Как экономить и зарабатывать на банковских картах

Безналичные платежи прочно вошли в нашу жизнь. По данным Банка России, в 2023 году их доля в розничном обороте превысила 83,4%. Это на 5,3 процентного пункта (п. п.) выше, чем в 2022 году, и в 3,3 раза больше, чем в 2014-м (25%).

Самым популярным средством оплаты покупок и услуг остаются банковские карты. Они сохраняют уверенное лидерство, несмотря на развитие альтернативных платежных сервисов. По состоянию на начало текущего года в России выпущено почти 449,3 млн карт: 54,5 млн кредитных и 394,7 млн дебетовых. Причем их значительная часть приходится на «Мир», активно замещающий карты платежных систем недружественных стран. За год количество выпущенных карт «Мир» выросло в 1,6 раза, превысив 287 млн штук. Как показывает пользовательский опыт, у «Мира» широкие сервисные возможности: бесконтактная оплата, кешбэки, скидки у партнеров. Часть бонусов предоставляет национальная платежная система, часть — сами банки. Клиенты ощутили выгоду, которую получают при использовании отечественной карты, и все чаще предпочитают «Мир».

Пока на территории России еще продолжают работать карты Visa и Mastercard, в том числе те, срок действия которых истек и был продлен банками. Заместитель председателя ЦБ Р Ф Ольга Скоробогатова прогнозирует, что они исчезнут на горизонте ближайших трех лет и внутри страны мы будем пользоваться только своими платежными решениями.

И если два года назад, когда международные платежные системы уходили из России, звучали предположения, что в стране недостаточно технологических возможностей для выпуска собственных карт, то теперь таких опасений нет.

В прошлом году председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассказал «Парламентской газете», что Россия способна полностью покрывать потребности рынка в банковских картах, чипах и микросхемах собственного производства.

— Банки будут внедрять отечественные микросхемы в банковские карты и оборудование, однако люди даже не почувствуют перемен, — объяснил парламентарий. — Сейчас мы находимся на довольно хорошем технологическом уровне. Например, система быстрых платежей в России лучше, чем в США и Европе. Это признано во всем мире.

Многие банки начали практиковать выпуск цифровых и виртуальных карт, которые оформляются моментально и не требуют затрат на изготовление (сырье, оборудование, доставка). Это экономит средства кредитных организаций и соответствует их ESG‑повестке.

Цифровая карта выпускается онлайн в приложении банка и по функционалу является аналогом пластиковой. Виртуальные карты не требуют полной идентификации клиента, поэтому их можно выпускать в тех регионах, где не представлены отделения некоторых банков.

В пандемийном 2020 году, когда взаимодействие банков и клиентов было по большей части дистанционным, тренд на выпуск цифровых и виртуальных карт набирал силу. Тогда представители крупных кредитных организаций прогнозировали, что буквально через пару лет доля таких карт достигнет 40−50% и далее будет только расти. Однако были и другие мнения. Так, исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст в начале 2022 года, давая интервью порталу comnews.ru, затруднился назвать время, когда сравняется количество виртуальных и пластиковых карт.

Время показало, что массовый переход на цифровые аналоги пока не произошел и в ближайшей перспективе вряд ли возможен. Пользователи чаще выбирают классические карты — они кажутся им более надежными и удобными. Изменение платежных привычек россиян потребует времени, да и платежная инфраструктура еще должна быть усовершенствована: сегодня далеко не везде можно снять наличные с цифровых карт, поскольку не все банкоматы оснащены бесконтактными технологиями.

По статистике Банка России, 95% жителей страны владеют дебетовыми картами, в среднем на одного россиянина приходится две-три карты разных банков.

За эту категорию пользователей среди кредитных организаций идет серьезная конкуренция. И если на заре своего массового появления дебетовые карты не отличались широким функционалом, то сегодня в них встраиваются различные дополнительные возможности.

Помимо участия в программах лояльности, банки привлекают клиентов начислением процентов на остаток средств, предлагают кешбэк на покупки, возможность онлайн-заказа и доставки карты на дом, отменяют плату за обслуживание. Всеми этими преимуществами обладает и карта «Прибыль» от Банка Уралсиб.

Так, только в течение лета 2024 года «Прибыль» дважды становилась лучшей: в июле — среди самых выгодных дебетовых карт с начислением максимальных процентов на остаток на счете, по версии портала «Выберу.ру», в августе — среди дебетовых карт «Мир» с бесплатным обслуживанием, согласно исследованию портала «Банкирос.ру». Также «Прибыль» заняла 2-е место в рейтинге наиболее выгодных дебетовых карт с кешбэком на все покупки, по версии портала «Выберу.ру». А эксперты «Банки.ру» поместили ее в топ‑3 дебетовых карт с высоким процентом на остаток, в топ‑4 бесплатных дебетовых карт с кешбэком на все и в топ‑5 самых технологичных дебетовых карт.

Популярности банковских карт в России во многом способствовала цифровизация финансового и других секторов экономики, а также выход из налоговой тени малого бизнеса и самозанятых. Сегодня практически все организации перечисляют выплаты на банковские счета, а работодатели открывают для сотрудников зарплатные карты.

Неудивительно, что из 95% держателей дебетовых банковских карт абсолютное большинство (85%) получают на них доход: заработную плату, гонорары, пенсию, стипендию, социальные выплаты и т. п. За редким исключением эти люди не снимают наличные, а используют карты как средство платежа везде, где есть такая возможность.

Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы к ним на зарплатные проекты приходили крупные организации, — это один из способов нарастить клиентскую базу.

В отличие от обычной дебетовой карты, которую можно оформить в любом банке самостоятельно, выпуск зарплатных карт инициирует работодатель. Он же несет и все расходы по их обслуживанию. Держателям таких карт банки обычно предоставляют привилегии: льготные условия по кредитам, повышенные ставки на вклады и накопительные счета и др. Некоторые банки выпускают зарплатные карты с овердрафтом, то есть с небольшим кредитом, который можно получить, не делая дополнительных запросов, и ее владелец может потратить денег несколько больше, чем есть на счету. Лимит овердрафта определяется банком и зависит от объема поступающих на карту средств. Поскольку заработная плата клиенту поступает регулярно, минусовой баланс будет автоматически восполнен при следующем зачислении средств.

Еще одна особенность зарплатной карты — возможность изменить стандартный дизайн. Например, для сотрудников Российской академии музыки им. Гнесиных Уралсиб выпустил карты в специальном оформлении — с нотами на лицевой стороне.

Банковские карты все чаще становятся основой для внедрения социальных и транспортных приложений. Они могут служить средством для получения льгот, пропуском для входа на территорию компании, где человек работает, или стать паспортом болельщика любимого спортивного клуба.

Уралсиб, например, еще 15 лет назад начал реализовывать совместный с Правительством Башкортостана проект по выпуску социальной карты жителя региона. А в конце 2022 года стал первым банком, который присоединился к проекту «Алга, Башкортостан», в рамках которого выпускается одноименная карта.

— Это карта нового поколения, с обширным функционалом, — отмечает исполнительный директор, руководитель Банка Уралсиб в макрорегионе Поволжье Марат Мамлеев. - Она создана как универсальное решение для разных запросов и ориентирована на самую широкую аудиторию. Для нас это интересная клиентская база, которая продолжает расти. Для жителей республики — очень удобный инструмент. Наша задача как банка, который хорошо известен в Башкортостане, постоянно сотрудничает с руководством региона, активно участвует не только в благотворительных и партнерских инициативах, но и в крупных деловых проектах, — сделать максимально привлекательным наполнение банковского приложения для любого жителя региона.

Карта «Алга, Башкортостан», созданная на базе карты «Мир», подходит для получения зарплат, пенсий и других социальных выплат, по ней также начисляется высокий процент на остаток средств. К этой карте можно подключить сразу две программы лояльности, которые работают одновременно: программу «Уралсиб Бонус», которая предусматривает кешбэк за покупки бонусными рублями, и программу «Привет, МИР!». Транспортное приложение позволяет использовать ее для оплаты проезда со скидкой от 10 до 25% в зависимости от города и вида транспорта. А благодаря дисконтному приложению можно получать скидки и специальные предложения в популярных торговых сетях и магазинах-партнерах.

Еще одним способом для банков пополнить свою клиентскую базу, а для потребителей финансовых услуг получить дополнительные скидки и бонусы стали кобрендинговые карты. Они выпускаются банком в партнерстве с какой-либо крупной организацией и объединяют в себе выгодные предложения обеих сторон. Для тех, кто часто использует продукты конкретной компании, это хороший вариант сэкономить.

Так, в течение нескольких лет Банк Уралсиб сотрудничал с ФК «Краснодар». За это время несколько тысяч активных болельщиков футбольного клуба оформили кобрендинговую карту, выпущенную Уралсибом. Ее дизайн был выполнен в стилистике клуба, а в основу заложены все преимущества карты «Прибыль». ФК «Краснодар», в свою очередь, предоставлял держателям карты абонементы со скидками на свои матчи, возможность приобрести брендированные клубные товары и получить яркие впечатления, доступные только участникам программы лояльности: экскурсии на стадион, доступ к закрытым мероприятиям с участием футболистов и др.

По данным Банка России, к началу 2024 года количество пользователей кредитных карт достигло 27 млн человек, увеличившись за год на 6,6 млн. Впервые за всю историю наблюдений их стало больше, чем заемщиков, имеющих кредит наличными (24 млн человек на 1 января). Число клиентов с ипотечными кредитами — 10,6 млн человек, с автокредитами — 1,8 млн. Таким образом, кредитные карты оказались вне конкуренции, несмотря на высокие ставки и ужесточение макропруденциального регулирования.

— Розничное кредитование растет, поскольку в обществе сохраняются высокие инфляционные ожидания, — сообщил «Известиям» старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. — При этом россияне готовы тратить в долг на фоне увеличения располагаемых доходов (они уверены, что в любой момент смогут погасить заем по карте) и макроэкономической неопределенности.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в июле банки выдали 2,17 млн новых кредитных карт, в августе — 2,03 млн на общую сумму 234,7 млрд и 214,3 млрд руб. соответственно. Чаще всего кредитные карты получали жители Московской агломерации, Санкт­Петербурга, Краснодарского края и Ростовской области.

— Выдача новых кредитных карт сокращается третий месяц подряд, — прокомментировал данные директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Такая динамика во многом обусловлена жесткой денежно-кредитной политикой регулятора по охлаждению кредитного рынка. Вместе с тем благодаря возросшим доходам граждан их кредитная и потребительская активность по-прежнему находится на достаточно высоком уровне, обеспечивая стабильное развитие рынка необеспеченного кредитования. При этом кредитные карты представляются разумным компромиссом, который позволяет заемщикам экономить при условии грамотного использования грейс-периода.

Действительно, если клиент укладывается в льготный период (грейс), а у крупных банков это в среднем 50−100 дней, то он может пользоваться кредитными средствами без уплаты процентов. Правда, по истечении грейса процент будет выше, чем по обычному потребительскому займу: полная стоимость кредита (ПСК) по карте составляет в среднем от 23 до 40%. Плюс в том, что проценты начислят только на потраченную сумму.

Лимиты по кредитным картам банки, как правило, устанавливают индивидуально для каждого клиента, анализируя движение средств на его счету и/или проверив кредитную историю. Чем более он платежеспособен, тем крупнее одобренная сумма. Несмотря на то что средний лимит едва превышает 100 тыс. руб., конкретному клиенту банк может предложить и 1 млн руб.

Выгоднее всего использовать кредитку для безналичных покупок, именно на них рассчитан льготный период. За снятие наличных и переводы обычно банки берут комиссии, и, как правило, на такие операции не распространяется льготный период. Карты с бесплатным снятием наличных можно пересчитать по пальцам, и даже в этом случае существует ограничение на сумму. Во-первых, таким образом банк стимулирует клиентов совершать безналичные платежи, поскольку за оплаченные картой покупки он получает комиссию от другого банка — через который проходит платеж. На операциях по снятию наличных кредитное учреждение комиссию не зарабатывает, а, напротив, несет расходы на обслуживание банкоматов и инкассацию. Во-вторых, такие ограничения защищают от мошенников: если они завладеют чужой картой, то смогут снять с нее только небольшую сумму.

В любом случае, прежде чем воспользоваться кредиткой, стоит внимательно изучить условия — могут быть разные варианты. Например: на снятие наличных распространяется грейс­период, но взимается комиссия, или сама операция бесплатна, однако не подпадает под действие льготного периода. А чаще всего и плата за снятие наличных берется, и грейс на эту сумму не распространяется.

Если все-таки необходимы наличные, а потребительский кредит по каким-то причинам недоступен, можно выбрать кредитную карту с максимально комфортными условиями. Одна из них — «120 дней на максимум» Банка Уралсиб, которая вошла в топ‑3 августовского рейтинга лучших кредитных карт для снятия наличных и в топ‑10 лучших кредитных карт с максимальным льготным периодом. Проводя исследование, эксперты портала «Выберу.ру» тщательно проанализировали предложения разных банков по нескольким критериям — от длительности льготного периода при снятии наличных до размера полной стоимости кредита. Обслуживание этой карты, к слову, бесплатное, без каких-либо условий.

Еще одна кредитная карта Банка Уралсиб позволяет не только пользоваться заемными средствами, но и зарабатывать на них. Льготный период по ней несколько меньше, зато на все покупки начисляется кешбэк.

Также кешбэк по всем кредитным картам Уралсиба предоставляют и компании-партнеры банка.

Преимущества продуктов Уралсиба подтверждаются объективными показателями последних лет. Так, в 2022 году портфель кредитных карт банка увеличился в 1,6 раза, в 2023-м — почти в 2 раза, а с начала текущего года вырос более чем на треть, достигнув 20 млрд руб.

— Банк Уралсиб продолжает активно увеличивать портфель кредитных карт, несмотря на общую тенденцию замедления на рынке из-за ограничений ЦБ, — отмечает руководитель дирекции развития кредитных карт Банка Уралсиб Сергей Воинцев. — По данным Frank RG, в августе мы вновь заняли первое место по объему новых выдач год к году, и предпринимаем все возможные меры для сохранения темпов роста.