ЧТО ТАКОЕ СКОРИНГ

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые хранятся в секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому сказать точно, по каким критериям ведется проверка заемщика в том или ином банке, нельзя. Но иметь хотя бы общее представление о скоринге не помешает.

Слово «скоринг» произошло от английского score («подсчет очков»). Принимая решение о выдаче кредита, банки ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Раньше на это уходило несколько дней, а сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста: из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, практически исключены. Решение принимает система, а большинство сотрудников банка имеют лишь примерное представление о том, какие именно данные она оценивает.

Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дела, он получит из анкеты. Ее предлагают заполнить как в бумажной форме, так и в электронном виде на сайте банка.

Чем больше сумма кредита, тем больше сведений захочет получить банк. Если для оформления потребкредита достаточно минимальных данных, то анкета для ипотечного займа может включать вопросы об образовании, количестве детей, а иногда и о наличии судимости.

Но это далеко не вся информация, которой будет оперировать банк.

Начисляя баллы, скоринговая система запросит информацию в кредитном бюро, сверится с базами должников, а в некоторых случаях обратит внимание и на профиль в соцсетях. К примеру, в США банки среди прочего оценивают, насколько часто человек выкладывает в соцсетях фото в нетрезвом виде.

Современные технологии помогают банкам совершенствовать скоринговые системы. Например, они могут использовать информацию, которую мы оставляем в соцсетях, мессенджерах, почтовых сервисах, приложениях, где отмечается геолокация, и т. п. Кстати, банки могут узнать и о том, сколько и как регулярно вы платите за связь и прочие сервисы. Существенным прорывом в построении скоринговых моделей стал и доступ к данным об официальных доходах россиян от Пенсионного фонда.

Словом, есть возможность анализировать заемщиков по нескольким сотням параметров. Практически вся информация, буквально от рождения до смерти, доступна банкам, что позволяет им тщательно выбирать клиентов.

Банки, и Уралсиб в том числе, уделяют большое внимание развитию скоринговых моделей. Причем это касается не только розничных продуктов, но и кредитования малого бизнеса. Автоматизация процессов сократила время принятия решения о выдаче кредита предпринимателю в Банке Уралсиб с нескольких дней до нескольких часов. Максимальная сумма, которую бизнесмен может получить в Уралсибе в рамках скоринга, сегодня составляет 10−20 млн руб. А банковские гарантии выдаются полностью на основе скоринга.

И хотя в данный момент банки еще не дошли до того уровня развития технологий, когда можно совсем обойтись без участия человека в разработке скоринговых алгоритмов, в перспективе появление скоринговых моделей, созданных искусственным интеллектом, вполне возможно.

Как правило, мысль «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, которую вам готовы одобрить.

Раньше чаще всего для обмана использовали «своего» человека в банке, который мог закрыть глаза на липовую справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.

Сегодня, когда человеческий фактор во многих банковских процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг, так как там есть отдельные антифрод-­алгоритмы и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным.

А вот попытаться улучшить свой имидж заемщика, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.

Основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах, расходах и о кредитной истории.

Будьте внимательны. Скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Все просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение.

Верните все долги. Так вы поможете банку понять, что в состоянии оплачивать новый займ. Подтвердите доход, который позволит выплачивать кредит, или предложите в качестве залога квартиру или машину.

Проверьте кредитную историю. Если есть основания полагать, что она подпорчена, нужно понять, насколько это критично. Запросите кредитную историю и кредитный рейтинг. Сделать это можно бесплатно дважды в течение календарного года — проще всего с помощью портала «Госуслуги», где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.

Из полученных данных можно понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй.

Возьмите небольшой кредит. Если исправлять нечего, повысить шансы можно с помощью новых займов. Это тот самый случай, когда помогут даже небольшие потребительские кредиты. Но только если платить вы будете без просрочек и в полном объеме. Разумеется, это может повлечь за собой расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками пока нет. Чем дольше вы будете своевременно погашать действующие займы, тем больше шансов сформировать хорошую кредитную историю.

Оформите кредитную карту. В большинстве банков получить ее несложно, особенно если лимит небольшой. Если вы активно пользуетесь такой картой и вовремя вносите платежи, кредитная история улучшается. В Уралсибе, например, есть карта с льготным периодом до 60 дней, в течение которого можно не платить проценты и еще получить кешбэк до 3% на все покупки.

Откройте депозит в банке, в котором хотите взять кредит. Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается. Кстати, в Уралсибе недавно повышены ставки по руб­левым вкладам и накопительным счетам — можно выбрать подходящий вариант из целой линейки таких продуктов.

Стоит помнить, что помимо просрочек по займам в вашей кредитной истории отображаются и остальные долги: неуплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и т. п.

А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги, это точно мошенники.

Источник: https://trends.rbc.ru