Азбука финтеха

Система на основе технологий машинного обучения, которая способна распознавать поведенческие паттерны в транзакциях клиента, его интересы к продуктам и сервисам банка.

Цель — минимизировать участие человека при предоставлении финансовой услуги. Результат внедрения ИИ — чат-боты, виртуальные помощники, персонализированные предложения банков.

Цифровой профиль был запущен в России в 2020 году. Эта система интегрирована в Единый портал госуслуг и позволяет физическим лицам давать или отзывать согласия на использование своих данных из госисточников в кредитных организациях. Цифровой профиль содержит различные типы сведений о человеке: паспортные данные, адрес, ИНН, водительские права, перечень имущества в собственности и пр.

Сквозной идентификатор (ID) — уникальный номер, присваиваемый для предоставления доступа к цифровому профилю.

Развитие цифрового профиля гражданина и создание цифрового профиля юридического лица позволит упростить обмен сведениями, необходимыми для получения услуг, между гражданами, бизнесом, финансовыми организациями и государством. Это ускорит проверку информации о клиенте, сократит время обслуживания, повысит прозрачность оказания финансовых услуг и уменьшит их стоимость, снизит риски ошибок при обработке документов.

Позволит подтвердить личность человека по его биометрическим характеристикам: отпечатку пальца, сетчатке глаза, изображению лица, голосу и т. п. Цель — сделать более доступными услуги, которые можно получить только с подтверждением личности.

Планируется расширить число точек сбора биометрических данных: сдать их, помимо банков, можно будет в МФЦ или (пока в качестве эксперимента) самостоятельно, с помощью специального мобильного приложения.

Включают в себя программные интерфейсы для безопасного цифрового обмена информацией между компаниями (с согласия клиента) в рамках предоставления финансовых услуг. Открытые API делятся на три уровня: открытый банкинг, открытые финансы и открытые данные. Главное отличие между ними — в составе данных, предоставляемых организация­ми. Открытый банкинг — только банковские и платежные. Открытые финансы — любые финансовые сведения, включая инвестиционные, пенсионные, страховые и т. д. Открытые данные — и финансовая, и нефинансовая информация, в том числе из государственных баз хранения и обработки клиентских данных.

Это инновационные решения, упрощающие процесс оплаты: pay-сервисы, QR‑коды, платежи по биометрии. Планируется также расширение функционала Системы быстрых платежей, позволяющей мгновенно переводить деньги и оплачивать покупки. Развитие новых форматов связано с сервисами, встроенными в небанковские приложения (социальные сети, сайты онлайн­магазинов), запуском цифровых банковских гарантий, цифровой ипотеки, онлайн­факторинга и т. п. В рамках развития Национальной системы платежных карт (НСПК) будет увеличиваться доля использования приложения Mir Pay, планируется расширить функционал нефинансовых и социальных сервисов, таких как транспортные, студенческие карты, карты жителя и др.

Согласно закону, цифровые финансовые активы — это имущество в электронной форме, созданное с использованием шифровальных (криптографических) средств. Иными словами, это цифровые аналоги традиционных финансовых инструментов, представленных на бирже.

Под каждую единицу актива создается токен — цифровой код, где прописывается вся информация о владельце, дате выпуска, сроках и прочих обязательствах. Выпускать ЦФА, в отличие от криптовалюты, смогут только операторы информационных систем (ОИС).

ЦФA должны значительно ускорить и удешевить процесс создания ценных бумаг, а также сократить бумажный документооборот. Выпуск токенов, обеспеченных реальными активами, может вывести на биржу большое количество компаний средней и малой капитализации. А в условиях отключения России от системы SWIFT и блокады финансовых потоков ЦФА становятся чуть ли не единственным эффективным инструментом привлечения инвестиций в экономику страны.

Третья форма денег (в виде цифрового кода) станет еще одним средством для расчетов. Размещаться цифровые рубли будут на электронных кошельках в Банке России, который гарантирует их сохранность. Граждане и компании смогут получать к ним универсальный доступ через счет, открытый в любом банке.

На базе цифрового рубля финансовые организации смогут создавать и развивать дополнительные сервисы для граждан и бизнеса, а государство улучшит контроль за расходованием бюджетных средств, так как платформа цифрового рубля обеспечит гарантированную адресную доставку целевых выплат гражданам и бизнесу.

Это одна из основных технологий финтеха, с помощью которой уже сегодня проводятся многие банковские операции. Также она используется при выпуске и обслуживании цифрового рубля и цифровых финансовых активов.

Блокчейн позволяет сделать все процессы в банковской индустрии безопаснее, надежнее и прозрачнее. По сути, это цифровая база данных, где отражаются все совершенные транзакции в виде блоков, которые связаны между собой специальными ключами. Технология позволяет присвоить активу уникальную информацию о его принадлежности конкретному лицу. При этом ее невозможно подделать, удалить или незаметно изменить.