Банковские мошенничества - угроза для национальной экономики?

В 2023 году злоумышленникам удалось провести 1,17 млн успешных операций и украсть у россиян 15,8 млрд рублей, сообщает Банк России. Финансовые организации смогли вернуть жертвам всего 8,7% от этой суммы, потому что в большинстве случаев граждане сами раскрывали свои данные и переводили средства злоумышленникам. По закону в таких случаях банки не обязаны возвращать похищенные деньги, однако, несмотря на легитимность их действий, низкий процент возврата, так или иначе, отражается на уровне доверия потерпевших к кредитным организациям и заставляет сомневаться в сохранности средств на вкладах. Кроме того, рост финансового мошенничества подрывает доверие к институту кредита, так как каждый четвертый рубль, похищенный из банков, согласно статистике Банка России, — это заемные средства.

Центр медиапрактик Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ и Банк «Уралсиб» разбирались в совместном исследовании, почему доверие населения к банкам — один из ключевых факторов стабильности банковской системы, как рост финансового мошенничества отражается на его уровне и какие еще факторы могут подорвать доверие россиян к финансовым организациям.

Социальный капитал, то есть доверие людей друг другу, к государству, к бизнесу, некоммерческим организациям, СМИ и банкам — важный фактор, влияющий на экономическое развитие. Когда граждане доверяют властям и финансовым организациям, они активнее тратят средства, не боятся инвестировать и использовать заемные средства, наконец, хранят деньги на вкладах и депозитах, а не под «подушкой». Все это способствует росту экономики. Есть много исследований, которые подтверждают это. Например, французские экономисты Ян Алган и Пьер Каюк в своей работе «Врожденное доверие и рост» (Inherited Trust and Growth) исследовали влияние уровня доверия в обществе на рост экономики. Ученые посчитали, как бы вырос ВВП на душу населения в разных странах при таком же уровне доверия, как в Швеции (лидер среди стран по этому показателю). Согласно результатам их исследования, в России ВВП на душу населения увеличится на 64%.

Главный научный сотрудник Центра инновационной экономики и промышленной политики Института экономики РАН Игорь Николаев дает следующее определение термину «доверие» как экономической категории:

«Доверие — это количественная динамическая характеристика взаимоотношений различных экономических субъектов, которые основаны на выгодности экономических результатов взаимодействия и на уверенности в добросовестности (лояльности, искренности и пр.) друг друга».

В этой работе мы сосредоточимся на одном из уровней этой характеристики — на доверии населения к банкам. От того верят ли россияне кредитным организациям, зависят финансовые результаты банковского сектора.

«Если граждане не доверяют банковской системе, они не только не понесут деньги в банк, а, напротив, будут выводить средства с депозитов. Более того, постараются не брать кредитов. Для банка — это серьезный удар, потому что он зарабатывает на том, что дает физическим и юридическим лицам деньги в долг. При снижении доверия населения к банкам также может идти речь об уменьшении доли безналичных расчетов. Несмотря на то что это удобно, население будет стараться минимизировать число транзакций», — поясняет главный научный сотрудник Центра инновационной экономики и промышленной политики Института экономики РАН Игорь Николаев.

Для оценки уровня доверия в обществе, как правило, используются опросы. Аналитический центр НАФИ замерял в начале прошлого года уровень доверия граждан к банкам — он составил 82%. Это рекордный показатель с 2012 года.

Россияне также стали больше доверять банковским вкладам. Согласно опросу ВЦИОМ, который был проведен в январе 2024 года, 47% россиян считают, что накопления лучше держать в банке. Для сравнения в январе 2023 года так полагали 39% опрошенных. В 2024 году индекс доверия банковским вкладам держится на рекордно высоком за последний год уровне — 58 пунктов из 90 возможных. Это на 8 пунктов больше, чем в январе 2023 года, отмечает ВЦИОМ. Снизилась и доля тех, кто считает, что деньгам в банке не место. Такого мнения придерживаются 27% респондентов. Это на 12% меньше, чем год назад.

Опрос ВЦИОМ: Как вы считаете: сейчас лучшее время для того, чтобы делать вклады в банки, или для того, чтобы забирать деньги из банков?

«Уровень доверия россиян к банковской системе высок. В 2023 году Центральный банк РФ не отозвал ни одной лицензии. В этом году ее лишились всего два банка — «Гефест» и Киви Банк. Финансовые организации предлагают достаточно высокие проценты по вкладам, и спрос на них растет. Если в начале 2022 года многие россияне забирали деньги из банков, то с повышением ставок до 20% принесли их обратно. Да, есть ограничения. Например, с марта 2022 года Банк России ограничил выдачу наличной иностранной валюты со счетов: нельзя снимать более 10 тысяч долларов, но россиянам приходится мириться с этим», — отметил главный научный сотрудник Центра инновационной экономики и промышленной политики Института экономики РАН Игорь Николаев.

О высоком уровне доверия россиян к банкам говорит рост объема сбережений, размещенных на их счетах. Так, депозиты населения, согласно статистике Банка России, за 2023 год выросли на 9,1 трлн рублей, что почти в два раза больше их прироста за 2022 год (4,6 трлн рублей).

Операции за год / млрд рублей
статистика Банка России

Что касается кредитов, россияне по-прежнему считают, что сейчас не лучшее время их брать. В январе 2024 года всего 12% респондентов полагали, что стоит брать взаймы у банков, согласно данным ВЦИОМ.

Опрос ВЦИОМ: Как вы думаете: сейчас — хорошее время или плохое время, чтобы брать кредиты?

% от всех опрошенных // индекс в пунктах

Тем не менее выдачи кредитов в 2023 году в России выросли. Прирост задолженности граждан по кредитам был значительно выше, чем годом ранее, и составил 6,6 трлн рублей, согласно статистике Банка России.

Операции за год / млрд рублей
статистика Банка России

Эксперты выделяют следующие факторы, которые влияют на уровень доверия населения к банковскому сектору.

• Уровень доверия в обществе в целом. Если граждане не доверяют друг другу, властям, бизнесу, то и к банкам относятся с подозрением — здесь есть прямая зависимость.
• Стабильность банковской системы. Когда финансовое положение банков устойчивое, население не боится потерять денежные средства, растет спрос на депозиты и на кредитные продукты.

«Если банковская система работает стабильно, банки не «лопаются», регулярно выполняют свои обязательства, то, безусловно, уровень доверия к ним будет выше», — отмечает главный научный сотрудник Центра инновационной экономики и промышленной политики Института экономики РАН Игорь Николаев.

Российский банковский сектор подстроился под новые внешнеэкономические и денежно-кредитные условия и сумел сохранить устойчивость. Это в том числе сказалось на росте доверия населения к финансовым организациям.

Данные Банка России

• Наличие гарантий. В России интересы вкладчиков защищает система страхования вкладов: если у банка отзовут лицензию, деньги вкладчикам вернут в пределах установленного лимита. Сейчас рассматривается предложение запустить новый финансовый инструмент — безотзывный сберегательный сертификат на срок три года и более. Средства будут застрахованы государством в размере 2,8 млн рублей.

«Если банк зарегистрирован в системе страхования вкладов, в случае отзыва у него лицензии АСВ возмещает россиянам 100% суммы, но не более 1,4 млн рублей. Когда-то этот лимит составлял 700 тыс. рублей. Рост лимита, и наличие таких гарантий также повышает уровень доверия населения к банковской системе», — рассказал главный научный сотрудник Центра инновационной экономики и промышленной политики Института экономики РАН Игорь Николаев.

• Развитие финансовых технологий. Российские банки активно внедряют технологические решения, которые делают финансовые услуги (кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестирование) более доступными и удобными для населения. Это повышает уровень доверия к работе финансовых организаций.

• ↦ Уровень финансовой грамотности населения. Когда граждане уверенно ориентируются в банковских продуктах, понимают куда лучше вкладывать сбережения, способны просчитать риски и выбрать те услуги, которые им нужны, умеют защитить свои права, они более лояльны к финансовым организациям.

«Финансово грамотное население способно оценить, насколько устойчива банковская система, проанализировать неблагоприятные тенденции и просчитать риски. То есть, с повышением уровня финансовой грамотности растет и уровень доверия к банкам», — полагает главный научный сотрудник Центра инновационной экономики и промышленной политики Института экономики РАН Игорь Николаев.

• Финансовое мошенничество. Активизация финансовых мошенников негативно отражается на доверии населения к банковской системе. В 2023 году объем операций без согласия клиентов увеличился по сравнению с 2022 годом на 11,48%, согласно статистике Банка России.

Граждане, которые потеряли сбережения или взяли кредиты, чтобы отдать деньги злоумышленникам, помня о негативном опыте, не торопятся иметь дело с банками в будущем.

«Когда получаешь несколько звонков в день от мошенников, а тем более — теряешь деньги, конечно, это может пошатнуть доверие к банкам. Не все способны объективно оценить степень вины банка в том, что произошло. Люди рассуждают следующем образом: если деньги ушли с их счета в результате несанкционированной операции, значит, здесь есть и вина банка», — рассказал главный научный сотрудник Центра инновационной экономики и промышленной политики Института экономики РАН Игорь Николаев.

Государство, регулятор и финансовые организации много работают для укрепления доверия россиян к банковской системе. Одно из направлений — повышение финансовой грамотности населения. Например, Банк России распространяет образовательные материалы для разных групп населения. Для школьников есть онлайн-уроки, которые помогают разобраться с правилами грамотного финансового поведения; для учителей подготовлены полезные материалы — образовательные кейсы, игры, викторины; для студентов запущен цикл вебинаров «Финтрек»; для людей старшего возраста проходят онлайн-занятия «PensionFG». Пенсионеров учат сравнивать и выбирать банковские услуги и продукты, рассказывают, как пользоваться безналичными платежами, социальными льготами и налоговыми вычетами, как не попасться на удочку злоумышленников. Эксперты считают такой подход правильным: содержание программ по повышению финансовой грамотности должно быть адаптировано под целевую аудиторию.

«Людям старшего поколения, наверное, уже поздно рассказывать про то, как работает финансовый рынок, биржи и брокеры. Нужно объяснять им, как защитить свои накопления от финансовых мошенников. Потому что эта категория населения — самая уязвимая для обмана. Они привыкли доверять институтам государственной власти и банкам. Когда звонит «следователь» и просит сообщить данные банковской карты, «потому что с вашего счета пытаются списать деньги», мало у кого из людей пенсионного возраста возникают сомнения. Что касается молодежи, важно делать акцент на вопросах, связанных с инвестициями. На факультете экономических наук «Высшей школы экономики» мы объясняем ребятам, что инвестирование — это необходимый элемент грамотного финансового поведения в современном мире, рассказываем, какие инструменты позволят сформировать долгосрочные накопления. «Высшая школа экономики» активно участвует в реализации Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, разработанной Минфином и утвержденной Правительством РФ. На мой взгляд, это очень важная работа. Если мы научим школьников и студентов грамотно формировать бюджет, ставить финансовые цели и идти к ним, объясним, какие есть финансовые инструменты и как ими пользоваться, то рано или поздно все российское население будет финансово грамотным», — отметил директор «Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования», научный руководитель факультета экономических наук НИУ ВШЭ Николай Берзон.

Образовательные программы, направленные на повышения уровня знаний россиян о финансовом рынке, уже приносят плоды.

«Россияне начинают разбираться, что такое финансовый рынок, как работает биржа, какие инструменты помогут сформировать накопления, и пробуют себя в качестве инвесторов. Каждый год на Московскую биржу приходят новые частные инвесторы. Если в 2015 году число физических лиц, имеющих брокерские счета, составляло порядка 1 млн, то сегодня их больше 30 млн. То, что люди открывают счета, — это во многом результат просветительской работы Центробанка, Минфина и финансовых организаций», — добавил профессор Николай Берзон.

Что касается работы в части противодействия финансовому мошенничеству, по мнению экспертов, банкам стоит прилагать больше усилий.

«Банк России в этом отношении подает пример: просто и доходчиво объясняет населению, какие новые схемы мошенничества появляются. Однако злоумышленники научились работать на опережение. К моменту выхода новых рекомендаций, они успевают обмануть сотни людей. Мне кажется, нужно реагировать более оперативно. Финансовые организации также не всегда «дорабатывают» в этом плане. Предположу, почему так происходит. Когда клиент заходит на сайт банка, чтобы узнать условия по вкладам и депозитам, и видит информацию о новых схемах финансового мошенничества, ему может показаться, что это массовая история, а, значит, его деньги в опасности. Возможно, именно по этой причине банки не очень активно освещают тему финансового мошенничества на своих ресурсах. На мой взгляд, финансовым организациям нужно сохранять баланс: обязательно рассказывать о новых схемах злоумышленников, но в то же время не перегибать палку, чтобы не нагнетать панику», — полагает главный научный сотрудник Центра инновационной экономики и промышленной политики Института экономики РАН Игорь Николаев.

Кроме того, Банк России и государство борются с кредитным мошенничеством. Оформление кредита за несколько минут — это удобно, однако этим часто пользуются злоумышленники. С 25 июля 2024 года в силу вступят изменения в закон о национальной платежной системе, согласно которым банки, уведомив клиентов, смогут на два дня блокировать денежные переводы на подозрительный счет. Граждане, в свою очередь, должны за это время подтвердить операцию или отказать в ее проведении, если поймут, что совершают ее под влиянием мошенников.

Также с 1 марта вступит в силу закон, позволяющий россиянам устанавливать самозапрет на выдачу кредитов. Это можно будет сделать через «Госуслуги», в МФЦ или в квалифицированном бюро кредитных историй. Тем не менее, по мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, эта инициатива не решает всех проблем, связанных с ростом кредитного мошенничества: защита нужна не только со стороны гражданин, но и на уровне самих банков.

Доверие россиян к финансовым институтам находится на высоком уровне. Этому способствовали в том числе устойчивость банковской системы, выгодные условия по вкладам и депозитам, развитие интернет-банкинга. Вместе с тем остается большой резерв для укрепления доверия к кредитным организациям. Банкам следует вести активную работу по повышению финансовой грамотности населения, вводить новые меры по противодействию мошенническим практикам: развивать антифрод-системы и внедрять передовые решения для защиты средств вкладчиков.

Как отметила глава Банка России Эльвира Набиуллина, «человек всегда более беззащитен, чем кредитная организация». А значит, банки и регулятор должны защищать россиян от действий злоумышленников. Это в том числе укрепляет доверие к банковской системе, положительно сказывается на коммерческой деятельности финансовых организаций и позволяет привлекать длинные деньги для кредитования экономики.