ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ
Когда в России запустят цифровой рубль
С 1 апреля 2023 года Банк России начинает тестировать цифровой рубль на реальных клиентах. Предполагалось, что широкое внедрение новой формы валюты начнется к 2030 году, однако геополитическая ситуация стала фактором ускорения этого процесса.
Цифровой рубль — это не замена уже существующим формам национальной валюты, наличной и безналичной, а дополнение к ним. Он сочетает в себе возможности обеих. Цифровыми деньгами можно расплачиваться онлайн, как безналичными, и офлайн (при отсутствии интернета), как наличными. Так же как обычные купюры имеют номера, цифровые рубли будут иметь свою идентификацию в виде специальных кодов. Так же как привычными деньгами, цифровыми смогут пользоваться и граждане, и бизнес, и участники финансового рынка, и государство.
Все три формы валюты равноценны: 1 цифровой рубль эквивалентен 1 наличному.
Все три формы валюты равноценны: 1 цифровой рубль эквивалентен 1 наличному.
Операции с цифровыми рублями будут проходить по единым тарифам, установленным Банком россии. Планируется, что операции для физических лиц будут бесплатными, а комиссии для компаний будут не выше, чем в СБП
Для чего вводят и когда запустят
Работа над запуском новой формы национальной валюты ведется уже несколько лет. Создание прототипа платформы цифрового рубля было завершено в конце 2021 года. В начале 2022-го началось ее тестирование в некоторых банках: они подключились к платформе и проводили операции с цифровыми рублями, используя свои приложения.
С 1 апреля начинается массовое тестирование. В нем примут участие 13 банков, которые подтвердили свою техническую готовность. Первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова на уральском форуме «Кибербезопасность в финансах» в феврале сообщила, что на пилотной стадии будут проводиться операции между физическими лицами и платежи в торгово-сервисных предприятиях. Тестирование пройдет на реальных операциях между реальными клиентами, но их количество будет ограниченно.
«Платформа цифрового рубля — это новые возможности для граждан, бизнеса и государства. Мы планируем, что для граждан переводы в цифровых рублях будут бесплатными и доступными в любом регионе страны, а для бизнеса это снизит издержки и создаст возможности для разработки инновационных продуктов и сервисов. Государство же получит новый инструмент для целевых выплат и администрирования бюджетных платежей, — отметила Ольга Скоробогатова. — В течение этого года мы будем тестировать различные сценарии и дорабатывать платформу цифрового рубля. На последующих этапах развития платформы мы также планируем предусмотреть бесшовное взаимодействие с цифровыми платформами и цифровыми экосистемами».
В дальнейшем предполагается внедрить возможность оплаты в местах без интернета (офлайнрежим), организовать взаимодействие с финансовыми посредниками и цифровыми платформами, предусмотреть возможность проведения операций с цифровым рублем для клиентовнерезидентов.
Параллельно идет работа над внесением изменений в законодательство, чтобы новая форма денег получила официальный статус средства платежа. По словам председателя Комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Павла Крашенинникова, было проведено много совещаний с ЦБ РФ, законопроект рассматривался также экспертами Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства.
Все транзакции с новой валютой будут защищаться криптографией и подтверждаться электронной подписью.
Кроме того, суммы в цифровых рублях можно запрограммировать таким образом, чтобы они могли пойти только на целевые платежи. Директор по развитию бизнеса «Мастерчейн» Сергей Рябов на форуме FuturePay 22 привел пример: «Ты своему ребенку перечисляешь деньги, чтобы он не на что-то плохое их потратил, а точно на обед. Второй кейс: кто-то решил купить автомобиль, и есть два способа — либо принести в салон чемодан наличных, либо оплатить онлайн, но со значительной комиссией за перевод. При цифровой валюте таких ограничений нет, это перевод с кошелька на кошелек. Скорее похоже на то, как будто человек отдал деньги напрямую».
Для государства возможность маркировать цифровые рубли дает мощный инструмент контроля за бюджетными и целевыми выплатами. В частности, власти смогут отслеживать, на что потрачены деньги при исполнении госконтрактов.
Таким образом, цифровые деньги могут стать еще одним удобным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов. Особенно это актуально для жителей отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территорий, где доступ к платежной инфраструктуре ограничен.
По результатам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.
С 1 апреля начинается массовое тестирование. В нем примут участие 13 банков, которые подтвердили свою техническую готовность. Первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова на уральском форуме «Кибербезопасность в финансах» в феврале сообщила, что на пилотной стадии будут проводиться операции между физическими лицами и платежи в торгово-сервисных предприятиях. Тестирование пройдет на реальных операциях между реальными клиентами, но их количество будет ограниченно.
«Платформа цифрового рубля — это новые возможности для граждан, бизнеса и государства. Мы планируем, что для граждан переводы в цифровых рублях будут бесплатными и доступными в любом регионе страны, а для бизнеса это снизит издержки и создаст возможности для разработки инновационных продуктов и сервисов. Государство же получит новый инструмент для целевых выплат и администрирования бюджетных платежей, — отметила Ольга Скоробогатова. — В течение этого года мы будем тестировать различные сценарии и дорабатывать платформу цифрового рубля. На последующих этапах развития платформы мы также планируем предусмотреть бесшовное взаимодействие с цифровыми платформами и цифровыми экосистемами».
В дальнейшем предполагается внедрить возможность оплаты в местах без интернета (офлайнрежим), организовать взаимодействие с финансовыми посредниками и цифровыми платформами, предусмотреть возможность проведения операций с цифровым рублем для клиентовнерезидентов.
Параллельно идет работа над внесением изменений в законодательство, чтобы новая форма денег получила официальный статус средства платежа. По словам председателя Комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Павла Крашенинникова, было проведено много совещаний с ЦБ РФ, законопроект рассматривался также экспертами Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства.
Все транзакции с новой валютой будут защищаться криптографией и подтверждаться электронной подписью.
Кроме того, суммы в цифровых рублях можно запрограммировать таким образом, чтобы они могли пойти только на целевые платежи. Директор по развитию бизнеса «Мастерчейн» Сергей Рябов на форуме FuturePay 22 привел пример: «Ты своему ребенку перечисляешь деньги, чтобы он не на что-то плохое их потратил, а точно на обед. Второй кейс: кто-то решил купить автомобиль, и есть два способа — либо принести в салон чемодан наличных, либо оплатить онлайн, но со значительной комиссией за перевод. При цифровой валюте таких ограничений нет, это перевод с кошелька на кошелек. Скорее похоже на то, как будто человек отдал деньги напрямую».
Для государства возможность маркировать цифровые рубли дает мощный инструмент контроля за бюджетными и целевыми выплатами. В частности, власти смогут отслеживать, на что потрачены деньги при исполнении госконтрактов.
Таким образом, цифровые деньги могут стать еще одним удобным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов. Особенно это актуально для жителей отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территорий, где доступ к платежной инфраструктуре ограничен.
По результатам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.
Где будут храниться и как получить доступ
Как и обычные рубли, эмитировать (выпускать) цифровую валюту будет только Центральный банк. Это не значит, что в стране станет больше денег и вырастет инфляция. Просто часть запланированной эмиссии будет совершаться в цифровом, а не в наличном виде. Ответственным за сохранность новой валюты тоже становится ЦБ: электронные кошельки открываются на его платформе и все операции проводятся в его платежной системе. Это принципиальное отличие от существующих безналичных расчетов, когда деньги хранятся на счетах в банках, которые переводят их внутри своих систем.
В случае с цифровым рублем схема такова:
- клиент регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек через приложение банка, услугами которого пользуется;
- затем подает заявку в кредитную организацию на пополнение кошелька средствами со своего счета;
- банк списывает безналичные и переводит на электронный кошелек клиента аналогичную сумму в цифровых рублях.
- 50%россиян готовы использовать цифровой рубль как средство платежа
Как расплачиваться и чем пополнять
В тех местах, где есть интернет, оплата цифровыми рублями будет мало отличаться от привычных безналичных расчетов с помощью QR-кодов.
Для того чтобы совершать операции без доступа к сетям связи, клиенту, помимо онлайнкошелька, понадобится заранее открыть дополнительный офлайн-кошелек, размещенный непосредственно на мобильном устройстве, и зарезервировать на нем нужную сумму. Если клиент потеряет смартфон, скорее всего, восстановить офлайнкошелек будет невозможно, так же как невозможно возместить украденные наличные. Но те средства, которые останутся на онлайнкошельке, должны сохраниться и быть доступными с другого устройства.
Цифровые рубли можно использовать для покупки товаров и услуг, расчетов с организациями, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, в том числе с цифровыми финансовыми активами и т. д. А вот инструментом накопления они, скорее всего, не станут: проценты на остаток начислять не планируется, так как храниться цифровые деньги будут не в коммерческих банках, а на платформе ЦБ.
Пополнять электронный кошелек можно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую из форм национальной валюты (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в другую.
Правда, с большой долей вероятности ЦБ введет на новую валюту некоторые ограничения. Рассматриваются три варианта: лимит на остаток в кошельке, на сумму одной операции или на количество операций. По предварительной информации, это будет лимит на остаток в электронном кошельке. Однако окончательное решение, по словам Ольги Скоробогатовой, Банк России примет по завершении пилотного проекта.
Задачи сделать цифровой рубль самой популярной формой денег у ЦБ нет, прежде всего он должен стать удобным. А после этого граждане сами выберут, чем им пользоваться: наличными, безналичными или цифровыми деньгами.
Опрос Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «СКОЛКОВОРЭШ», проведенный в 2021 году, показал, что половина россиян готовы использовать цифровой рубль как дополнительное средство платежа.
Для того чтобы совершать операции без доступа к сетям связи, клиенту, помимо онлайнкошелька, понадобится заранее открыть дополнительный офлайн-кошелек, размещенный непосредственно на мобильном устройстве, и зарезервировать на нем нужную сумму. Если клиент потеряет смартфон, скорее всего, восстановить офлайнкошелек будет невозможно, так же как невозможно возместить украденные наличные. Но те средства, которые останутся на онлайнкошельке, должны сохраниться и быть доступными с другого устройства.
Цифровые рубли можно использовать для покупки товаров и услуг, расчетов с организациями, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, в том числе с цифровыми финансовыми активами и т. д. А вот инструментом накопления они, скорее всего, не станут: проценты на остаток начислять не планируется, так как храниться цифровые деньги будут не в коммерческих банках, а на платформе ЦБ.
Пополнять электронный кошелек можно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую из форм национальной валюты (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в другую.
Правда, с большой долей вероятности ЦБ введет на новую валюту некоторые ограничения. Рассматриваются три варианта: лимит на остаток в кошельке, на сумму одной операции или на количество операций. По предварительной информации, это будет лимит на остаток в электронном кошельке. Однако окончательное решение, по словам Ольги Скоробогатовой, Банк России примет по завершении пилотного проекта.
Задачи сделать цифровой рубль самой популярной формой денег у ЦБ нет, прежде всего он должен стать удобным. А после этого граждане сами выберут, чем им пользоваться: наличными, безналичными или цифровыми деньгами.
Опрос Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «СКОЛКОВОРЭШ», проведенный в 2021 году, показал, что половина россиян готовы использовать цифровой рубль как дополнительное средство платежа.
Почему это не криптовалюта?
У криптовалют нет единого эмитента, нет гарантий сохранности, а также их стоимость подвержена серьезным колебаниям. Кроме того, в большинстве стран они запрещены как средство платежа, а в некоторых государствах их вообще нельзя использовать.
Цифровой рубль — обязательство ЦБ. Это такая же валюта, как наличные и безналичные деньги, только создается она при помощи цифровых технологий. Устойчивость ее функционирования обеспечивается государством в лице Банка России.
У криптовалют нет единого эмитента, нет гарантий сохранности, а также их стоимость подвержена серьезным колебаниям. Кроме того, в большинстве стран они запрещены как средство платежа, а в некоторых государствах их вообще нельзя использовать.
Цифровой рубль — обязательство ЦБ. Это такая же валюта, как наличные и безналичные деньги, только создается она при помощи цифровых технологий. Устойчивость ее функционирования обеспечивается государством в лице Банка России.
Цифровые валюты других стран
Потенциал, заложенный в блокчейне и смарт-контрактах, побуждает регуляторов разных стран двигаться к созданию новых форм национальных валют — CBDC (Central Bank Digital Currencies).
Однозначным лидером остается Китай. В начале 2022 года в стране стартовал второй этап тестирования цифрового юаня. Участниками испытаний стали многие технологические компании и торговые сети. При содействии китайского правительства две крупнейшие платформы сделали доступной оплату цифровым юанем.
Свои проекты CBDC в пилотном режиме запускают некоторые страны Европы: Франция, Швеция, Венгрия. На том же этапе находятся Турция, Иран, Казахстан, Австралия, Новая Зеландия, Япония, Таиланд и Малайзия.
В ЕС регулятор также регулярно выносит на общественное обсуждение доклады на тему цифровых валют.
Однозначным лидером остается Китай. В начале 2022 года в стране стартовал второй этап тестирования цифрового юаня. Участниками испытаний стали многие технологические компании и торговые сети. При содействии китайского правительства две крупнейшие платформы сделали доступной оплату цифровым юанем.
Свои проекты CBDC в пилотном режиме запускают некоторые страны Европы: Франция, Швеция, Венгрия. На том же этапе находятся Турция, Иран, Казахстан, Австралия, Новая Зеландия, Япония, Таиланд и Малайзия.
В ЕС регулятор также регулярно выносит на общественное обсуждение доклады на тему цифровых валют.
Читайте также