Банкинг 5.0: инновации, доверие, надежность

Высокие технологии в банковской сфере большинство россиян считают преимуществом и поддерживают их развитие. В то же время для клиентов по-прежнему важны внимание к их потребностям, а также надежность, удобство и безопасность. Именно эти ценности остаются базовыми, формируя лояльность клиентов и повышая их доверие банку.

В сентябре 2025 года Ассоциация ФинТех, аналитическое агентство НАФИ и ОТП Банк провели исследование «Банк будущего: каким его видят клиенты и эксперты».

— Мы стоим на пороге новой эры в финансовой сфере, где роль банка кардинально меняется. Современный клиент ждет от банка не просто сохранения средств, а решений своих повседневных и стратегических задач, — убеждена Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех.

Исследователи опросили жителей городов России с населением более 100 тыс. человек и экспертов банковского рынка, чтобы изучить взгляды тех и других на текущее состояние отрасли и выяснить их ожидания относительно будущего финансовой сферы.

Частично мнения сторон совпадают, но не во всем. По некоторым вопросам эксперты недооценивают осведомленность клиентов или ошибаются в их готовности использовать те или иные технологии.

Около 89% россиян считают банкинг одной из самых высокотехнологичных индустрий, но к некоторым трендам отношение остается неоднозначным. Высокая осведомленность не всегда ведет к готовности пользоваться новыми технологиями, создавая своего рода инновационный парадокс. Например, о биоэквайринге знают 96% населения, однако пользоваться им согласны всего 62%.

Около 80% экспертов считают, что в ближайшие несколько лет бесконтактные платежи изменят сферу банкинга, а QR-код может стать доминирующим интерфейсом. Уже сейчас наблюдается эволюция QR-кода от инструмента хранения данных к универсальному способу оплаты.

В Банке России универсальный QR-код, который планируется внедрить в текущем году, считают одним из факторов честной конкуренции финансовых организаций.

Биометрия уже перестала быть экспериментом и стала реальным каналом взаимодействия с клиентами. Большинство экспертов уверены, что биоэквайринг изменит банковскую сферу в ближайшие годы.

— В России сегодня доминируют решения на основе лица и связки «лицо + голос», и это соответствует мировой практике, — объясняет Евгений Семенов, заместитель генерального директора Центра биометрических технологий (ЦБТ). — В ближайшие пять лет речь идет не о замене этих технологий, а о расширении набора сценариев. Одно из ключевых направлений — ладонь. Это еще одна степень свободы и более «психологически гигиеничный» сценарий для пользователей, которым комфортнее приложить руку, чем показывать лицо.

По словам эксперта, параллельно усиливается роль поведенческой биометрии: система незаметно для клиента анализирует ритм набора текста, жесты, паттерны использования устройства. В связке с контекстной идентификацией это позволяет банку переходить от точечной проверки к постоянному подтверждению подлинности. Безопасность перестает быть внешним контролем и встраивается в ткань бизнеса: защита становится не отдельным надзором, а частью архитектуры продукта и клиентского пути. Банковская модель смещается от «разовой проверки на «входе» к непрерывной идентичности, встроенной в продукт.

По мнению экспертов, у тренда высокая степень влияния на сферу банкинга.

В течение последнего года не утихают дискуссии о конкуренции банков с маркетплейсами. По словам Эльвиры Набиуллиной, Минэкономразвития с участием ФАС и Банка России проводит анализ программ лояльности, которые используют маркетплейсы, торговые сети, банки.

— У всех банков должна быть возможность предложить свои бонусы, свой кешбэк на маркетплейсе, и то же самое касается других финансовых продуктов — например, кредитов и рассрочек, - подчеркнула Эльвира Набиуллина.

Мультисегментный банкинг эксперты называют «стратегией захвата всего жизненного цикла клиента», когда финансовые услуги оказывают не одному человеку, а целым семьям. В этом случае отношения строятся на максимальной персонализации, в том числе в зависимости от возраста. Например, для детей предлагают геймификацию, для возрастных клиентов — голосовые ассистенты. Также разрабатывают специальные тарифы, адаптированные под потребности конкретной семьи.

Однако мнения экспертов по поводу влияния тренда на формирование банкинга будущего разделились: только половина считают, что он изменит отрасль, остальные в этом сомневаются.

По оценкам экспертов, цифровой рубль — тренд с наиболее высоким влиянием на сферу банкинга в ближайшие несколько лет.

— Использование цифрового рубля — это абсолютно новый уровень развития платежной инфраструктуры страны, который позволит сделать ежедневные операции еще более выгодными и безопасными, — полагает Олег Комлик, вице-президент, директор подразделения «Цифровые продукты для бизнеса» Банка ДОМ.РФ. — В мировой практике цифровые валюты уже реальность. Перспективы цифрового рубля мы оцениваем как очень высокие, особенно в сегменте B2B-платежей и государственных расчетов, где критически важны скорость, прозрачность и снижение издержек.

Бесшовная интеграция поможет банкам бороться с вызовами от ретейла и маркетплейсов. Более половины экспертов отмечают, что встроенные финансы изменят сферу банкинга.

— Современный клиент ждет, что банк будет решать его задачи, а не просто хранить деньги, — уверена Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех. — Ключевым решением в этом вопросе станут интеграции — путь к созданию «банкинга без границ», когда финансы становятся частью рабочего процесса во всех сферах жизни человека. Именно бесшовная интеграция с сервисами из смежных отраслей поможет банкам ответить на вызовы от ретейл-гигантов и крупнейших маркетплейсов.

Для банкинга это золотая жила данных и высочайшая клиентская лояльность. Уже завтра все эти данные смогут стать топливом для ИИ-сервисов, которые, например, будут прогнозировать кассовые разрывы малого бизнеса или автоматически оптимизировать расходы физлиц. Технологии, существующие в изоляции, уйдут в прошлое, уступив место платформенным решениям с открытыми API.

По мнению большинства экспертов, будущее — за технологиями, обеспечивающими безопасный обмен данными. Они окажут значимое влияние на сферу банкинга, повышая доступность и разнообразие финансовых услуг. Через пять лет актуальными станут технологии, обеспечивающие доверенный и безопасный обмен данными: стандартизированные API, распределенные реестры для аудита согласий клиента и ИИ для создания «цифровых двойников» клиентов для моделирования рисков.

— Доступ к данным в режиме реального времени позволяет перейти от быстрых действий по ситуации к превентивным действиям, — говорит Марина Ляшенко, вице-президент, руководитель лаборатории финтех и инноваций Страхового Дома ВСК. — Это открывает эру гиперперсонализированных продуктов и услуг: стоимость страховки для путешественника, например, сможет динамически меняться в зависимости от частоты его поездок, а для водителя — от его стиля вождения и манеры платежей в сервисах каршеринга.

Андрей Гулидин, заместитель генерального директора Т1 Иннотех, считает, что сам факт перехода к этой модели говорит о высокой зрелости отрасли.

— Наша основная задача — не допустить, чтобы переход на открытые API ослабил безопасность банковских систем, — отметил он в интервью Frank Media. — Решение потребует развития экспертизы в области информационной безопасности и совместной работы всех участников рынка.

Сейчас готовится федеральный закон, который должен закрепить запуск открытого банкинга. По словам Андрея Гулидина, сначала требования будут адресованы преимущественно топ-10 банкам с ориентиром на 2027 год, массовое внедрение ожидается в горизонте трех-пяти лет. Банки, которые не войдут в этот контур в ближайшие годы, рискуют оказаться в менее выгодной конкурентной позиции.

Большая часть опрошенных экспертов (92%) считают, что распространение ИИ в банкинге оказывает положительное влияние на его развитие.

— Современные системы ИИ в комплаенсе эффективно справляются с поиском известных паттернов мошенничества, но их главный недостаток — реактивность, — считает  Алексей Сидорюк, отраслевой технический директор Positive Technologies. — Они учатся на вчерашних атаках, в то время как мошенники уже сегодня используют генеративный ИИ для создания новых, неизвестных сценариев. В ближайшие пять лет мы увидим сдвиг от систем обнаружения мошенничества к системам его предсказания. Регуляторы и банки будут работать в едином цифровом контуре, где ИИ в режиме реального времени анализирует не только транзакции, но и поведенческие паттерны, выявляя аномалии до того, как произойдет финансовое преступление.

С тем, что в финтехе у ИИ большой потенциал, согласен и Андрей Гулидин.

— Мы видим два ключевых эффекта, — отмечает он. — Во-первых, повышение операционной эффективности. По нашим оценкам, в ближайшие годы ИИ сможет автоматизировать до 15% рутинных операций в банкинге, а к 2028 году до 90% B2B-сделок смогут обрабатываться ИИ-агентами. Внутри компаний это уже работа с протоколами, задачами, документами. Во-вторых, гиперперсонализация клиентского опыта.