По своей сути цифровой рубль – это единое и для физических, и для юридических лиц пространство передачи информации о движении денежных средств между счетами. В этом принципиальное отличие от сложившихся и уже привычных платежей банковскими картами. Там деньги двигаются с привлечением банков-эмитентов/эквайеров, платежных систем (Visa, MC, ПС «Мир») и расчетных центров.

Мы живем в эпоху тотальной цифровизации, биткоин уже давно не единственная «надгосударственная» криптовалюта. Поэтому вполне логично, что власти ведущих стран мира начинают реагировать на этот вызов и разрабатывают свои версии национальной цифровой валюты.

Центробанк России утвердил дорожную карту развития этой технологии. По ней в декабре 2021 года будет представлен прототип платформы. Но как в принципе это будет работать, можно представить уже сейчас, опираясь на результаты обсуждений и аналитические материалы.

Простой пример для наглядности. Как все выглядит сейчас со «второй формой» – безналичными деньгами. У вас есть карта, на которую вы периодически получаете зарплату. Этой картой можно оплатить любую покупку в магазине, Интернете. Можно зайти в свой мобильный банк и оплатить через него коммуналку, перевести деньги другу и т.д.

При этом вы видите, что практически моментально меняется остаток на счете, а вот на счет компании деньги попадут уже не так быстро. Магазин, в котором вы расплатились, средства у себя на счету увидит, скорее всего, только на следующий день. А если шопинг был у вас в пятницу, значит, увидит он их в понедельник.

Все потому, что сумма, которая отражается в вашем приложении, – это остаток на счету. И совершая любую транзакцию, вы поручаете своему банку перевести деньги со своего счета на счет второй стороны сделки в другом банке. Перевод (по сути, это обмен информацией) происходит через международные платежные системы (в РФ процессинг по картам российских банков осуществляет АО «НСПК») и даже платежную систему Центробанка (в случае карт ПС «Мир»). Работает она не в режиме реального времени, а с определенными интервалами. Так это выглядит сейчас.

Как это будет выглядеть с цифровым рублем? С точки зрения физического лица изменения будут минимальные. У вас в смартфоне просто появится еще одно приложение – электронный кошелек, а возможно, это будет мобильное приложение вашего банка.

Основные изменения произойдут внутри самой системы. Держателем всей информации будет Центробанк, минуя уровень коммерческих банков. Поэтому уже неважно будет, между кем и в какой части дня проводится сделка, – деньги смогут переходить с кошелька на кошелек в режиме 24/7. Это самое очевидное преимущество цифровой валюты, лежащее на поверхности.

Следующий момент – мощный импульс для дальнейшего отказа от наличных расчетов. У нас в стране есть целые регионы, где они по-прежнему преобладают, в том числе из-за инфраструктурных ограничений. Банкам невыгодно идти в глубинку. Предпринимателям нужно тратиться на закупку или аренду эквайрингового оборудования, потом платить комиссию с каждой операции, которая может достигать 3%. Для микробизнеса это все существенные издержки.

Эта проблема тоже снимается. Никаких физических элементов, кроме смартфона с нужным приложением, инфраструктура цифрового рубля требовать не будет. Центробанк даже обещает, что система будет работать без доступа в Интернет. Конечно, какая-то комиссия за проведение тех же эквайринговых операций будет, но явно меньше, чем сейчас. Примером сниженной комиссии являются тарифы в Системе быстрых платежей, которые в несколько раз ниже, чем тарифы по карточным операциям.

Если говорить о расчетах между юридическими лицами, то появляется возможность введения смарт-контрактов. Это будут специальные мини-программы, содержащие условия проведения расчетов. Самый простой пример: вы заключаете договор поставки с новым партнером. Всегда есть определенный риск, что он окажется недобросовестным, получит ваши деньги, а товар не поставит. С цифровой валютой такой проблемы не будет. Прописали условия, в вашем электронном кошельке зарезервируются деньги под исполнение контракта, и, как только вы получите товар, они автоматически перейдут на кошелек вашего партнера.

Эта же система дает новый уровень контроля и за исполнением госконтрактов, и вообще за расходованием бюджетных средств, причем на всех уровнях. К примеру, государство выделяет семьям по 10 тыс. руб. на подготовку к школе, а самой школе – 100 тыс. руб. на закупку компьютеров. Ни семья, ни школа физически не смогут потратить эти деньги ни на что другое!

В целом у государства появляется дополнительный инструмент влияния на экономику. Можно будет точечно поддерживать отдельные ее отрасли за счет стимулирования конечных потребителей. Например, стоит задача поддержать отечественного сельхозпроизводителя. Вы берете в магазине пачку молока, на кассе расплатились, магазин получил свои 100 руб. Из них с вашего кошелька списалось 90, а еще 10 – из специального государственного фонда.

Цифровая валюта даст всей финансовой системе страны и каждому из нас в частности новые возможности. Для банковской среды, конечно, она создает и новые вызовы. Но мы к ним готовимся уже сейчас, чтобы и в новых условиях оставаться конкурентными и обеспечивать максимально высокий уровень качества наших услуг.

Дальше всех в деле создания цифровой валюты продвинулся Китай. В октябре прошлого года прошли испытания платформы. 50 тыс. жителей города Шэньчжэнь, которые были выбраны в ходе лотереи, получили по 200 юаней (около 30 долл.) на свои вновь созданные электронные кошельки. Эти деньги они могли потратить в течение недели в любой из около 3,5 тыс. торговых точек, выбранных для участия в программе.

Тестирование прошло успешно, на сегодняшний день подобные розыгрыши проводились уже в шести китайских городах. Общая сумма распределенных среди населения цифровых юаней составила порядка 40 млн в долларовом эквиваленте.

Расширяется и спектр возможностей по использованию национальной криптовалюты. Изначально это были строго определенные торговые точки, работающие в офлайн­формате. Постепенно к ним стали добавляться крупные интернет­магазины, общественный транспорт, а в июне Промышленный и коммерческий банк Китая добавил возможность обналичивать цифровые юани в своих банкоматах.

Когда именно национальная криптовалюта войдет в обращение в полном объеме, пока неизвестно. Китайские власти неоднократно заявляли, что она будет активно использоваться в Пекине во время зимних Олимпийских игр, которые запланированы на 2022 год.

О серьезности намерений государства косвенно свидетельствует и усилившееся в последнее время давление на биткоин и в целом криптосферу.