд вряд ли наберет обороты в ближайшее время.

Гораздо перспективнее финансовый супермаркет, который называют модным словом «маркетплейс» (или «бизнесплейс»). Суть в том, что клиент на одной площадке приобретает не только банковские услуги, но и сервис, который обеспечивает все потребности бизнеса. Один из удачных примеров - интеграция бизнеса с интернет-бухгалтерией «Мое дело», этот сервис уже доступен клиентам интернет-банка УРАЛСИБа. Такая интеграция, безусловно, выходит за пределы банковского бизнеса, но кросс-продажи будут только развиваться. Для клиентов с внешнеэкономической деятельностью УРАЛСИБ тоже планирует создать единое окно, которое позволит решать все вопросы, связанные с таможенным оформлением, логистикой, выпуском сертификатов и валютным контролем.
5 фактов
Всего 15% предприятий по всей стране ведут внешнеэкономическую деятельность.

Малый бизнес суммарно создает наибольшее количество банковских транзакций.

Клиенты больше не подстраиваются под банк, а сами диктуют условия обслуживания.

Перспективный тренд — развитие финансовых супермакетов (маркетплейсов).

В эпоху диджитала нередко решающим аргументом для клиентов становятся эмоции от личного общения с сотрудниками банка.
Что сегодня можно назвать главным конкурентным преимуществом на банковском рынке и гарантией успеха банка?

За последние пять лет вектор движения банковского сектора постепенно смещается от кредитования в транзакционную активность. Именно транзакция - основная цель в конкурентной борьбе на банковском рынке. Это то, что не несет кредитного риска и позволяет банку сохранять стабильность при любом кризисе. С точки зрения продуктовой линейки и настройки финансовых продуктов банки мало чем отличаются друг от друга, но, как в спорте или на гонках «Формулы‑1», соревнуются в сотых или даже тысячных долях секунды. И эта доля секунды зачастую состоит в эмоции клиента от общения с банком, в том эмоциональном контакте, которого в эпоху диджитала всем так не хватает. Именно поэтому основной тренд для банка «УРАЛСИБ» - развитие транзакционных услуг и постоянное позитивное взаимодействие с клиентом в расчете на долгосрочное обслуживание.