Банковские вклады и накопительные счета остаются фаворитами в списке инструментов для накопления — это по-прежнему самые надежные и безопасные формы сбережения средств.

Во-первых, они обеспечивают доход, пусть не слишком высокий, но стабильный.

Во-вторых, защищают деньги от инфляции: на данный момент ставки по вкладам превышают ее официальный уровень. По мнению банковских экспертов, с высокой долей вероятности доходность по депозитам будет существенно выше рублевой инфляции и по итогам года.

В‑третьих, государство гарантирует возврат значительной части сбережений, которые хранятся в банках. По информации Агентства страхования вкладов (АСВ), действующие лимиты страхового возмещения 1,4 млн и 10 млн руб. (для особых случаев) обеспечивают полную защиту 98% вкладчиков действующих банков.

В том, что это рабочая процедура, клиенты банков убеждались неоднократно. Один из недавних примеров — отзыв лицензии у Киви Банка в феврале текущего года. Буквально через несколько дней после того, как об этом стало известно, АСВ начало выплаты страхового возмещения вкладчикам. Они производятся через Банк Уралсиб, где с 29 февраля принимают заявления от физических и юридических лиц — клиентов Киви Банка. За первые две недели Банк Уралсиб выплатил 75% всех застрахованных средств — 3,26 млрд руб. Заявления от клиентов будут приниматься минимум в течение шести месяцев. Так что риски потерять деньги, размещенные на счетах в крупных банках, исключены.

Понятие «депозит» шире, чем «вклад». Оно включает в себя не только деньги, которые клиент передает на хранение в банк, но и драгоценные металлы или ценные бумаги. Но поскольку денежный вклад тоже депозит, для клиентов банков это равноценные термины.

При появлении более выраженных сигналов о том, что регулятор готов приступить к смягчению денежно­кредитной политики (ДКП), банки начнут снижать ставки по вкладам.

 — Повышение ключевой ставки увеличило привлекательность вкладов для населения и привело к росту портфеля депозитов в банках, — отмечает управляющая филиалом Банка Уралсиб в Новосибирске Наталья Голубева. — Чаще всего вклады размещают на 3−6 месяцев. Клиенты предпочитают продукты с ежемесячной капитализацией процентов, также популярны накопительные счета, по которым банк предлагает повышенный процент на остаток, но при этом остается возможность забрать деньги со счета в любой момент.

В Банке Уралсиб одни из лучших условий по вкладам и накопительным счетам. Этот факт подтверждается результатами различных исследований. Так, по версии портала Brobank.ru, в марте Уралсиб возглавил рейтинг самых выгодных банков для открытия вклада, а в феврале занял 2-е место в списке банков с максимальной доходностью. Наиболее привлекательный продукт в депозитной линейке Уралсиба — вклад «Доход», который можно открыть на разные сроки: от трех месяцев до трех лет. Также этот вклад вошел в топ‑10 наиболее выгодных долгосрочных вкладов февраля, согласно рейтингу портала «Выберу.ру», и в топ‑5 самых выгодных вкладов на сумму от 350 тыс. руб. и на срок 1 год с возможностью онлайн­открытия, по версии портала Bankiros.ru. В марте вклад «Доход» высоко оценили эксперты «Банки.ру», включив его в топ‑5 рейтинга самых прибыльных трехлетних вкладов.

Накопительный счет Банка Уралсиб «На каждый день» в декабре прошлого года вошел в десятку лучших накопительных счетов с ежедневным начислением процентов, по версии аналитиков «Банки.ру». А в марте накопительный счет Уралсиба с начислением на ежемесячный минимальный остаток вошел в топ-3 рейтинга, подготовленного порталом «Сравни.ру».

Открыть вклад может любой гражданин России с 14 лет. До достижения этого возраста вклад на имя ребенка могут открыть только родители или опекуны.

Чтобы открыть вклад в офисе банка, нужно предъявить паспорт. Действующие клиенты могут сделать это онлайн, с помощью нескольких кликов в личном кабинете. На данный момент большинство банковских приложений интуитивно понятны и процедура не вызывает сложностей. Так, в приложении Уралсиб Онлайн достаточно нажать на кнопку «Открыть новый продукт», после чего в окошке появятся варианты: карта, вклад, счет и др. Перейдя на нужную страничку, клиент увидит условия по продукту и полные тарифы, изучив которые сможет принять решение.

Но прежде чем открыть вклад, нужно определиться с целями. Если деньги понадобятся к определенному сроку (круглой дате, окончанию ребенком школы и т. п.), есть смысл рассмотреть вариант долгосрочных сбережений. Для того чтобы зафиксировать доходность в текущем моменте, можно положить деньги на более короткий срок. Такая ситуация была, например, весной 2022 года, когда ключевая ставка, а вслед за ней и банковские, резко взлетели вверх, чтобы предотвратить отток капитала с вкладов. Впрочем, период высоких ставок длился недолго, но те, кто успел открыть депозит на полгода, смогли заработать на процентах. Со смягчением ДКП снизилась и доходность по вкладам.

В нынешней ситуации резких повышений, как и резких снижений ключевой ставки ожидать не приходится. С конца прошлого года она держится на отметке 16% годовых. По итогам 2024-го, как прогнозирует Банк России, ее среднее значение составит 13,5−15,5% годовых, в 2025-м снизится до 8−10%. Перед стартом цикла снижения ставок, прогнозируемого на второе полугодие, сейчас оптимальный момент для того, чтобы открыть вклад на максимально возможный долгий срок. Важно, что в течение всего периода действия вклада процент, указанный в договоре, меняться не будет.

Вклады, в отличие от накопительных счетов, открывают на определенный срок, потому они и называются срочными. Чаще всего это 3 или 6 месяцев, 1, 2 или 3 года. У клиентов Уралсиба выбор несколько шире, так как по вкладу «Доход» есть еще один срок — 4 месяца. Кстати, его можно открыть не только в рублях, но и в юанях. В конце прошлого года этот продукт также вошел в топ‑10 рейтинга самых выгодных вкладов в юанях, согласно исследованию портала «Выберу.ру».

Есть еще несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание.

Первый — когда начисляются проценты: в конце срока, ежемесячно или ежеквартально. Это имеет значение, если вы хотите периодически снимать накопленный доход.

Второй — капитализация процентов. Суть в том, что к сумме вклада ежеквартально, ежемесячно или даже ежедневно (в зависимости от условий договора) банк добавляет процентный доход. Соответственно, каждый следующий раз проценты начислят не только на первоначальную сумму, но и на прибавленный к ней в предыдущем периоде процентный доход. Иными словами, вам начислят еще и проценты на проценты. Если же вы хотите не копить доход, а пользоваться им, в Уралсибе можно выбрать такую опцию, чтобы вместо капитализации проценты начислялись на ваш текущий счет.

Третий — есть ли возможность в течение срока действия вклада класть или снимать деньги без потери процентов. Как правило, по вкладам, которые не предусматривают никаких операций, ставка выше. Если вы готовы не использовать внесенные на счет деньги, выбирайте такой вид вклада. Тем, кто хочет периодически пополнять счет или снимать часть средств, стоит учесть этот момент.

Четвертый — способ открытия вклада: в режиме онлайн обычно не только быстрее, но и выгоднее, чем в отделении.

Пятое — сезонность. Многие банки предлагают вклады с промоставками, приуроченные к крупным праздникам или определенному сезону, чтобы привлечь клиентов. Открыть их можно в течение ограниченного периода времени, поэтому нужно отслеживать предложения. По словам младшего аналитика Frank RG Алины Татарченко, иногда средняя максимальная ставка по таким депозитам оказывается даже выше ключевой. Однако обычно нельзя пополнять счет или частично снимать деньги, также вклад невозможно пролонгировать на тех же условиях.

Наконец, банки могут предлагать повышенную ставку, если вкладчик соответствует определенным условиям. К примеру, получает зарплату в этом банке или является владельцем пакета услуг.

В любом случае при сравнении условий важно подсчитать общую доходность вклада. На сайтах банков есть специальные онлайн­калькуляторы, позволяющие это сделать. Кроме того, нужно определиться с приоритетами: максимально заработать, накопить или сохранить вложения с доступом к ним. Как правило, чем меньше функций во вкладе, тем выше ставка.

До того как на финансовом рынке появились накопительные счета, тем, кому деньги могли понадобиться в любой момент, банки предлагали вклады «до востребования». Ставки по ним крайне низкие — сотые доли процента. Сегодня это скорее опция для случаев, когда человек нарушает условия пользования какими-то банковскими продуктами, например, закрывает срочный вклад раньше времени — тогда ему выплачивают сумму с процентами, начисленными по тарифу «до востребования».

Сами же такие вклады успешно заменили накопительные счета. Ставки по ним немного ниже, чем по срочным депозитам, зато можно пользоваться деньгами с минимальной потерей доходности. Этот инструмент позволяет пополнять и снимать деньги практически без ограничений, у него нет срока, а банки сейчас предлагают высокие ставки.

Обычно проценты по накопительным счетам начисляются на минимальный остаток: ежедневный или ежемесячный. Иными словами, если вы в течение месяца не пользовались деньгами, то получите максимальный доход с вложенной суммы. Единственный минус — ставка по продукту не фиксируется, то есть в любой момент банк вправе ее снизить. Тем не менее это хороший способ для хранения и накопления средств, которые могут понадобиться на текущие расходы.

Банк Уралсиб по состоянию на середину марта 2024 года предлагает два вида накопительных счетов: с начислением процентов на ежемесячный минимальный остаток и на ежедневный. Открыть его можно как в рублях, так и в юанях.

В Уралсибе есть еще один инструмент, позволяющий и копить, и тратить, — дебетовая карта «Прибыль», которая регулярно занимает топовые позиции в банковских рейтингах. Одно из недавних достижений — первое место в рейтинге наиболее выгодных дебетовых карт с кешбэком на все покупки в январе 2024 года, согласно исследованию «Выберу.ру». При составлении рейтинга были проанализированы предложения 100 крупнейших российских банков по активам.

У карты «Прибыль» действительно немало преимуществ: бесплатный выпуск, возможность доставки на дом, кешбэк и высокий процент (сопоставимый со ставками банковских вкладов) на остаток средств.

Инвестиции в золото — это еще один способ сохранения сбережений. Его стоит рассматривать как вариант долгосрочных инвестиций, поскольку стоимость драгоценного металла может длительное время находиться в состоянии стагнации. Например, в 2022 году цена на золото колебалась, но в конце и начале года стоимость оказалась практически одинаковой. А в 2023 году она выросла почти на 10% и продолжает расти в 2024-м.

Заместитель министра финансов Р Ф Алексей Моисеев сообщил, что в 2023 году граждане приобрели 95 т золотых слитков. По его словам, покупка золота физическими лицами планомерно сокращалась в течение всего года и резко выросла в IV квартале. Самым популярным стал слиток золота размером 100 г, на втором месте — 1 кг. Повышенный спрос на золото со стороны физлиц сохранялся и в январе 2024 года, причем наблюдался некоторый дефицит золотых слитков, в частности крупного размера.

Треть граждан планирует в 2024 году уделять больше внимания созданию накоплений, следует из данных исследования онлайн-сервиса кредитования Moneyman (входит в финтех-группу IDF Eurasia), результаты которого приводит агентство «Прайм».

81% россиян планирует в текущем году делать сбережения, откладывая деньги с зарплаты. Большинство хотят потратить накопленные средства на отпуск, ремонт, подарки или лечение.

В 2023 году 48% участников опроса откладывали деньги с зарплаты, из них 36% достигли поставленной цели по накоплениям. Большинству удавалось откладывать от 11 до 30% своего дохода.