ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ
ПЕРСПЕКТИВНЫЕ ВЛОЖЕНИЯ
В последнее время наблюдается тенденция к снижению процентных ставок по вкладам. Как следствие, многие начинают искать различные варианты увеличения доходности своих вложений. Трудность заключается в том, что вариантов большое количество, и не каждому под силу с легкостью разобраться во всем этом многообразии, чтобы определить оптимальный для себя. Рассказывает Андрей Елин, директор по методологии продаж инвестиций в массовый сегмент банка «УРАЛСИБ».
Андрей Елин,
директор по методологии продаж инвестиций в массовый сегмент банка «УРАЛСИБ»
Прежде всего нужно ответить себе на один простой вопрос: «На какую цель я коплю?». Ответ позволит определить горизонт инвестирования (срок) и риски, которые вы готовы принять.

Важно понимать, что цели могут быть в разных временных периодах их реализации, и под каждый конкретный период можно выбрать различные финансовые инструменты.

1. Для краткосрочных целей (до 3 лет) больше подходят инструменты, обладающие ликвидностью — возможностью быстро воспользоваться своими деньгами и обменять их на товар или услугу. Например, дебетовые, кредитные карты, паевые инвестиционные фонды (ПИФ), кредиты.

2. В среднесрочном периоде (от 3 до 10 лет) важно, чтобы доходность от вложенных средств была как можно больше инфляции — для сохранения их покупательной способности. Соответственно, чем выше будет доходность, тем раньше вы добьетесь поставленной цели или сформируете бОльшую сумму к необходимой дате. Здесь актуальны различные инструменты с управлением от профессионалов: ПИФ, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), доверительное управление (ДУ), инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ), а также самостоятельная покупка ценных бумаг (акций, облигаций и т. д.).

Если нет опыта инвестирования, очень важно начинать с готовых решений, а потом переходить к самостоятельному управлению, так как они не требуют большого количества времени, опыта и денег.

3. В долгосрочном периоде (от 10 лет и более) подойдут все продукты, перечисленные в предыдущем пункте. Но отдельно я бы выделил пенсионные программы и программы накопительного страхования жизни.
Хочу особо отметить: вне зависимости от периода реализации целей всегда важно иметь страховку, которая позволит в случае проблем со здоровьем не доставать деньги из ваших резервов, не брать кредиты, не занимать у родственников, а иметь возможность получить необходимую сумму на качественное лечение. Об этом в свое время очень хорошо сказал Уинстон Черчилль: «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого».

Таким образом, срок инвестирования — это крайне важный параметр при выборе того или иного варианта вложений денежных средств.

А теперь давайте рассмотрим, как это выглядит на практике. Допустим, у клиента цель — накопить на собственную квартиру через 3−4 года. Он каждый год приходит в банк и переоформляет свой депозит, при этом инфляция «съедает» часть его денег. А ведь он мог бы с минимальным риском вложить те же средства в инвестиционный продукт на срок 3−4 года и получить +2,3% премии к ставке по вкладу и дополнительно рассчитывать на различные преференции от государства. Не надо бояться длинных сроков: международная практика показывает, что как раз на длинном горизонте велика вероятность хорошо заработать и не сильно зависеть от снижения стоимости тех или иных ценных бумаг.

Еще один распространенный пример. Клиенты говорят, что нет денег, и при этом каждый день несут необязательные расходы: траты на кофе, алкоголь, сигареты и т. п. Просто задумайтесь: если каждый день экономить на чашке кофе 100 руб. и раз в месяц инвестировать хотя бы 3000 руб. с доходностью, например, 8% годовых, то через 20 лет накопленная сумма составит 1 736 717 руб. Внушительно?

Рассмотрим более детально те готовые инвестиционные решения, о которых я говорил ранее.
Индивидуальный инвестиционный счет

С 2015 года любой желающий может открыть ИИС. Такое вложение денег дает право не только на инвестиционный доход, но и на получение инвестиционного налогового вычета. На выбор можно вернуть себе НДФЛ по ставке 13% или получить освобождение от НДФЛ при получении инвестиционного дохода.

Чаще клиенты выбирают возврат НДФЛ. Можно получать инвестиционный налоговый вычет на взносы в размере 13% (максимум 52 тыс. руб.) или один раз сразу за три года (максимум 156 тыс. руб.). Для сохранения права на вычет нужно иметь не более одного ИИС и не закрывать счет в течение трех лет с момента первого пополнения. Если же ИИС будет закрыт ранее, чем через три года, полученный налоговый вычет придется вернуть. Пополнять можно с любой периодичностью или ограничиться только одним взносом.

Помимо налогового вычета клиенты ожидают инвестиционный доход, который зависит от выбранной стратегии. В отличие от большинства управляющих компаний, которые предлагают одну-две стратегии в рамках ИИС, в УК «УРАЛСИБ» представлена линейка из пяти стратегий, отличающихся размером потенциального дохода и уровнем риска. Они включают разные наборы финансовых инструментов, от ОФЗ, корпоративных облигаций до акций крупных российских компаний: ГМК «НорНикель», «Газпром», «Лукойл», Сбербанк. Ожидаемая доходность стратегий на основе облигаций находится на уровне 6,5−8% годовых, стратегия «Российские акции» может показать значительно более высокую доходность, но при этом несет риск временного снижения стоимости акций. Многие клиенты ценят надежность своих вложений и выбирают стратегию «Российские облигации» с инвестиционной доходностью на 20.01.2020 года на уровне 7% годовых.

Минимальная сумма для открытия счета — 100 тыс. руб. Пополнение от 10 тыс. руб.

Инвестиционные продукты появились в банке «УРАЛСИБ» в ответ на ключевой запрос клиентов — вложить деньги с гарантией сохранности и при этом получить доход.

В СК «УРАЛСИБ Жизнь» разработали программы, которые не только соответствуют этим условиям, но и обладают еще целым рядом преимуществ.

Инвестиционное страхование жизни

Главная особенность — 100%-ная гарантия сохранности вложенных средств. Обеспечена эта гарантия законодательством, которое регулирует ИСЖ, и требованиями Центрального банка к страховым компаниям.

Это означает, что свои деньги клиенты вернут в любом случае, рискуют они в большей или меньшей степени только размером дополнительного инвестиционного дохода (ДИД). Он зависит от выбранной стратегии. Всего их пять:

  • «Золотодобывающие компании»
  • «Медицина будущего»
  • «Формула роста»
  • «Робототехника»
  • «Валютная гарантия»

Каждая стратегия обладает своими особенностями. Все они рассчитаны на 5 лет, за исключением «Медицины будущего» (3 года или 5 лет).

В стратегии ИСЖ включены финансовые инструменты, номинированные в долларах США, поэтому клиенты, делая взнос даже в рублях, получают возможность заработать не только на росте стоимости акций, но и на разнице курса доллара к рублю. За счет этого наши клиенты, например, используя стратегию «Золотодобывающие компании», получали доход от 4% до 8% в долларах и от 9,8% до 14% в рублях буквально спустя год после начала действия договора.

Стратегия «Медицина будущего» показывает доходность от 7,7% годовых в зависимости от суммы размещения.
Как выбрать
Для тех, кому важнее получить фиксированный доход с возможностью ежегодной выплаты подойдет купонная стратегия «Золотодобывающие компании».
Для тех, кто лояльно относится к риску, предпочитая потенциально не ограниченный доход в конце срока, подойдут «Медицина будущего», «Робототехника» и «Формула роста».
Для клиентов, отдающих предпочтение исключительно вложению в долларах США, доступна стратегия «Валютная гарантия» с гарантированным доходом от 2% до 2,2% в год в зависимости от суммы размещения.
Также стоит учитывать минимальный размер инвестиций — 100 тыс. руб. или эквивалент в долларах; «Формула роста» — от 500 тыс. руб. или 10 тыс. долл.; «Валютная гарантия» — 200 тыс. долл.
Преимущества ИСЖ
  • Отсутствие риска потери вложенных денег.
  • Страховая защита жизни, адресное наследование.
  • ИСЖ: инвестирование в инструменты мирового финансового рынка, что дает дополнительные возможности.
  • Налоговый вычет 13% от взноса, но не более 15 600 рублей.
Гибкие инвестиции

Клиенты, которые хотят активно управлять своими инвестициями и иметь возможность вывести деньги в любой момент с минимальными ограничениями, используют ПИФ и индивидуальное доверительное управление от УК «УРАЛСИБ».

ПИФ

Клиентам доступны 10 паевых инвестиционных фондов, включающих в себя финансовые инструменты российского и зарубежного фондовых рынков. Среди них есть те, которые сочетают в своем портфеле акции и облигации; те, что состоят только из акций или только из облигаций; те, где представлены инструменты номинированные в рублях или долларах США – словом, список ценных бумаг весьма внушительный.

Лучше приобретать ПИФ на срок не менее трех лет. В этом случае, во-первых, клиент освобождается от уплаты налога, а во-вторых, возрастает вероятность увеличить капитал. В то же время в любой момент можно продать паи и вывести деньги.

Доходность при вложении в ПИФ может значительно превышать ставки по депозитам в банках.

Минимальная сумма инвестиций – 1 тыс. руб.
Доходность ПИФ за 2019 год
  • «УРАЛСИБ Энергетическая перспектива» показала +32,01%, а за три года — 46,51%.
  • «УРАЛСИБ Драгоценные металлы» — +16,01%, за три года — 39,23%.
  • «УРАЛСИБ Консервативный» — +15,86%, за три года — 33,51%.
  • Отдельные фонды обеспечили своим инвесторам более 100% за три года.
Доверительное управление

Этот продукт предоставляет максимальные возможности и предполагает индивидуальный подход к инвестированию. Клиенту могут быть предложены стандартные стратегии или разработана индивидуальная — с учетом его целей, отношения к риску и размера капитала. Управляющий подберет оптимальный пакет, соответствующий запросу конкретного инвестора.

Разместить средства в доверительное управление можно на год и более. Ежеквартально клиент получает детальный отчет о доходности по выбранной стратегии.

Минимальная сумма инвестиций — 1 млн руб.

Накопительное страхование жизни


Накопительная программа — это не инвестиции в классическом понимании. Основная цель здесь не заработать, а защитить свой капитал. Эту программу выбирают клиенты, которым нужно накопить средства к определенной дате. Например, те, кто хочет обеспечить себе приемлемое качество жизни после выхода на пенсию, оплатить обучение ребенка в престижном вузе, сделать ему дорогой подарок на совершеннолетие и т. д. Как это работает?

Клиент выбирает сумму и срок ее получения, в зависимости от этого определяется размер и периодичность взносов. Если в течение срока действия договора наступает страховой случай и человек больше не может делать взносы, далее вместо него до окончания срока действия программы формировать капитал будет страховая компания.

Можно внести всю сумму сразу, единовременно. Этот вариант выбирают клиенты, цель которых — адресная передача накопленных средств указанному выгодоприобретателю по окончании срока договора.

В целом НСЖ позиционируется как фундамент финансового портфеля клиента. Он может занимать в нем небольшую долю, 5−10%, но эти деньги — своего рода подушка безопасности, которая выручит в непредвиденной ситуации, связанной с потерей здоровья или жизни. В этом случае не придется использовать средства, инвестированные в другие инструменты. НСЖ позволит получить деньги от страховой компании и решить проблему с минимальным ущербом для портфеля.

Получение ДИД в рамках этой программы также возможно, т.к. средства клиента инвестируются — чаще всего в облигации. Страховая компания каждый год публикует информацию о доходности от размещения этих резервов — как правило, она на уровне ставок по вкладам крупнейших банков.
Преимущества НСЖ
  • Гарантия накопления конкретной суммы или адресной передачи капитала, несмотря на риски, связанные с жизнью и здоровьем.
  • Упрощенная схема наследования: если указан выгодоприобретатель, выплата страховой суммы производится в течение 15 рабочих дней.
  • Страховая защита от рисков, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью.
  • Получение налогового вычета (до 15 600 руб. в год).
Как мы с вами убедились, существует разнообразный спектр решений, нацеленных на удовлетворение потребностей клиентов.

Подробно обсудить параметры и подобрать оптимальное решение можно, встретившись с клиентским менеджером в офисе банка «УРАЛСИБ».