Банковские мошенничества в 2024 году: новая реальность или продолжение тренда?

В конце мая Банк России опубликовал статистику по операциям без согласия клиентов за I квартал 2024 года. Согласно данным Центробанка, ситуация выглядит достаточно противоречиво. С одной стороны, в I квартале 2024 года количество мошеннических операций выросло почти на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Также значительно увеличилось число атак, совершенных через систему быстрых платежей и электронные кошельки.

Но есть и хорошие новости. За первые три месяца 2024 года финансовые организации отразили в пять раз больше мошеннических атак, чем за тот же период в 2023 году. Но главное - злоумышленникам удалось похитить у россиян на 6,3% меньше денег. Средний размер переводов мошенникам в России снизился с 18 тысяч рублей (I квартал 2023 года) до 14 тысяч 500 рублей (I квартал 2024 года).

Аферисты также стали реже звонить россиянам по мобильным и городским номерам. В I квартале 2024 года Центробанк отправил на блокировку в два раза меньше мошеннических номеров, чем год назад. Другое дело, что злоумышленники просто выбирают иные каналы связи, в частности, в мессенджеры.

Еще одна положительная тенденция — в I квартале 2024 года в два раза выросла доля возврата клиентам похищенных средств. При этом она по-прежнему очень мала. Финансовые организации возместили жертвам мошенников всего 7,7% от общей суммы потерь.

Центр медиапрактик Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ и Банк «Уралсиб» разбирались в совместном исследовании, как изменилась ситуация с финансовым мошенничеством в России за год и что помогло рынку и государству достигнуть определенных результатов в борьбе с аферистами.

Несмотря на усилия регулятора и участников рынка, по многим параметрам финансовое мошенничество «идет в гору». Злоумышленники умело используют искусственный интеллект, новые каналы связи и новостную повестку для отъема денег у населения. Рассмотрим подробнее негативные тенденции, которые можно выделить из статистики Банка России за I квартал 2024 года.

В I квартале 2024 года злоумышленники стали чаще атаковать россиян — количество мошеннических операций увеличилось почти на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Этот тренд находит отражение и в результатах опросов россиян. Так, согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2023 году в России на 9 п.п. выросла доля тех, кто пострадал от аферистов или сталкивался с попытками мошенничества. В 2023 году в этом признались 91% россиян, а в 2022 году — 82%.

В январе — марте 2024 года через СБП у россиян было похищено 1,13 миллиарда рублей, что в 2 раза превысило показатель первого квартала 2023 года (552,5 млн рублей). Количество же самих переводов в пользу мошенников выросло и вовсе втрое.

Эксперты объясняют эту тенденцию ростом популярности этого вида оплаты. По итогам первого квартала 2024 года наши соотечественники осуществили через СБП 2,5 млрд операций на сумму 10,5 трлн рублей. Это вдвое больше, чем годом ранее.

Ростислав Кокорев, к.э.н., заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова:
— Объем операций через СБП растет. Переводами пользуется уже каждый второй россиянин, оплатой — каждый третий. Соответственно, увеличивается и количество мошеннических операций, совершенных через СБП.

Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков», координатор платформы «Мошеловка»:
—Переводы через СБП удобны и в пределах 100 тысяч рублей бесплатны. Это одна из причин приоритетного выбора, в том числе при платежах, которые жертвы совершают под воздействием методов социальной инженерии. То, что легче для потребителей, удобнее и мошенникам. Этим же можно объяснить и рост объема хищений через электронные кошельки.

В январе — марте 2024 года через электронные кошельки у россиян было похищено 40 миллионов рублей, что на 40% раза превысило показатель первого квартала 2023 года (28 миллионов рублей).

Наибольший объем хищений зафиксирован через банковские карты: 1,9 миллиарда рублей против 1,3 миллиарда рублей в первом квартале 2023 года (рост более чем на 40%).

Если в прошлые годы большое количество операций без согласия клиентов приходилось на оплату товаров и услуг в Интернете, в последнее время злоумышленники сфокусировались на дистанционных банковских сервисах. Получив доступ к мобильному и интернет-банкингу, мошенники могут не только похитить у человека средства со счета, но и оформить на него кредит. Именно поэтому больше всего потерь было в дистанционном банковском обслуживании, объясняет Банк России.

Основным инструментом злоумышленников, в том числе при компьютерных атаках, остаются методы социальной инженерии — это психологическое воздействие, которое вынуждает людей добровольно переводить денежные средства или раскрывать банковские сведения.

Согласно статистике Банка России, при атаках на клиентов банков мошенники стали на 15% чаще использовать методы социальной инженерии по сравнению со средним значением за предыдущие четыре квартала. Число фишинговых атак, напротив, снизилось на 30%.

Сравнив данные за I квартал 2024 года с аналогичным периодом прошлого года, эксперты Центра медиапрактик Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ и Банка «Уралсиб» обратили внимание на ряд позитивных моментов.

В январе — марте 2024 года кредитные организации отразили почти 13,9 млн попыток кибермошенников похитить деньги у клиентов, что в пять раз больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Эксперты полагают, это результат комплексной работы Центробанка, правоохранительных органов и финансовых организаций, направленной на противодействие финансовому мошенничеству. Банки заранее начинают готовиться к изменениям в законодательстве, которые вступят в силу 25 июля 2024 года - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе", обяжет банки проверять все денежные переводы клиентов и в течение 30 дней возвращать деньги, украденные мошенниками.

Ростислав Кокорев, к.э.н., заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова:
— Несмотря на то, что закон о новых механизмах противодействия кибермошенникам пока не вступил в силу, он оказывает влияние на поведение банков. Финансовым организациям придется возмещать клиентам потери в случае, если был допущен перевод средств на мошеннический счет, который находится в специальной базе Центробанка. Это мотивировало банки развивать антифрод-технологии.

Константин Ордов, профессор, д.э.н., директор Высшей школы финансов РЭУ им Г. В. Плеханова:
— Повышенное внимание государства и Центробанка к проблеме финансового мошенничества, тот факт, что банки с 25 июля будут отвечать перед клиентами за невольное «соучастие» в финансовых транзакциях, связанных с мошенническими действиями, — все это заставило финансовые организации подключиться к решению проблемы, в том числе модернизировать системы защиты.

В течение года банки активно готовились к изменениям в законодательстве. Так, например, Сбер, начал блокировать операции — как онлайн, так и в банкоматах — которые, по определению антифрод-мониторинга, совершаются под влиянием мошенников. Т-Банк официально запустил систему дроп-мониторинга. Если система полагает, что карта продана мошеннику, она сигнализирует об этом — банк проводит дополнительное расследование или сразу ограничивает дистанционное обслуживание.

Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков», координатор платформы «Мошеловка»:
— Уже активно работает, так называемая «база дропперов» Банка России. В нее попадают данные о счетах, через которые были отмечены переводы мошенников. База пополняется сигналами от банков и МВД. Поступившие в базу сведения доводятся до всех кредитных организаций. Таким образом, все участники платежной системы получают оперативные данные о счетах дропперов и активируют внутренние настройки для предупреждения переводов на них. На сегодняшний день они должны работать в полную силу, поскольку практически через месяц это будет закрепленной нормативно ответственностью перед клиентами, а наказания нарушители будут нести серьезные. Можно предположить, с учетом приоритетности задачи противодействия мошенничеству, максимальная санкция — вплоть до отзыва лицензии.

Несмотря на общий рост количества операций без согласия клиентов, в I квартале 2024 года злоумышленникам удалось похитить у клиентов банков 4,3 млрд рублей, что на 6,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

Эксперты полагают, это результат проактивной позиции банков в части защиты клиентов от злоумышленников. Речь идет в том числе о просветительской работе — распространении информации о новых схемах мошенников и правилах кибергигиены.

Ростислав Кокорев, к.э.н., заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова:
— Банки в последнее время стали серьезнее относиться к защите своих клиентов. Кроме того, финансовые организации объясняют россиянам, какие признаки могут указывать на то, что вам звонят мошенники, и как себя следует вести в таких случаях. В средствах массовой информации также выходит много материалов о том, как распознать злоумышленников и защитить свои деньги. В вагонах метро и на улицах города появляется удачная социальная реклама, которая сообщает о новых видах мошенничества.

Также банки усилили меры, направленные на противодействие кредитному мошенничеству. Финансовые организации учатся выявлять заявки на кредиты, которые оформлены под воздействием аферистов. В частности, ВТБ разрабатывает комплексную программу, которая, как утверждают в банке, позволит с вероятностью 99% выявить, что клиент общался со злоумышленниками и предупредить его о рисках оформления кредита или снятия денег, заявили в банке.

Маркерами атипичного поведения клиента для системы защиты, использующей искусственный интеллект, биг дату и антифрод-системы, могут быть установка на смартфон программы удалённого доступа, длительные разговоры с незнакомыми абонентами и т.д. Если после этого клиент обратится в офис за снятием наличных или кредитом, сотрудник увидит предупреждение системы и приостановит выдачу денег до подробного прояснения ситуации.

Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков», координатор платформы «Мошеловка»:
— Председатель Банка России обозначила, что, по имеющимся оценкам, каждый четвертый рубль из украденных мошенниками сумм был кредитным. Всем финансовым организациям была поставлена задача внедрить кредитный антифрод, усилить внутрибанковские процедуры по проверке и недопущению мошеннических платежей. Макропруденциальные лимиты также оказали свое влияние на качественный отбор и «ценность» каждого заемщика: нельзя ошибиться и потерять деньги, ведь в условиях действующих ограничений следующей возможности выдать кредит может и не быть.

Константин Ордов, профессор, д.э.н., директор Высшей школы финансов РЭУ им Г. В. Плеханова:
— Сколько ни предупреждай клиентов о новых схемах мошенников, сколько ни напоминай о правилах кибергигиенты, инциденты все равно будут — аферисты придумывают новые способы отъема денег у населения и творчески подходят к этому процессу, знают, на какие точки давить. Банки поняли, что иногда лучше перестраховаться и заблокировать подозрительную операцию, чем разбираться с многочисленными претензиями клиентов, которые перевели деньги злоумышленникам, часто по собственной неосмотрительности.

В январе — марте 2024 года доля средств, возвращенных клиентам, увеличилась на 3,4 п.п. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Банки также стали активнее предлагать клиентам страхование карт и счетов. Такая услуга помогает вернуть средства в случае, если мошенники убеждают перевести деньги на чужой счет, списывают средства с украденной карты или обманом проникают в интернет-банк.

Константин Ордов, профессор, д.э.н., директор Высшей школы финансов РЭУ им Г. В. Плеханова:
— Значительное увеличение доли возвращенных средств говорит о том, что банки видят проблему и пытаются ее решить. Полагаю, этому во многом способствовало широкое распространение страховых продуктов от мошенничества. Пока для клиентов это стоит недорого. Кроме того, наличие таких сервисов на рынке заставляет россиян лишний раз задуматься о том, что от мошеннических действий никто не застрахован. Вместе с тем, процент возврата средств от общей суммы похищенного по-прежнему очень мал.

Ростислав Кокорев, к.э.н., заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова:
— Возможно, дело в повышении лояльности банков к клиентам: в спорных ситуациях финансовые организации склонны идти навстречу гражданам и возвращать деньги. Это история про управление репутационными рисками.

Из статистики Банка России следует, что мошенники стали в три раза реже звонить с городских номеров и почти в два раза реже — с мобильных. Тем не менее, в январе — марте 2024 года Банк России инициировал блокировку 48 626 мошеннических номеров. И это больше, чем количество номеров, выявленных за квартал.

Эксперты полагают, что такие цифры отражают активную работу, которую ведет телеком-сектор в сфере противодействия кибермошенничеству. Кроме того, всех операторов связи обязали подключиться к системе Роскомнадзора по блокировке звонков с подменных номеров. Большинство российских телеком-операторов выполнили это требование (904 из 1183).

Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков», координатор платформы «Мошеловка»:
– Борьба с «серыми» сим-картами, проверка и обновление данных об абонентах, идентификация рабочих телефонов сотрудников организаций, реализация платформы «Антифрод» и подключение к ней всех сотовых операторов — все это привело к сокращению количества звонков мошенников с городских и мобильных телефонов.

Тем не менее, аферисты стали активнее использовать для обзвона Viber, Telegram и WhatsApp, потому что звонки в мессенджерах бесплатны, в них часто отсутствуют антиспам и фильтры против мошенников.

Ростислав Кокорев, к.э.н., заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова:
— Количество стационарных телефонов в России сильно сократилось — ими пользуются все реже. Что касается мобильных номеров — здесь идет работа со стороны операторов связи по блокировке мошеннических звонков. Соответственно, злоумышленники выбирают другие способы связи. В частности, переезжают в мессенджеры, где их сложнее идентифицировать. Так, например, в Telegram можно скрыть свой номер телефона. Вычислять и блокировать звонки в мессенджерах сложно, и аферисты этим пользуются.

Эффективность противодействия мошенникам, по мнению экспертов, выросла благодаря объединению усилий правоохранительных органов, ведомств, банков и операторов. В течение прошлого года финансовые организации модернизировали свои антифрод-системы, государство активизировало законотворческую деятельность, направленную против мошенников, а телеком-операторы начали развивать взаимодействие с банками и присоединяться к системе Роскомнадзора «Антифрод», которая не позволяет злоумышленникам звонить с подменных номеров.

Тем не менее, растет доля мошенничества, совершенного с помощью мессенджеров. В минувшем году практически каждое четвертое преступление в этой сфере, согласно опросу Банка России, было совершено именно так (рост с 10,5% до 22,5%). Очевидно, что рынку и регулятору предстоит большая работа по борьбе с голосовым.

Также эксперты полагают, что финансовое мошенничество в стране намного более распространено, чем представлено в отчетах регулятора. Дело в том, что многие россияне просто не верят в возможность вернуть деньги, похищенные мошенниками, и не сообщают о том, что стали жертвами преступников. Также рассказать о случившемся мешают стыд, правовой нигилизм и другие причины. Согласно результатам опроса НАФИ, всего 55% граждан обращаются с жалобами на аферистов в банки, правоохранительные органы и к телеком-операторам. Это затрудняет не только оценку масштабов финансового мошенничества в стране, но и борьбу с ним.