ПАНДЕМИЯ И БАНКИ:
НОВАЯ РЕАЛЬНОСТЬ

Как социальная изоляция повлияла на работу банка в последние два месяца?

Прежде всего поменялся формат управления. Для внутренних коммуникаций и общения с клиентами доступна только удаленная форма работы. В некоторых случаях этот формат приводит к улучшению: определенные решения ускоряются и, как следствие, становятся более эффективными. Однако удаленный формат не заменит живое общение полностью.

Кроме того, появляются новые задачи: банкам необходимо оперативно имплементировать новые решения правительства и регулятора. Текущая ситуация по-разному отражается и на сегментах присутствия банков. Соответственно, необходимо пересматривать модели продаж и модели оценки рисков. В свою очередь, клиентам необходима корректная информация по их сделкам и портфелям. Для этого активно работают колл-центры и другие формы информирования. Однако весь спектр влияния изоляции нам еще предстоит узнать.

Какие клиенты банка сейчас испытывают наибольшие трудности?

Первыми, кто сразу почувствовал, что настали кризисные времена, стали предприниматели, которые зависели от мобильности и физического расположения бизнеса. Также вопрос выживания вышел на первый план для компаний, в которых не предполагается большой запас ликвидности, а расходы на персонал и аренду остаются.

Российское правительство включило в перечень первоочередной поддержки юридические лица — компании с выручкой менее 500 млн руб. Сложившаяся ситуация, безусловно, сильнее всего ударила по малому бизнесу. Большинство средних и крупных компаний, по нашему мнению, пока имеют запас прочности и способны выполнять свои обязательства не только перед банками, но и по текущей деятельности.

С каким запросом чаще всего обращаются клиенты в банк «УРАЛСИБ»?

Основные запросы касаются реструктуризации кредитов. В СМИ было объявлено, что и физлица, и юрлица могут воспользоваться налоговыми каникулами и реструктуризацией. И клиенты хотят знать о возможности перенести платежи, чтобы сохранить наибольший запас и чувствовать себя комфортно.

Как банк помогает клиентам помимо реализации госпрограмм?

Банк старается максимально быстро имплементировать госпрограммы. Также у нас есть собственные программы реструктуризации. Многие из них предполагают облегченную форму обслуживания клиентов на период самой острой фазы, чтобы у них было время найти возможности для компенсации затрат в будущем.

Кроме того, мы оказываем информационную поддержку: даем детальные разъяснения условий программ, требований документов, последствий решений, потому что реструктуризация или кредитные каникулы в ряде случаев могут привести к тому, что суммарная нагрузка, удлиняясь во времени, возрастет. Этот вопрос требует детального разъяснения и обсуждения с клиентами.

А как вы оцениваете нынешние макроусловия? Что показывают стресс-тесты финансового положения банка?

Сегодня нет недостатка в макропрогнозах. Практически все существующие прогнозы могут реализоваться с той или иной степенью вероятности. У банка «УРАЛСИБ» есть и собственные сценарии возможного развития. Однако не вижу пользы в озвучивании еще одного варианта.

Хотел бы акцентировать внимание на том, как относиться к этим прогнозам.

Во-первых, в стрессовой ситуации важно понимать, что принятие решения зависит не только от базового, т. е. наиболее вероятного, прогноза, но и от того, насколько действия могут быть разрушительными для бизнеса в реализации других, менее вероятных, сценариев. Мы, например, регулярно проводим стресс-тесты. Они показывают, что банк готов и к текущей ситуации, и к нежелательному, но возможному ее ухудшению.

Во-вторых, мы видим беспрецедентные действия властей, которые пытаются смягчить экономические последствия. Это ощутимо меняет прогнозы. Однако многие меры показывают свою результативность в краткосрочном плане и в то же время могут ухудшить долгосрочные последствия. Эта разница между краткосрочными и долгосрочными эффектами еще не всегда непонятна.

При построении прогнозов обычно мы пользуемся нашим пониманием взаимосвязи между различными макро- и финансовыми показателями. Они выработаны в моделях и статистически подтверждены. Однако сейчас эти взаимосвязи меняют свой характер. Многие предсказательные моменты, которые раньше работали, существенно изменили свою силу. Я думаю, что это новый баланс. Просто мы пока об этом балансе и взаимосвязях мало знаем.

Кроме того, актуальные экономические прогнозы зависят от медицинского фактора. Мы задаем вопросы: не вернется ли динамика заражения после снятия карантинных мер? когда появится вакцина и насколько она будет действенна? Придет ли вторая, а то и третья волна заболевания? Ответы на эти вопросы могут изменить действия властей, а следовательно, и экономические прогнозы. Надеюсь, что в ближайшие один-два месяца мы получим некую определенность и сможем перейти к более конкретному представлению своих прогнозов.

Как пандемия изменит российские банки?

Думаю, что мы усовершенствуем свои адаптивные способности. Многие признают, что банковская система к этой ситуации подошла в гораздо лучшей форме, чем в 2008 и 2014 годах. Это значит, что мы сделали выводы после прошлых стрессовых событий и стали сильнее.

Также мы изменим свои управленческие модели. Я вижу возможности удаленной работы, однако это не абсолютный инструмент. На этапе, когда требуется выработать решение, например в ходе брейншторминга, дистанционный формат неэффективен.

Кроме того, мы получим новый опыт. В апреле мы стали свидетелями отрицательных цен на некоторые активы. Может быть, в будущем нас ждут и кредиты по отрицательным ставкам? Очевидно, что нас ждет новая реальность…