7 шагов к личной финансовой безопасности

Согласно данным Аналитического центра НАФИ, в прошлом году доля россиян, которые получали звонки и сообщения от финансовых мошенников, выросла на 9 п.п. (82% — 2022 год, 91% — 2023 год). Увеличилось и число угроз, которые приходятся на одного человека. В 2022 году один житель страны сталкивался в среднем с тремя разными схемами мошенничества, а в 2023 году — уже с четырьмя. В 2023 году звонки от псевдосотрудников банков или правоохранительных органов получали 73% россиян.

Если человек сам сообщим аферистам конфиденциальную информацию, ПИН-код, номер CVV от банковских карт, код из СМС, или скачал на свое устройство шпионскую программу, банк, скорее всего, откажется компенсировать его потери. Доля возвратов растет, но она по-прежнему невысока — в 2023 году банки возместили жертвам всего 8,7% от похищенной суммы (15,8 млрд руб). Поэтому лучше заранее позаботиться о сохранности своих средств.

Центр медиапрактик Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ и Банк «Уралсиб» делятся правилами финансовой безопасности, которые позволят россиянам защитить свою накопления. Если следовать им, аферистам будет сложнее реализовать преступные схемы.

Кредитная история показывает, когда и в какие банки и микрофинансовые организации человек обращался за кредитами, на какие суммы брал займы. Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Банк может выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках, или направить данные сразу в несколько таких организаций.

Кредитную историю стоит регулярно проверять, в том числе чтобы вовремя узнать, если на вас был оформлен мошеннический кредит. Такое может случиться, например, если вы потеряли паспорт или ваши данные утекли в сеть.

Раньше, чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, нужно было сначала узнать, в каком БКИ она хранится. Сейчас это не обязательно. Достаточно обратиться в квалифицированное бюро кредитных историй.

«БКИ обязаны делиться кредитными историями с квалифицированными кредитными бюро, которые действуют по принципу «одного окна». В России четыре квалифицированных БКИ. Среди них — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ), кредитное бюро «Русский стандарт» и «Скоринг бюро». Можно обратиться в любое из них и быть уверенным, что у вас есть вся необходимая информация», — пояснил Игорь Моисеев, руководитель пресс-службы Национального бюро кредитных историй.

По закону россияне могут бесплатно получить кредитную историю два раза в год. Для этого нужно подать онлайн-заявку через сайт БКИ. Документ придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. Кредитные бюро также предлагают россиянам подписку на «защиту от мошенничества», которая позволяет сразу узнать о новой заявке на кредит или о его выдаче.

«Подписка на «защиту от мошенничества» нужна, чтобы своевременно получить информацию о том, что на ваше имя оформлен кредит. Это платная услуга. Речь идет о небольшой сумме. Такая услуга доступна каждому. Подписка гарантирует, что при появлении новой записи в кредитной истории, вы сразу получите уведомление об этом. Это позволяет принять своевременные меры и не допустить худшего развития событий», — рассказал Игорь Моисеев, руководитель пресс-службы Национального бюро кредитных историй.

Что делать, если вы получили кредитную историю и видите, что на ваше имя оформлен кредит? Первым делом нужно как можно скорее обратиться в полицию.

«Следует написать в правоохранительные органы заявление об использовании персональных данных неустановленными лицами. В полиции вам выдадут справку о возбуждении уголовного дела по ст. 159 («Мошенничество») УК РФ. С документом, подтверждающим ваше обращение, нужно обратиться в банк или микрофинансовую организацию, которые выступают кредитором, потребовать признания кредита неправомерными и исправления кредитной истории. Если банк или МФО отказываются снять с вас обязательства по кредиту, нужно написать в интернет-приемную Банка России. Это можно сделать онлайн на сайте Центробанка», — отметил Игорь Моисеев.

Затем следует оспорить запись о кредите в Бюро кредитных историй. Это необходимо для того, чтобы при получении нового займа не возникло проблем.

«Для чего еще нужно обязательно обратиться в БКИ? Удалить из кредитной истории запись о неправомерном кредите может только банк, который его выдал. Соответственно, БКИ связывается с кредитором. Таким образом, на финансовую организацию действует уже тройная сила — заемщик, бюро кредитных историй и правоохранительные органы. Банк России — это последняя инстанция. Если кредитор аннулирует кредит, через месяц после разрешения спора, нужно заново проверить кредитную историю и убедиться, что запись исчезла», — говорит Игорь Моисеев.

Доказывать свою непричастность к тому, что вы взяли заем, часто приходится через суд, поэтому иногда проще принять меры предосторожности. Одна из самых очевидных мер — регулярный контроль своей кредитной истории.

Такой сервис нужен не каждому, но пожилым людям он может пригодиться. Идея простая — человек оформляет доверенность на третье лицо, которое будет получать уведомления от банка об операциях и иметь право подтверждать или отклонять их. В случае отсутствия реакции в течение 12 часов банк откажет в проведении транзакции.

В ближайшее время может быть принят закон, который обяжет системно значимые кредитные организации дать возможность клиентам оформлять такие доверенности. В конце весны Госдума рассмотрит законопроект «О внесении изменений в закон «О банках и банковской деятельности», который предполагает введение механизма дополнительной верификации финансовых операций.

«Инициатива полезная. В части предотвращения мошенничества это, безусловно, сильный ход. Некоторые финансовые организации уже используют процедуру подтверждения операции по счетам клиента от доверенного лица. Обычно в этой роли выступает родственник. Если говорить о противодействии злоумышленникам, достаточно, чтобы родственник отвечал на все запросы отказом, но как быть, когда речь идет об обычных операциях? Поэтому доверенное лицо обязано быть финансово грамотным. Вот почему вопросы распространения финансовой грамотности являются важной частью работы банков. Еще один нюанс — как эта, безусловно, хорошая инициатива будет реализована? Если подтверждение операции уйдет в область программного обеспечения, то есть, «вторая рука» будет одобрять транзакцию, допустим, нажатием кнопки в мобильном приложении, мошенники найдут способ, как этим воспользоваться. Если операция будет подтверждаться голосом, можете представить себе, какие трагедии будут разыгрываться при переводе средств? Например, вы покупаете билеты на поезд, банк останавливает операцию, просит подтверждение. Пока оно происходит, билеты раскупаются, поезд ушел без вас. А как быть, если «вторая рука» недоступна или обижена на «первую»? Таким образом, успех инициативы зависит от того, как будет выстроен процесс взаимодействия банка, клиента и «второй руки». Практика покажет», — рассказал председатель комитета Ассоциации российских банков по повышению уровня финансовой грамотности Максим Семов.

«Сервис второй руки» можно использовать уже сейчас. Так, у Сбербанка есть услуга «Близкие рядом». С 1 июня 2024 года она временно перестанет работать, однако обещают, что к концу года он будет доступен с новыми возможностями. Вместо него Сбербанк предлагает использовать сервис «Совместные уведомления», который позволяет следить за балансом детей или пожилых родственников.

Виртуальные карты нужны для покупок в интернете. Такой платежный инструмент не имеет физического носителя. Пользователю выдают номер карты, срок ее действия и коды безопасности CVV2 или CVC2 (на пластиковых картах они обычно написаны сзади).

Выпустить виртуальную карту можно в мобильном приложении банка. Одно из ее основных преимуществ — такую карту сложно подделать. Мошенники не смогут создать дубликат, сфотографировать или записать ее данные. Кроме того, если карта будет скомпрометирована, потери, скорее всего, будут небольшими, потому что люди не хранят на ней средства.

Еще один действенный способ сохранить деньги — поставить лимиты на покупки, переводы и выдачу наличных, ограничив их определенной суммой. Так, преступники не смогут вывести все деньги с карты. Можно установить лимит трат на определенный срок — на сутки, неделю, месяц, или на максимальную сумму одной операции — например, не более 10 тысяч рублей.

Кроме того, у клиентов банков есть возможность установить запрет на онлайн-операции. Таким образом, мошенникам не удастся оформить онлайн-кредит или похитить деньги, даже если они получат доступ к онлайн-банкингу пользователя.

Мошенники получают конфиденциальные данные с помощью фишинга, рассылая сообщения со ссылками на вредоносные программы или файлами, содержащими вирусы. Чтобы сохранить свою персональную информацию, следует придерживаться следующих правил.

Установите антивирус на все гаджеты. Даже если вы перейдете по вредоносной ссылке, мошенники не смогут получить доступ к данным с вашего устройства. Главное — регулярно обновлять защитные системы.

Обновляйте программное обеспечение. Злоумышленники ищут уязвимости в ПО и приложениях, и производители регулярно выпускают обновления и усиливают антивирусную защиту. Поэтому важно использовать последнюю версию программ и включить функцию автоматического обновления в настройках гаджета. Взломать обновленное устройство намного сложнее.

Загружайте приложения из проверенных источников. Например, из официальных магазинов приложений.

Скимминг — это вид мошенничества с банковскими картами. Мошенники устанавливают в банкоматах скрытые устройства, которые позволяют считывать информацию с платежных карт в процессе транзакции. Получив данные карты, аферисты могут сделать ее копию и вывести средства. Для того, чтобы не столкнуться с такой ситуацией, следует соблюдать следующие правила.

Не стоит пользоваться незнакомыми банкоматами, особенно расположенными на улице. Также лучше избегать банкоматов в темных местах. При скудном освещении сложнее обнаружить скиммер — считывающее устройство, которое устанавливают мошенники.

Выбирайте банкоматы, расположенные в отделениях банков. Такие устройства регулярно проверяют служба безопасности и специалисты банка.

Старайтесь использовать банкоматы, где установлены накладки антискимминга, так называемые джиттеры. Картоприемник, оснащенный джиттером, заставляет карту слегка вибрировать, что не позволяет мошенникам корректно записывать и копировать информацию.

При наборе PIN-кода прикрывайте ладонью другой руки клавиатуру банкомата.

Подключите к карте СМС-оповещения, чтобы получать информацию обо всех операциях по счету сразу.

Хранить деньги лучше в разных финансовых организациях и инструментах. Грамотная диверсификация позволяет сохранить средства и спокойствие. Стоит рассмотреть следующие инструменты.

Банковские продукты: вклады и накопительные счета.

Валюта: можно хранить какую-то часть сбережений в иностранной валюте, но здесь стоит придерживаться диверсификации.

Ценные бумаги: самые популярные и безопасные инструменты для тех, кто не очень хорошо разбирается в нюансах фондового рынка, — облигации, акции и инвестиционные паи (ПИФы). Акции — более рискованный инструмент.

Драгметаллы: Можно купить золото в слитках, монетах или ПИФах, хранить деньги на металлических счетах или в акциях золотодобывающих компаний.

«Основной метод защиты от мошенников — здравый смысл, но идея раскладывать деньги по разным корзинам — безусловно, хорошая. Средства лучше хранить в разных финансовых организациях и инструментах. Как правильно диверсифицировать сбережения? Для начала нужно скопить «подушку безопасности» в размере от трех до шести месяцев обязательных расходов. Эти деньги следует держать в наличных или на накопительном счете, чтобы к ним всегда был доступ в случае форс-мажора. Когда такой запас сформирован, можно выходить на фондовый рынок. Важно — чтобы не стать жертвой мошенников, перед тем как нести куда-то свои деньги, нужно проверить, есть ли у финансовой организации лицензия. Сделать это можно на сайте Центробанка. Как выбрать стратегию диверсификации? Она зависит от многих факторов, в том числе, от возраста человека. Так, есть правило: отнимите от 100 ваш возраст и получите долю сбережений, которые можно инвестировать на бирже. Например, если вам 20 лет, значит, в акции и облигации можно вложить до 80% свободных средств, а если — 80 лет, то не больше 20%. Разумеется, к подобным правилам не стоит относиться сверх серьезно, но разумное зерно в этом есть. Доля сбережений, которые целесообразно «нести» на фондовый рынок, с возрастом снижается. Так как если вдруг прилетят «черные лебеди», в зрелом возрасте есть риск не успеть отыграться. Стратегия на фондовом рынке должна быть частью общей финансовой стратегии жизни», — отметил Сергей Пятенко, доктор экономических наук, автор ряда книг по финансовой грамотности, в том числе издания «Как деньгам работать на бирже».

Изучайте материалы по финансовой грамотности. Это позволит не только изменить свое финансовое поведение, сделать его более осознанным, развивать и поддерживать финансовую дисциплину, но и заставит хорошо подумать, прежде чем вложить деньги в финансовую пирамиду, совершить онлайн-покупку на подозрительном сайте, сообщить «сотрудниками Центробанка» или «правоохранительных органов» ПИН-коды, номера CVV от банковских карт, секретные коды из СМС или перевести по их просьбе деньги на «безопасный счет».

«Как повышать свою финансовую культуру? Первое — нужно читать книги. Начинать лучше с изданий, посвященных базовым правилам осознанного финансового поведения, затем уже переходить к книгам, которые помогут разобраться в отдельных аспектах, например, в инвестициях на бирже. Стоит регулярно выделять время на изучение материалов по финансовой грамотности — например, полчаса-час в неделю. Второе — важно научиться работать с деньгами: чем раньше вы перейдете от теории к практике, тем лучше. А главное — не делать очевидных глупостей, вроде участия в финансовых пирамидах и вложения денег в организации без лицензий», — рассказал Сергей Пятенко.

От потери денег никто не застрахован. Жертвой финансовых мошенников может стать любой — аферисты придумывают новые схемы и умело пользуются приемами социальной инженерии. При этом, используя вышеперечисленные правила, можно значительно снизить вероятность войти в число обманутых россиян.

Если мошенникам все же удалось получить доступ к деньгам, важно как можно скорее обратиться в банк и написать заявление, что операции прошли без вашего согласия, попросить провести внутреннее расследование и вернуть средства. Если вы соблюдали все требования безопасности, но банк не прислушался к вашим доводам, стоит обратиться в интернет-приемную Банка России.