БИЗНЕС-ТРЕНДЫ

Гарантия

надежности

Раньше банковские гарантии предоставлялись только крупным клиентам и только после глубокого и тщательного анализа. А сегодня этот продукт стал доступен и компаниям малого бизнеса. Динамика роста выдач банковских гарантий в Уралсибе это убедительно подтверждает: всего за 9 месяцев прошлого года мы выдали их больше, чем за весь 2020-й.

Что такое банковская гарантия?

Собственно, в слове «гарантия» и заключается основной смысл документа. Банк гарантирует, что выплатит заказчику определенную сумму при наступлении обстоятельств, указанных в гарантии. Эти обстоятельства могут быть разными: нарушение исполнителем обязательств по выполнению работ, оказанию услуг, возврату аванса, просрочка поставки товара и т. д.

Выплата будет производиться только по обязательствам, указанным в гарантии. Например, договор подрядчика и заказчика может содержать семь обязательств, а гарантия будет обеспечивать только одно из них.

Кто есть кто?

Участниками банковской гарантии являются три стороны. Каждая обозначается принятым в документообороте термином.

Принципал — тот, кто принял на себя ­какое-либо обязательство и просит банк обеспечить его гарантией. В договоре с заказчиком это лицо будет называться должником (поставщиком, подрядчиком, исполнителем).

Гарант — тот, кто гарантию выдает, то есть банк.

Бенефициар — тот, кому она выдается и кто получит финансовую компенсацию от гаранта, если принципал свои обязательства по договору не исполнит. Иными словами, это заказчик.

Когда контракт заключается в рамках госзакупок, роли участников только такие, но они могут поменяться, если соглашение подписывают две коммерческие структуры. Например, исполнитель хочет быть уверенным в том, что его работы будут оплачены, и тоже может потребовать от партнера банковскую гарантию. В этом случае исполнитель станет бенефициаром, а заказчик — принципалом.
Предприниматель может получить банковскую гарантию в Уралсибе всего за несколько часов

В чем заключается процесс?

Например, компании «А» (заказчик) и «Б» (исполнитель) планируют заключить договор.

  • «А» просит «Б» предоставить банковскую гарантию — для нее это своего рода страховка от невыполнения условий контракта.
  • «Б» собирает все необходимые документы и подает в банк заявку.
  • Банк анализирует состояние компании «Б», заключает с ней договор и выдает гарантию.
  • Если «Б» не окажет услуги в полном объеме или не уложится в сроки, то «А» предъявит в банк требование о выплате возмещения по гарантии.
  • Банк выплатит ей указанную в гарантии сумму, а затем взыщет ее с «Б».
В данном случае речь идет о гарантии исполнения обязательств по договору (соглашению, контракту), где «А» — бенефициар, «Б» — принципал. Аналогичные гарантии могут выдаваться и на другие обязательства (см. «Виды гарантий»).

При заключении контракта между коммерческими компаниями банковская гарантия требуется не всегда. А для участия в госзакупках обязательно нужно или предоставить банковскую гарантию, или внести сумму обеспечения на счет заказчика.

Учитывая, что к подобным тендерам все чаще привлекается малый бизнес, потребность в гарантиях растет с каждым днем.

Зачем она нужна?

Главный плюс привлечения фондирования с помощью размещения облигаций — отсутствие избыточных ограничений при инвестициях в предметы лизинга.

Если мы сравниваем облигационное финансирование с банковскими кредитами, то в первом случае мы получаем большую свободу действий в части определения размера авансового платежа, срока договора лизинга, у нас отсутствуют обязательства по залогу и страхованию предмета лизинга в пользу банка, нет моратория на досрочное закрытие договора лизинга. Это значительно упрощает его администрирование в период жизненного цикла, например в случае страхового события с легковым автотранспортом.

Рынок диктует нам достаточно сжатые сроки одобрения лизинговых заявок: в розничном лизинге нет времени на согласование элементов сделок с банками. Облигационное финансирование позволяет принимать решение в сжатые сроки, ориентируясь исключительно на собственную политику оценки рисков, и не тратить времени на согласования с банками-партнерами.

Кроме того, банки неохотно предоставляют финансирование на оборудование и спецтехнику с относительно низкой ликвидностью. А мы видим стабильный спрос на данные предметы лизинга. Привлечение средств через инструменты облигационного заимствования позволяет решать вопросы финансирования таких договоров лизинга.

Из минусов облигационных займов можно отметить относительно высокие административные барьеры для выхода на рынок и чуть более высокую стоимость заимствований по сравнению с банковскими кредитами.
Популярные виды гарантий:
  • гарантия исполнения обязательств по договору, соглашению, контракту;
  • гарантия возврата авансового платежа;
  • гарантия в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ;
  • тендерная гарантия;
  • платежная гарантия;
  • гарантия в пользу таможенных органов;
  • гарантия в пользу налоговых органов.

Почему это выгодно?

Главный плюс — предпринимателю не приходится выводить из оборота крупную сумму.

К примеру, компания заключила контракт на 1 млн руб. в соответствии с законом о госзакупках. Значит, потребуется обеспечение.

Первый вариант — внести на счет определенную заказчиком сумму. Допустим, это 30% от сделки, то есть 300 тыс. руб. При сроке действия контракта 1 год эта сумма будет выведена из оборота на 13 месяцев.

Второй вариант — предоставить банковскую гарантию. За ее выдачу предприниматель заплатит банку комиссию в среднем 28 тыс. руб. (точный размер определяется индивидуально для каждого клиента и каждого контракта).

Часто предпринимателю проще заплатить 28 тыс. руб., чем надолго замораживать на счету 300 тыс.

А если компания участвует в нескольких тендерах, преимущества банковской гарантии становятся еще очевиднее.

Что такое обеспечение?

Выступая гарантом по контракту, банк тоже рискует. Он гарантирует бенефициару уплату суммы, а ему никто не гарантирует последующее возмещение этих средств принципалом. И если компания-­клиент обанкротится, банк потеряет деньги.

Чтобы обезопасить себя от подобного развития событий, некоторые банки выдают гарантии только с обеспечением, иными словами, под залог имущества, которое перейдет банку, если принципал не вернет выплаченные бенефициару деньги, или под поручительство другой компании, с которой банк также сможет взыскать компенсацию.

К счастью, в практике Уралсиба подобные случаи встречаются крайне редко. Даже в сложных условиях пандемии наши клиенты при поддержке банка смогли быстро восстановиться и продолжают исполнять свои обязательства.

Кому выдадут?

Разумеется, такой документ не выдается всем желающим, хотя в последнее время условия его получения заметно смягчились. Но все же важно, чтобы у предприятия и его руководителя не было ни финансовых, ни репутационных проблем.

Если у компании нет серьезных просрочек или других негативных факторов, решение по заявке в Уралсибе будет принято максимально быстро. Предприниматель, который предоставит в банк полный пакет документов, может получить гарантию не за несколько дней, как это было ранее, а всего за несколько часов. Благодаря партнерам мы разработали продукт, который полностью устраивает клиентов с точки зрения скорости, а нас — с точки зрения рисков.

Банк продолжает развивать дистанционный формат обслуживания. Сегодня более 95% гарантий Уралсиб выпускает онлайн с помощью электронной цифровой подписи в среднем за срок менее одного дня.

Особенно востребованы у малого бизнеса наши экспресс­гарантии.

Их преимущества очевидны:
  • упрощенная процедура дистанционного оформления;
  • минимальный пакет документов;
  • оперативность (принятие решения от 1 до 24 часов);
  • без обеспечения;
  • сумма до 50 млн руб.

Как получить?

Выдавать гарантии по 44-ФЗ имеют право не все банки, а только те, которые включены в реестр Минфина. Ознакомиться с ним можно на сайте министерства. Все банки должны соответствовать требованиям 44-ФЗ к уровню капитала и кредитному рейтингу. Уралсиб в этом списке есть. Мы предлагаем несколько видов банковских гарантий с разными сроками и условиями, в том числе на исполнение госконтрактов.

Чтобы получить гарантию в нашем банке, достаточно сделать несколько несложных действий:

  1. Заполнить онлайн-заявку на сайте Уралсиба. Это займет всего несколько минут.
  2. Дождаться звонка из банка. По итогам рассмотрения заявки с клиентом обязательно свяжется наш сотрудник.
  3. Предоставить необходимые документы. В зависимости от вида гарантии потребуются разные пакеты.
  4. Заключить с банком договор о выдаче гарантии.
  5. Уралсиб выпустит гарантию в пользу бенефициара по поручению принципала.
И пользоваться услугами надежного банка!