Ключевое изменение, которое произошло за последние полтора года в банковской отрасли, — это диджитализация. В большей или меньшей степени в последние пять-шесть лет цифровизацией занимались все банки, но пандемия стала мощным стимулом для этих процессов.

Если раньше удаленно выдавали в основном потребительские кредиты, то в 2020 году банковская система сделала колоссальный рывок в развитии таких сервисов, как курьерская доставка карт, дистанционное оформление пассивных продуктов и накопительных счетов.

Уралсиб предоставлял возможность клиентам полностью удаленно получать потребительские кредиты еще с 2016 года. Благодаря налаженным процессам сегодня 30% всех кредитов оформляется в онлайн-банке, а уже в следующем году этот показатель может достичь 50%.

Цифровизация все больше охватывает и другие продукты и услуги. Так, на пике пандемии, в мае 2020 года, была запущена дебетовая карта «Прибыль» с возможностью заказа онлайн и доставки. Продукт оказался очень востребованным. Более половины этих карт клиенты оформляли на сайте банка, и значительную их часть курьеры доставляли на дом. Сегодня «Прибыль» — флагманский продукт Уралсиба с весьма привлекательными условиями. В онлайн-банке теперь можно получить и виртуальную карту (пока эта функция доступна только для действующих клиентов банка), причем почти мгновенно — достаточно нескольких кликов.

Активно развивает Уралсиб и такое актуальное направление, как удаленное заключение ипотечных договоров.

Такой выбор обычно не стоит, поскольку продукты не заменяют, а, скорее, дополняют друг друга. При одобрении потребительского кредита Уралсиб может предложить клиенту и кредитную карту.

У продуктов разные цели и механика. Потребительский кредит — это, как правило, разовая инвестиция или крупная трата на ремонт, покупку авто или недвижимости, которую банки плохо кредитуют. Например, кредит на земельный участок, коттедж или дачу в банках получить тяжело: ставки по таким займам близки к потребкредиту, так что проще его и взять: документов меньше и заявки рассматриваются быстрее.

Кредитные карты нужны для других целей. Но если раньше клиенты использовали их в качестве кошелька до зарплаты и снимали наличные в банкоматах с комиссией, то сейчас чаще расплачиваются ими в торговых сетях и магазинах. И это не случайно. Банки стимулируют пользоваться кредитками для безналичных платежей, предоставляя бонусы и кешбэк, а также льготный период для погашения задолженности. Уралсиб предлагает карту с льготным периодом до 60 дней, в течение которого можно не платить проценты и еще получить кешбэк до 3% на все покупки.

Тренд на цифровизацию диктует и новые правила конкурентной борьбы. Стоимость продуктов в банках сегодня отличается мало, поэтому вопрос цены уходит на второй план. В борьбе за клиентов все большее значение приобретают скорость предоставления услуг, удобство продуктов, качество консультаций и эффективность цифровых сервисов. Чем более быстрый и полный ответ клиент получит при взаимодействии с банком в электронных каналах, тем лояльнее будет его отношение. Чем меньше кликов ему приходится делать в банковском приложении, тем выше вероятность, что он воспользуется им снова.

Конечно, цифровизация требует серьезных расходов и на технологическую инфраструктуру, и на маркетинг, и на оплату труда программистов. Это не самые дешевые профессионалы, и конкуренция за них достаточно высока.

По мере развития удаленных сервисов неизбежно уменьшается количество офисов банка. По итогам 2021 года Уралсиб, например, сократит 30 точек продаж и продолжит наращивать вложения в диджитализацию.

О закрытии всех офисов речь не идет, но они поменяют свое предназначение: превратятся в экспертные центры, куда люди будут приходить не для того, чтобы подать заявку или подписать стопку бумаг для получения карты или кредита, а за консультациями и советом профессионалов. Например, стоит ли брать ипотеку, в какие финансовые инструменты лучше инвестировать и т. п. А все стандартные продукты будут максимально уходить в цифровой формат.

Стремительное распространение коронавирусной инфекции поначалу всех застало врасплох: не было четкого понимания, какой будет ситуация в экономике, смогут ли заемщики платить кредиты.

Клиенты также старались обезопасить себя на случай кризиса. С объявлением старта госпрограмм по кредитным каникулам на банк обрушился шквал обращений. Если до пандемии Уралсиб получал 30−40 заявок на реструктуризацию в день, то на конец марта — начало апреля прошлого года это количество выросло до 800−1000. Штат сотрудников, которые занимались обработкой заявок, увеличился почти в четыре раза: с 7 до 30 человек, и в течение восьми недель они работали практически без выходных.

Тем, кто не соответствовал условиям госпрограммы, Уралсиб предлагал собственную программу реструктуризации. В ситуации неопределенности даже платежеспособные клиенты подавали заявки на отсрочку «на всякий случай», стараясь сформировать финансовую подушку безопасности.

Но вскоре заемщики стали погашать кредиты, даже досрочно. Если до пандемии до 20% клиентов после реструктуризации в течение года уходили в дефолт, сейчас эта цифра упала до 10%. Из 2 млрд руб., выданных Банком Уралсиб по госпрограммам реструктуризации, погашено уже около 25%.

На горизонте 10 лет с рынка может исчезнуть POS-кредитование — так называемые товарные кредиты. Они не очень выгодны, ставки по ним высокие, поэтому их постепенно вытесняют кредитные карты. Остальные банковские продукты будут видоизменяться, но, скорее всего, останутся на рынке.

В марте — апреле 2020 года большинство банков ужесточали требования по кредитам, тщательно оценивали риски, да и сами клиенты ограничили использование заемных средств. Но после первого витка пандемии начал срабатывать эффект отложенного спроса.

В конце 2020 года кредитная политика банков несколько смягчилась, и это привело к рекордным цифрам по объемам выдачи кредитов по всем направлениям: потребительское кредитование, ипотека, автокредитование.

Россияне поняли, что ситуация с ковидом быстро не выправится, а жизнь продолжается и нужно закрывать свои текущие потребности. Люди стали обращаться за кредитами на ремонт, покупку авто и квартир. Например, спрос на автокредитование в конце прошлого года и первой половине этого оказался просто взрывным. Такая же ситуация наблюдалась в ипотеке — этому во многом способствовали программы господдержки. В Банке Уралсиб за полтора года льготной ипотекой воспользовались 10 тыс. семей, которые получили кредиты на 35 млрд руб. После изменения условий по программам господдержки в июле 2021 года объем выдач ипотечных кредитов сократился на 20%. Однако рынок продолжает расти, так как жилищный вопрос еще для многих остается нерешенным.

Не снижается спрос и на потребительские кредиты, тем более что небольшую сумму в Уралсибе получить достаточно просто.

У клиентов банка в Москве и Санкт-Петербурге больше востребованы ипотека и автокредиты. Цифровые сервисы в обеих столицах также востребованы больше, чем в регионах.

Для Уралсиба традиционно «домашними» считаются Башкортостан, Краснодарский край, Кемеровская и Челябинская области. Банк продолжает активно наращивать клиентскую базу в регионах, учитывая, какие продукты пользуются наиболее высоким спросом в каждом из них.

Устойчивая тенденция последнего времени — вложение средств в ценные бумаги: акции, облигации и более сложные инструменты.

Всплеск интереса к инвестиционным продуктам напрямую сказался на клиентской базе подразделения Уралсиб Брокер. Долгое время здесь предоставляли услуги в основном премиум-клиентам — ограниченному числу опытных инвесторов. Теперь Уралсиб планирует сделать сервис удобным и понятным для массового сегмента, чтобы даже домохозяйка могла открыть приложение, в пару кликов купить финансовые инструменты и затем получить по ним доступный отчет.

Конечно, ценные бумаги не стоит покупать на последние деньги, так же как и замораживать их на депозите на длительный срок. Если у вас есть 100 тыс. руб­., которые могут понадобиться на текущие нужды в любой момент, лучше положить их на накопительный счет или на доходную карту, например «Прибыль», и получать проценты на остаток и кешбэк. Кстати, ставка по этой карте Уралсиба сопоставима с лучшими депозитными предложениями на рынке.

Если речь идет о миллионе руб­лей, возможностей для маневра больше. Один из вариантов — разделить на части: 50% положить на классический банковский вклад, 20−25% - на дебетовую карту или накопительный счет (кому что удобнее), а остальное вложить в инвестиционные инструменты, примерно пополам в облигации и акции.