Платежные средства: курс на цифровизацию

Платежи — базовая финансовая услуга, которая находится в зоне повышенного внимания банков и регулятора. Ежедневно граждане России совершают сотни миллионов платежей и переводов, а их проведение обеспечивает национальная платежная система (НПС). Она представляет собой организационно-техническую структуру, которая обрабатывает банковские операции внутри страны, без выхода на зарубежные процессинговые центры.

Благодаря огромной работе, проведенной в течение последнего десятилетия, России удалось создать устойчивую и надежную НПС. Она доказала свою жизнеспособность в условиях жесточайшего внешнего давления, когда в России прекратили работать международные платежные системы (МПС) и популярные платежные приложения глобальных технологических компаний, а банки были отключены от SWIFT.

Национальная платежная инфраструктура обеспечила доступность и бесперебойность платежей на территории страны для граждан и бизнеса. Российские банки выпустили собственные платежные приложения и сервисы, которые успешно замещают продукты зарубежных поставщиков.

Ключевую роль в развитии платежного рынка играет созданная в 2014 году Национальная система платежных карт (НСПК). На ее базе был создан единый операционный и клиринговый центр обработки операций по картам МПС и запущена отечественная платежная система «Мир». Это заметно сгладило последствия ухода с рынка МПС, а граждане внутри России пользуются картами Visa и Mastercard до сих пор.

В апреле пути трансформации платежной системы России обсуждали участники форума РБК «Финансы новой цифровой эпохи». Они пришли к выводу, что современному клиенту важно иметь возможность оплачивать услуги мгновенно, удобно и безопасно.

Дальнейшая цифровизация платежных сервисов и более глубокое внедрение технологий искусственного интеллекта — неизбежность, к которой должны быть готовы участники рынка. Большая часть клиентов уже привыкла совершать любую банковскую операцию буквально за считаные секунды.

— Дело идет к тому, что пользователи будут делегировать все свои задачи автоматизированным финансовым помощникам, — убежден председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров.

Остальные участники форума придерживаются аналогичного мнения, подчеркивая необходимость создания качественных и надежных сервисов.

— Потребитель хочет очень простых решений, например, сделать платеж, в том числе международный, нажав на одну кнопку, — отметил председатель группы пользователей SWIFT в России Алексей Маслов. — Воплотить это желание непросто, потому что индустрия становится все сложнее в области комплаенс, управления рисками, защиты информации и т. д. Но клиента это не интересует. С таким противоречием сталкиваются все игроки: нужно сделать максимально простой сервис для клиента, при этом сохранив все защитные механизмы.

Банк России поддерживает тот же курс.

— У нас системное движение к тому, чтобы упростить жизнь гражданам и бизнесу, в том числе через предоставление большого числа дистанционных каналов оплаты, — заявила в интервью KP.RU заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова.

Совместные усилия банков и регулятора помогают сохранять лидирующие позиции отечественного платежного рынка, и технологии продолжают совершенствоваться. Сегодня на повестке — внедрение универсального QR-кода, биоэквайринга, цифрового рубля и других инноваций.

А пока новые цифровые способы оплаты разрабатываются и поэтапно внедряются, традиционные продолжают занимать достаточно значимое место в финансовой системе страны.

По мере развития альтернативных способов оплаты наличные платежи теряют лидерство. Тем не менее, по данным опроса Банка России, полностью без наличных пока могут обходиться только 6% населения. Остальные (кто-то постоянно, кто-то время от времени) по-прежнему используют привычные купюры и монеты. Поэтому в ближайшие годы, а то и десятилетия они вряд ли исчезнут из нашей жизни.

Банк России сообщает, что в 2024 году наличный денежный оборот вырос на 5,1% и составил 130,1 трлн руб. В кассы банков и банкоматы поступило 63,6 трлн наличных рублей, выдано 66,5 трлн. Наибольший объем проходил по счетам физических лиц: поступления по ним увеличились на 2,3%, до 9,8 трлн руб., выдачи — на 8,2%, до 12,7 трлн руб. В торговых точках граждане оставили 6,7 трлн руб. Всего на 1 января 2025 года объем наличной денежной массы составлял 18,6 трлн руб.

Сторонники наличных отмечают несколько преимуществ: их везде принимают (за исключением онлайн­магазинов), они не зависят от наличия интернет-соединения, не оставляют цифрового следа и позволяют лучше контролировать расходы, так как не удастся потратить больше той суммы, что есть в кошельке.

С другой стороны, использование только наличных денег ограничивает возможности, в частности, нельзя сделать заказ на маркетплейсе или получить кешбэк. Кроме того, есть риск получить на сдачу фальшивую купюру.

Чаще всего «живыми» деньгами расплачиваются в небольших магазинах, на рынках и заправках, в общественном транспорте и автосервисах, кафе и ресторанах.

Поскольку спрос на наличные остается, Банк России продолжает выпускать банкноты и монеты взамен устаревших или пришедших в негодность. Например, в 2022 и 2023 годах в обороте появились обновленные купюры номиналом 100 и 5000 руб. В конце 2025 года планируется запустить модифицированную 1000-руб­левую купюру. А до 2028 года будут выпущены в новом дизайне номиналы 10, 50 и 500 руб. Как объяснил заместитель председателя Банка России Сергей Белов в интервью «КП», все регуляторы в мире раз в 10−15 лет модифицируют банкноты. Во-первых, это нужно для защиты от подделок. Технологии развиваются, и то, что еще вчера казалось надежной защитой, сегодня таковой уже не считается. Во-вторых, деньги должны быть красивыми и современными, чтобы их хотелось держать в руках, так же как, к примеру, новый смартфон.

Генеральный директор АО «Гознак» Аркадий Трачук в интервью «Российской газете» также отмечал, что задача отказаться от наличных нигде, никем и ни в каком виде не ставилась. Они как средство для платежей никуда не денутся, даже с учетом развития безналичных и цифровых платежных технологий.

— У людей, особенно в районах проживания с развитой инфраструктурой, появился выбор, каким образом совершать оплату, и они в каждой конкретной ситуации теперь могут выбирать тот вариант, который им удобнее, — подчеркнул Аркадий Трачук. — А с появлением цифрового рубля вариантов станет еще больше. Гознак продолжает свою часть работы по обеспечению обращения наличных. Мы, как и прежде, изготавливаем новые банкноты и монеты, которыми Банк России заменяет старые и износившиеся, производим счетно-сортировальные машины. В настоящее время активно работаем над внедрением отечественного ПО для банкоматов.

Сегодня сложно встретить человека, который не пользуется банковской картой, а в большинстве кошельков их лежит несколько. Согласно статистике Банка России, в среднем на каждого россиянина приходится 3,4 платежных карты, а их общее число достигло 515,8 млн. Примерно в 85% случаев граждане расплачиваются именно картами.

В последние годы это один из самых быстрорастущих банковских продуктов, который используют для оплаты товаров и услуг, переводов денежных средств, снятия наличных, в том числе при помощи бесконтактных технологий.

Карта занимает мало места, оплата происходит одним касанием, не нужно ждать сдачи и, соответственно, нет риска получить поддельную банкноту. Еще один весомый плюс — начисление кешбэка или бонусов за покупки, которые предусмотрены в программах лояльности всех крупных банков. Кроме того, картой можно расплатиться не только офлайн, но и онлайн. Если соблюдать финансовую гигиену и не сообщать конфиденциальные данные незнакомцам, это не только удобный, но и безопасный способ платежа.
Среди минусов — возможная комиссия за обслуживание и СМС-уведомления.

Сегодня россияне в основном используют карты «Мир» отечественной платежной системы, хотя операции можно совершать и по выпущенным ранее Visa и Mastercard. По истечении срока их действия российские банки­эмитенты его продлевают или перевыпускают карты на базе платежной системы «Мир».

С 1 января 2025 года у части карт международных платежных систем Visa и Mastercard перестали действовать сертификаты безопасности, из-за чего они могут не сработать в некоторых POS-терминалах и банкоматах. Однако большинство банков перенастроили свою инфраструктуру или заменили устройства. Карты Visa и Mastercard, по словам представителей Банка России, не смогут принимать менее 1% от всей терминальной сети, то есть проблема с истекшим у части карт сертификатом безопасности не будет массовой. Тем более что все новые карты принадлежат платежной системе «Мир».

В годовом отчете Банк России сообщает, что в 2024 году было эмитировано 400,6 млн карт «Мир» — в 1,4 раза больше, чем в 2023-м. С их использованием совершалось две трети всех карточных операций. Такая популярность неудивительна. Карты «Мир» наделены широким функционалом, включая большой спектр нефинансовых сервисов.

Однако, несмотря на огромное количество карт на руках у населения, транзакционная активность наблюдается только у четверти из них. Остальные либо не используются вовсе, либо редко. Согласно исследованию Frank Debit Cards & Daily Banking, более 227 млн дебетовых карт задействуются менее пяти раз в месяц.

В то же время более 66% клиентов не хотят сокращать количество карт, и в первую очередь их привлекает кешбэк, который они могут получать в разных банках. В 2024 году совокупные выплаты по программам лояльности составили порядка 400 млрд руб., прогноз на 2025-й еще выше. В стремлении привлечь клиентов банки предлагают повышенные бонусные выплаты по отдельным категориям покупок, организуют коллаборации, в рамках которых можно получить кешбэк от партнеров, запускают различные акции и конкурсы, переводят в рубли ранее действовавшие бонусы и мили.

— Банки стали продвигать именно денежный кешбэк, и многие начали его внедрять даже там, где до этого были другие механизмы повышения лояльности и работы с клиентами, — цитируют «Ведомости» гендиректора аналитического агентства «Бизнесдром» Павла Самиева.

Своя программа лояльности есть и у НСПК «Мир». В 2024 году количество зарегистрированных в ней карт превысило 200 млн — на 70 млн больше, чем в 2023-м. Сейчас НСПК, например, развивает карту туриста, чтобы путешественники получали кешбэк в гостиницах, ресторанах, музеях, сувенирных магазинах. К проекту уже присоединились Карелия, Дагестан, Ивановская, Тульская и Псковская области. Для того чтобы воспользоваться преимуществами программы, достаточно один раз зарегистрировать свою банковскую карту платежной системы «Мир» в проекте через сайт программы лояльности «Привет!» или центра развития туризма в любом из регионов-участников.

И все же, несмотря на доминирование в сравнении с другими платежными инструментами, использование карт для оплаты покупок в прошлом году замедлилось. Это связано с интенсивным развитием альтернативных способов оплаты.

В рамках борьбы с дропперами, которые помогают выводить и обналичивать похищенные мошенниками деньги, Банк России обсуждает разумные ограничения на количество карт, оформленных на одного клиента.

— Нормальному человеку не нужно 100 карт в разных банках, — отметила на совещании с членами Правительства РФ в марте председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Она допустила лимит в количестве пяти карт на клиента в одном банке и до 20 — в нескольких. По словам главы Центробанка, ограничения не затронут обычных граждан, мера направлена исключительно на предотвращение мошенничества.

Запуск в начале 2019 года Системы быстрых платежей (СБП), оператором и расчетным центром которой выступает Банк России, стал настоящим технологическим прорывом. Сегодня через СБП можно мгновенно переводить деньги, оплачивать товары и услуги онлайн и офлайн, проводить платежи в пользу государства.
Как сообщает Банк России, в I квартале 2025 года через СБП граждане совершили свыше 4 млрд операций на общую сумму более 22,6 трлн руб. Семь из десяти жителей страны переводят деньги друг другу через СБП, а оплачивает покупки каждый второй.

Интерес россиян повышает и собственная программа лояльности: кешбэк при оплате через СБП мгновенно поступает человеку на счет после покупки. Только в I квартале 2025 года гражданам было перечислено около 500 млн руб., а всего за последний год — 4 млрд руб. кешбэка.

Число предприятий, принимающих оплату через СБП, постоянно увеличивается, при этом некоторые продавцы предоставляют покупателям дополнительные скидки при оплате товаров через СБП.

«Коммерсантъ» приводит мнение главы правления ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова. По его словам, динамика переводов между физлицами через СБП в значительной степени формируется активностью операций на маркетплейсах, когда клиенты переводят средства со своих банковских счетов на свои электронные кошельки на платформах, чтобы воспользоваться скидками при оплате.

— В результате сегмент СБП-переводов С2С фактически становится частью торгового оборота по С2 В и демонстрирует схожую динамику, — отметил он.

А председатель комиссии по безопасности финансового рынка ТПП РФ Тимур Аитов считает, что значительная часть переводов через СБП используется фактически для покупок товаров и услуг и в торговых точках, но без фискальной регистрации. Поэтому возможности для прогресса СБП в части переводов далеко не исчерпаны.

В ближайшие пару лет на рынке платежных средств должен появиться новый игрок — цифровой рубль.

В феврале председатель Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что массовое внедрение цифрового рубля произойдет позже запланированной ранее даты 1 июля 2025 года. Министр финансов РФ Антон Силуанов предположил, что россияне смогут расплачиваться цифровыми рублями в конце текущего года или в следующем.

Масштабирование технологии будет поэтапным и продлится до лета 2027 года. К этому времени и банки, и торгово­сервисные предприятия должны обеспечить возможность совершать операции с цифровым рублем. Кроме того, он может стать одним из инструментов для трансграничных расчетов.

Пока же новая форма российской валюты используется в тестовом режиме, в эксперименте участвуют порядка 50 компаний и около 2,5 тыс. физических лиц.

— Скорее всего, цифровой рубль заинтересует тех, кто уже привык платить через СБП и QR-коды, — заявил в начале мая МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков РИА «Новости». — Но массовое использование будет зависеть от того, какие преимущества предложат ЦБ и банки, выступающие в качестве технических операторов.

В конце апреля на расширенном заседании коллегии Минфина России Антон Силуанов подчеркнул, что задача Минфина — оставаться в авангарде развития цифровых технологий и цифровой рубль, несомненно, займет свое место в денежном обращении страны.

Оплата будет проводиться с помощью QR-кода: для этого покупатель должен отсканировать его смартфоном на кассе магазина. А потому сейчас активно обсуждается внедрение еще одной технологии — универсального платежного QR-кода.

Как средство платежа QR-код повсеместно используют в России около пяти лет, и он становится все более востребованным. Как говорится в «Основных направлениях развития национальной платежной системы на период 2025—2027 годов» Банка России, участники рынка активно предлагают различные решения для оплаты по QR-кодам. Помимо платежного функционала, на основе QR-кодов реализуются дополнительные сервисы, такие как поддержка отдельных функций (чаевые, например), программы лояльности или маркетинговые акции в виде стилизации платежных QR-кодов под общий стиль торговой точки или бренда.

Однако сейчас каждый банк вправе выпускать свой QR, устанавливать свои правила и стандарты, и такое разнообразие доставляет потребителям все больше неудобств, а бизнес вынужден нести дополнительные издержки. Человек не всегда понимает, какой именно QR-код из размещенных в торговой точке нужно использовать, а из-за разных стандартов QR одного банка может не считываться в приложении другого. Это вызывает негатив и у клиентов, и у бизнеса.

— Большое число различных кодов стимулирует мошенников использовать такую путаницу в корыстных целях, — отметил гендиректор инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов, отвечая на вопрос «Ведомостей». По его словам, поддержка такого количества QR-решений для бизнеса, особенно МСП, означает необходимость интеграции с различными системами, что влечет потенциальные дополнительные расходы на оборудование или ПО, а также сложности в обучении персонала и ведении отчетности.

Выход из этой ситуации Банк России и многие участники рынка видят в использовании универсального QR-кода, оператором которого выступит НСПК. Законопроект о его внедрении проходит финальные согласования.

В апреле Правительство РФ с некоторыми замечаниями одобрило текущую версию документа. В мае в первом чтении законопроект приняла и Госдума РФ.

— Покупки можно будет удобно и быстро оплатить, наведя смартфон на QR-код на кассе магазина. Эта опция повысит доступность платежных услуг для потребителей и одновременно снизит издержки торговых предприятий, — отметил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

После вступления закона в силу кредитные организации будут проводить платежи только через универсальный QR-код, который работает по единому стандарту. Это устранит путаницу и будет способствовать популяризации сервиса среди граждан. Универсальный QR-код также станет базой для других платежных сервисов, разработка, администрирование и маркетинг которых будут оставаться на стороне участников рынка: банков, финтехов и пр. Например, платежные страницы могут быть созданы в фирменном стиле того или иного банка или торгово­сервисного предприятия.

Запуск универсального QR-кода запланирован на 1 января 2026 года. В Банке России считают, что общий QR-код позволит банкам снизить затраты благодаря доступу к единой инфраструктуре и предотвратит доминирование крупных игроков на рынке.

По данным НСПК, техническая возможность использовать универсальный QR-код уже есть более чем у 200 банков и свыше 5 млн торговых точек.

Оплата по биометрии — еще одна форма безналичного приема платежей. Аутентификация покупателя в этом случае осуществляется по его биометрическим данным: для оплаты достаточно просто взглянуть в специальную камеру на терминале.

Сегодня в России массовые сервисы с использованием биометрии могут быть реализованы с помощью Единой биометрической системы (ГИС ЕБС). Оператор этой системы — Центр биометрических технологий (ЦБТ).

Зарегистрировать биометрию можно очно в 12 тыс. отделений банков по всей России или онлайн в приложении «Госуслуги Биометрия».

В ГИС ЕБС сегодня хранится более 3 млн образцов, полученных в результате самостоятельной регистрации пользователей и 78 млн импортированных из коммерческих биометрических систем.

Пользователям уже доступны 16 сервисов, включая оплату покупок и проезда, получение услуг без паспорта и даже дистанционное открытие бизнеса.

На апрельской конференции «Банковского обозрения» «FuturePay_2025: Биоэквайринг» оценку рынка биометрических платежей в России дал старший вице-президент и руководитель блока «Транзакционный банкинг» «Сбера» Дмитрий Малых. Он отметил, что доля альтернативных платежей в общем объеме транзакций в РФ неуклонно растет, в том числе и оплата по биометрии, которая сочетает в себе максимальное удобство для клиента (не нужны ни карта, ни телефон) и высокий уровень безопасности.

За I квартал 2025 года россияне совершили с помощью биометрии более 37,5 млн платежей на общую сумму почти 30 млрд руб. Этот результат превышает общее количество транзакций за весь 2024 год.

— Такой рост означает, что начался переход от начальной фазы внедрения инновации к этапу активного принятия ее широкими слоями населения: к «новаторам» присоединились «ранние последователи».

Россия стала первой страной в мире, где оплата по биометрии приобрела массовый характер, — сообщил Дмитрий Малых.

Сегодня существуют два реализованных проекта биоэквайринга на платформе НСПК и коммерческой биометрической системе (КБС) «Сбера». До конца 2025 года эти организации планируют произвести интеграцию своих систем, чтобы приблизиться к принципу, давно реализованному в карточном бизнесе: любое лицо — любой терминал.

Настоящий прорыв в использовании биометрии был совершен, когда усилиями «Сбера» в стране появилось порядка 1 млн установленных биометрических терминалов, не требующих использования инфракрасных камер, что удешевило устройства до 10 тыс. руб. и сделало их доступными для всех. До конца 2025 года в работе должно быть уже около 2 млн терминалов из всего объема, оцениваемого в 4 млн устройств.

Представители бизнеса, участвующие в конференции, привели немало доводов в пользу использования биоэквайринга в торговых сетях. Так, CIO ГК Simple Петр Асратян максимальную пользу видит в возможности автоматического определения возраста покупателя, что крайне важно при продаже алкоголя, а также в real-time-аутентификации посетителей винотек уже на входе в них. А при интеграции биоэквайринга с программами лояльности можно добиться персонального подхода к клиенту.

Согласно исследованиям ВЦИОМ, в 2023 году около 27% граждан положительно относились к биометрии, а по итогам 2024 года ее позитивно воспринимают уже 41% россиян.