ПОД ПАРУСАМИ ПЕРЕМЕН

Первой санкционный удар приняла на себя финансовая система страны, и, как показывает время, она его выдержала. Это признал даже эксперт Международного валютного фонда, отвечая на вопрос журналиста ТАСС на брифинге после выпуска очередного, июльского доклада МВФ «Перспективы развития мировой экономики». Комментируя улучшение прогноза российского ВВП на текущий год, главный экономист МВФ Пьер­-Оливье Гуринша отметил, что денежно-кредитная политика РФ в условиях санкций оказалась эффективной.

Банк России принимал тактически верные решения уже в первые кризисные недели, когда нужно было действовать незамедлительно, купируя возникающие проблемы буквально на ходу.

Эксперты факультета мировой экономики и мировой политики НИУ ВШЭ считают, что в среднесрочной перспективе роль американского доллара в мировой финансовой системе будет снижаться. Об этом со ссылкой на июньский обзор ВШЭ глобальной экономики сообщил РБК.

Ученые выделили несколько факторов ослабления доллара:

• снижение мировых валютных резервов: по итогам I квартала 2022 года мировые валютные резервы снизились до 12,2% мирового ВВП;
• ослабление доминирования доллара на мировом рынке энергоресурсов – например, Саудовская Аравия и Китай намерены договориться об оплате части поставок нефти в юанях;
• расширение использования цифровых валют и платежных систем. Так, в КНР и РФ были созданы отечественные системы передачи финансовой информации – CIPS и СПФС, и обе страны намерены использовать цифровые национальные валюты.

В феврале — марте наблюдался массовый отток средств граждан со счетов: вклады, по сообщениям ЦБ РФ, сократились почти на 1,3 трлн руб. Если бы тенденция продолжилась, банковская система страны могла бы рухнуть. Это создавало прямые угрозы для финансовой устойчивости страны и привело к скачку инфляции. По данным Росстата, в марте наблюдалось ее ускорение до 7,61% с 1,17% в феврале, а в годовом выражении — до 16,69%.

Чтобы смягчить ситуацию, ЦБ ввел ограничения для граждан на снятие наличной валюты и резко поднял ключевую ставку до 20%. Банки, в свою очередь, повысили ставки по вкладам, сделав их привлекательными для населения. Так, в марте положить деньги на депозит сроком на 3−6 месяцев можно было под 20−24% годовых в руб­лях и под 6−8% в валюте. В итоге за месяц в банки вернулось 1,2 трлн руб., что практически полностью компенсировало предшест­вующий отток. Также эта мера ЦБ РФ позволила быстро стабилизировать ситуацию на валютном рынке и справиться с всплеском инфляции. В июле — августе в течение нескольких недель Росстат фиксировал снижение потребительских цен, то есть наблюдалась дефляция.

Оценивая текущие условия и анализируя состояние экономики, шаг за шагом Центробанк снижал ключевую ставку, к концу июля доведя ее до 8%.

Разумеется, так же последовательно снижались и ставки по банковским вкладам. Те, кто успел открыть их в феврале — марте, переложить деньги на другой депозит смогут уже на менее выгодных условиях. В течение июня, по данным ЦБ РФ, срочные вклады физических лиц сократились на 834 млрд руб. — это около 3,5% от общего объема накоплений россиян. Однако деньги из банков не ушли, клиенты преимущественно перекладывают их на текущие счета. Причина как раз в том, что заканчивается срок действия высокодоходных депозитов, их ставки теперь мало отличаются от тех, которые банки устанавливают для накопительных счетов. В этой ситуации для многих решающим становится фактор удобства использования средств.

Рост ключевой ставки привел не только к повышению доходности по вкладам, но и к снижению доступности кредитов — проценты по ним в весенние месяцы были неподъемными для большинства россиян. Поэтому такую меру Центробанк изначально рассматривал как вынужденную, для острой фазы кризиса. Об этом председатель Банка России Эльвира Набиуллина говорила в апреле во время отчета в Государственной думе (опубликован на сайте ЦБ РФ). Она подчеркнула, что в зависимости от развития ситуации Банк России будет принимать решение о дальнейшем снижении ключевой ставки.

Задача Центробанка — проводить такую денежно-кредитную политику, чтобы, с одной стороны, сдерживать рост инфляции, а с другой — сделать кредиты доступными и для бизнеса, и для населения. На данный момент этот баланс удается соблюсти. Если в марте — апреле выдачи кредитов резко сократились, то по мере снижения ключевой ставки в этом секторе происходит оживление. Согласно исследованию, проведенному бюро кредитных историй «Эквифакс», в июне российские банки нарастили объем кредитования вдвое по сравнению с апрелем, когда на рынке произошла наибольшая «просадка» в выдачах. «По итогам июня 2022 года розничное кредитование (ипотека, авто, кредитные карты и потребительские кредиты) восстановилось более чем в два раза по сравнению с апрелем текущего года, когда был зафиксирован наименьший объем кредитования. Объем выданных в июне кредитов составил практически 730 млрд руб., тогда как в апреле всего 360 млрд руб.», — говорится в исследовании.

В кредитах нуждаются не только рядовые потребители, но и бизнес — и усилия властей направлены на то, чтобы у предпринимателей были возможности брать заемные средства в банках. От этого во многом зависит и развитие экономики в целом.

По словам руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаила Мамуты, в ЦБ РФ постоянно идет адаптация банковского регулирования, чтобы сделать для банков более привлекательным кредитование малого и среднего предпринимательства. Об этом он рассказал в прямом эфире официального сообщества Корпорации МСП в соцсети «ВКонтакте» в конце мая. Он сообщил также, что Центробанк планирует в пять раз увеличить предельный размер кредитов малому и среднему бизнесу, по которым оценка риска проводится по упрощенной схеме, — с 10 до 50 млн руб. «Это повысит доступность кредитов для предпринимателей, поскольку упростит процесс оценки заемщика и выдачи кредита», — подчеркнул Михаил Мамута.

В то же время в Центробанке понимают и риски для банков. Если заемщики, у которых возникли финансовые трудности, не смогут возвращать кредиты, то долги будут накапливаться на балансах банков. «В этой связи важным является вопрос достаточности капитала, — подчеркнул в интервью „Ведомостям“ директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов. — Хотя банки зашли в текущий кризис с большим его запасом, все же некоторым может потребоваться докапитализация».

Банк России проводит предварительный анализ, чтобы затем прорабатывать варианты решений с правительством. Важно, считает эксперт, чтобы докапитализация была направлена не только на закрытие проблем, но и на поддержание потенциала кредитования. «Мы готовы создавать необходимые регулятивные предпосылки для адаптации банков к новым условиям, разрабатывать стимулирующее регулирование для финансирования приоритетных для экономики проектов, но при этом такая политика должна быть взвешенной и учитывать риски для обеспечения долгосрочной стабильности финансового сектора», — добавил Александр Данилов.

В марте США, а следом и Евросоюз запретили ввозить в Россию наличные доллары и евро. Центробанк отреагировал практически мгновенно, введя ряд запретов на действия с валютными средствами. В противном случае в стране мог бы возникнуть дефицит валюты. В тот момент важно было сдержать отток долларов и евро за рубеж и ослабить давление на рубль.

По состоянию на середину августа одна часть этих ограничений ослаблена, другая — продлена.

Так, до 9 марта 2023 года владельцы валютных счетов могут снять не более 10 тыс. долл. или евро и только со вкладов, которые были открыты до 9 марта текущего года. Эту сумму можно получить в каждом банке, где есть такой счет. Если же все вклады были открыты в одном банке, то снять можно в совокупности не более 10 тыс. долл. или евро. Обналичить валютный счет без ограничений можно, конвертировав средства в рубли. Средства, поступившие на валютные счета после 9 марта, тоже можно снимать только в рублях.

Тот же лимит в 10 тыс. долл. на одного человека был установлен и для вывоза наличной валюты при поездке за рубеж. И это не просто рекомендация. Попытка вывезти сумму, превышающую лимит, может быть расценена как административное правонарушение с соответствующими последствиями в виде штрафа и конфискации (согласно ст. 16.4 КоАП). Более того, вывоз из страны наличной валюты вопреки установленному запрету может быть квалифицирован по ст. 200.1 УК как контрабанда наличных денежных средств.

В апреле также были установлены пороговые суммы для перевода средств на зарубежные счета — как свои, так и чужие. Но поскольку эти операции совершаются безналичным способом и напрямую не влияют на валютную ликвидность, регулятор постепенно повышал лимиты для переводов. В итоге с 1 июля 2022 года физические лица — резиденты РФ или дружественных государств в течение месяца могут переводить на свой счет за рубежом или другому человеку до 1 млн долл. США или эквивалент в другой иностранной валюте.

Однако из-за санкций, введенных против ряда кредитных организаций РФ, SWIFT‑переводы доступны сегодня далеко не в каждом банке.

Приобрести наличные доллары или евро, если они нужны, например, для поездки за границу, тоже не всегда легко. Банки могут продавать только те объемы валютных средств, которые поступили в их кассы после 9 апреля 2022 года. Иными словами, чтобы один человек мог купить 100 долларов или евро, нужно, чтобы кто-то их в этот банк принес. Любую другую иностранную валюту с 20 мая 2022 года банки вправе продавать без ограничений.

В целом же регулятор подтверждает намерение и дальше проводить политику девалютизации. Об этом говорится в сообщении ЦБ РФ, опубликованном на его сайте 4 августа: «Банк России будет содействовать ускорению естественного процесса девалютизации и вводить дополнительные меры, направленные на сокращение банковских операций в таких валютах. Параллельно регулятор намерен решать проблемы с заблокированными активами». В ЦБ отмечают, что действия недружественных стран создают риски для граждан и бизнеса при использовании доллара США и евро.

Держатели карт Visa и Mastercard уже убедились, что на территории РФ пользоваться ими можно так же, как раньше.

Еще при первых разговорах о возможном введении санкций и отключении России от международных платежных систем в 2014 году Банк России учредил собственную Национальную систему платежных карт (НСПК), и все расчеты по картам Visa и Mastercard стали проходить через нее. Поэтому уход этих компаний с российского рынка никак не отразился на работе карт, выпущенных российскими банками, внутри страны. Банки продлили сроки действия этих карт или и вовсе сделали их бессрочными. Но возможности расплачиваться ими за рубежом или совершать с их помощью покупки в иностранных интернет-магазинах больше нет.

В том же 2014 году появились и российские карты «Мир», которые сегодня выпускает более 150 банков. На данный момент их эмитировано, согласно данным НСПК, более 129 млн, и популярность российских платежных карт, в том числе виртуальных, только растет. Тем более что их держатели получают дополнительные бонусы, кешбэки и скидки. Также для них доступен сервис бесконтактных платежей Mir Pay. Сервис поддерживается на всех устройствах Android с версией выше 7.0 и с функцией NFC. Скачать его можно в Google Play, Huawei App Gallery или RuStore. По данным платежной системы «Мир», сегодня при помощи мобильных устройств через Mir Pay совершается 6−7 млн транзакций в день.

Картой «Мир» можно расплачиваться и в некоторых зарубежных странах. На данный момент это Турция, Вьетнам, Армения, Беларусь, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, Южная Осетия и Абхазия.