ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ

Что такое

банк-эквайер и банк-эмитент

Оплата покупок с помощью банковской карты давно стала привычным делом. Мы не задумываясь прикладываем карточку к терминалу или вводим необходимые данные, делая заказы в интернете. И мало кто знает, какие сложные технологические процессы происходят в этот момент. Буквально в течение нескольких секунд банк-эмитент и банк-эквайер успевают обменяться информацией, чтобы платеж прошел успешно. Разберемся, в чем разница между банком-эмитентом и банком-эквайером.
Банк-эмитент — кредитная организация, которая выпускает (эмитирует) и обслуживает пластиковые карты. Название этого банка и будет указано на карте, например Уралсиб.
Что делает банк-эмитент
  • оформляет и выдает карту;
  • открывает счет, привязанный к карте (или нескольким картам);
  • предоставляет информацию о движении средств на этом счету;
  • выдает и принимает наличные в кассах своего банка и в своих банкоматах без комиссии;
  • дает разрешение эквайеру на списание средств с карты в пользу продавца при совершении вами покупок;
  • предоставляет возможность пользоваться картой за рубежом (если позволяет платежная система), конвертируя средства в нужную валюту;
  • бесплатно перевыпускает карту по окончании срока ее действия;
  • обеспечивает финансовую безопасность счета, карты и платежей.
Банк-эквайер — кредитная организация, которая владеет терминалами, банкоматами и отвечает за прием и выдачу денег в этих точках приема. На банкомате обычно размещен логотип соответствующего банка.
Что делает банк-эквайер
  • организует точки приема и выдачи средств — терминалы и банкоматы;
  • запрашивает у эмитента разрешение на проведение операции по карте, когда вы ее используете;
  • осуществляет транзакцию, в результате которой вы получаете чек о совершенной операции.
Нередко банк-эмитент и банк-эквайер — это одна и та же организация. Если вы прикладываете карту Уралсиба к «родному» терминалу или банкомату, то Уралсиб является эмитентом и эквайером одновременно. А если расплачиваетесь картой в магазине, где установлен терминал другого банка, то Уралсиб будет только эмитентом.

Карта и банкомат

Когда вы хотите совершить какие-то действия с картой в банкомате (снять или внести деньги, оплатить услугу или штраф и т. п.), имеет значение, чей это банкомат. «Свой» банк — тот, который выпустил вашу карту — комиссию за операции по дебетовой карте не возьмет. Правда, ее может брать организация — поставщик услуг (часто такое бывает при оплате ЖКХ). Снятие средств с кредитной карты может быть как с комиссией, так и без нее.

В «чужом» банкомате с вас, скорее всего, спишут некоторую сумму даже за операции по дебетовой карте. Здесь все зависит от условий сотрудничества банка-эмитента и банка-эквайера.
Транзакция — это любая финансовая операция по вашей карте: снятие, пополнение, оплата, перевод и т. п.

Карта и терминал

Снимать или вносить наличные на дебетовую карту мы предпочитаем в «своих» банкоматах, а вот в магазинах (и других организациях, принимающих безналичную оплату: частных клиниках, учебных центрах и т. д.) выбора нет. Но для нас как для держателей карт это не имеет значения. Когда мы прикладываем карту к терминалу, с нее спишут ровно ту сумму, которая указана в чеке. За это нужно поблагодарить платежные системы (Mastercard, Visa, «Мир» и др.), которые запрещают брать комиссию за оплату покупок через терминал.

Карта и интернет

Приобретая товары или услуги через сайты, мы также не платим дополнительную комиссию банку. Разница лишь в том, что здесь нужно не прикладывать карту, а вводить ее данные. Прежде чем это делать, важно убедиться, что сайт оригинальный, а не клон, созданный мошенниками.

В случае покупки в интернете эквайером выступает банк, который обслуживает сайт.

Что происходит в момент оплаты

Где бы мы ни пользовались картой, технология списания средств, скрытая от наших глаз, одна и та же.

Когда вы прикладываете карту к терминалу, вставляете ее в банкомат или вводите данные на сайте магазина, банк-эквайер должен получить разрешение у банка-эмитента на проведение транзакции.

Этот процесс называется авторизацией, поэтому на экране банкомата на несколько секунд появляется надпись «Идет авторизация». В это время практически мгновенно производится многоступенчатая обработка информации.

  • Зашифрованные данные с карты через процессинговый центр поступают в банк-эквайер.
Процессинговый центр (ПЦ) — специальное подразделение, своего рода технологический посредник между банком-эмитентом и банком-эквайером. Здесь содержится огромный объем данных, которые автоматически обрабатываются при совершении платежей. Системы соответствуют международным стандартам безопасности и защищают данные от утечки.

Крупные банки обычно создают свои процессинговые центры. В то же время на рынке работают и отдельные ПЦ, которые предоставляют свои услуги по проведению платежей, заключая договоры с банками.

Все ПЦ должны соответствовать требованиям платежных систем (Mastercard, Visa, «Мир»), обеспечивая безопасность транзакций.
  • Далее обработанная информация направляется в банк-эмитент как запрос на проведение операции.
  • Банк-эмитент сопоставляет полученные сведения со своими данными и дает процессинговому центру ответ в виде разрешения с присвоением кода авторизации операции или отказа в ее проведении.
  • Если все в порядке, то банк-эквайер проводит транзакцию, а вы получаете чек о совершении покупки.
  • Если же приходит отказ, то вас извещают о том, что операция отклонена. В чеке указана причина или рекомендация обратиться за разъяснениями в свой банк.

В случае любой непонятной ситуации, связанной с движением средств на карточном счете, нужно обращаться в банк-эмитент — тот, который выдал вам карту.