Финтех набирает скорость
Любой, кому приходилось расплачиваться картой или переводить деньги через Систему быстрых платежей (СБП), имел дело с финтехом, поскольку такие операции были бы невозможны без соответствующих технологий. Но финтех — это не только дистанционные банковские сервисы и СБП. С помощью инновационных технологий создаются цифровые валюты и цифровые финансовые активы, они лежат в основе инфраструктуры трансграничных платежей, систем идентификации клиентов, баз данных и т. д.
Россия является одним из лидеров в области цифровизации финансового сектора. Еще в 2019 году, по данным исследования Ernst & Young, Россия вместе с Китаем и Индией вошла в топ‑3 стран по проникновению финтех-услуг. С 2017 года, по данным Банка России, индекс вырос практически в два раза и составил 82% (показатель по миру — 64%). Частота использования финтехсервисов в нашей стране превышает европейские показатели на 17−27%, а американские — на 36%.
«Наш взлет многие связывали с тем, что мы начали позже других, то есть учились на ошибках, на опыте других стран, изучали, улучшали технологии, — отметила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на форуме FINOPOLIS 2021/22. — И не секрет, что многие решения базировались на иностранных технологиях. Но, конечно, главное, что наши замечательные кадры и наличие финансовых ресурсов стали трамплином для цифрового прыжка».
Из выступления на встрече в Ассоциации российских банков
«Безналичный» рывок
Сейчас оплату картами принимают 100% магазинов крупного бизнеса и около 90% представителей малого и микробизнеса. По данным Банка России на сентябрь 2022 года, доля безналичных операций в розничной торговле достигла 77,7%, а по итогам 2023 года регулятор ожидает роста этого показателя до 80%. Ранее в Стратегии развития национальной платежной системы на 2021−2023 годы указывалось, что в 2022 году доля безналичных операций в розничной торговле должна была составить 73%, а в 2023-м — 75%. «В условиях текущей геополитической ситуации российская платежная инфраструктура показала свою устойчивость, высокотехнологичность и востребованность, — отметила первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. — Более того, развитие национальных платежных инструментов и коммерческих платежных решений активно продолжается. С учетом стремительной положительной динамики показателей мы посчитали необходимым их скорректировать».
- 82%составляет составляет уровень проникновения
финтех-услуг в России
В приоритете – удобство и простота
Финтех стал неотъемлемой частью повседневной жизни россиян. Согласно онлайнопросу, который группа компаний Б1 провела среди российских пользователей в ноябре 2022 года, 53% клиентов приходят в офис банка раз в несколько месяцев или вообще не смогли вспомнить, когда были в финансовом учреждении последний раз, 49% респондентов пользуются банковскими приложениями каждый день.
Чтобы соответствовать ожиданиям потребителей, которые отдают предпочтение удобным, простым и быстрым сервисам, меняют свои бизнес-модели и банки, активно инвестируя в финтех.
Например, Уралсиб взял стратегический курс на совершенствование мобильного и интернетбанка еще в конце 2019 года, а к 2022-му были «пересобраны» на новой архитектуре все цифровые каналы розничного бизнеса. И результат не заставил себя ждать: на 100% выросло количество операций, которые проводятся в онлайнбанке, на 50% увеличилась частота взаимодействия клиентов с банком. Продолжая развивать это направление, Уралсиб ставит целью максимально реализовать идею «Отделение банка в кармане клиента».
Активно реализуется в Уралсибе и программа по цифровизации продуктов и процессов для бизнеса, что позволит получать качественные банковские услуги предпринимателям из разных регионов России, даже если в их населенном пункте нет офиса Уралсиба. Клиентский сервис и поддержку предоставляет центр дистанционного обслуживания бизнеса.
По итогам 2021 года Уралсиб Бизнес Онлайн вошел в топ‑10 лучших интернетбанков для бизнеса по версии консалтингового агентства Markswebb. А по итогам I полугодия 2022 года, согласно исследованию Skolkovo Fintech Hub, Банк Уралсиб вошел в топ‑10 самых инновационных банков России. В комментариях к рейтингу аналитики отметили, что Уралсиб, единственный среди исследуемых банков, имеет действующую венчурную студию.
Новые вызовы
В 2022 году российские банки столкнулись с серьезными санкционными вызовами. Однако уровень цифровизации, достигнутый к этому моменту, позволил финансовой системе выстоять, а потребителям — продолжать пользоваться внутри России большинством привычных услуг. Опрос группы компаний Б1 показал, что, несмотря на отключение некоторых технологий, 61% пользователей не испытывали проблем при оплате гаджетами. Отключение от мировых платежных систем также прошло практически незамеченным: 64% респондентов используют карты «Мир», 54% продолжают использовать Visa, а 44% - Mastercard.
«Российские банки в 2022 году столкнулись с серьезными сложностями, связанными с международным давлением, а также с сокращением возможностей по операциям в валюте, отключением от международных платежных систем и снижением внутренней ликвидности. Однако за время, прошедшее с конца февраля, банковский сектор адаптировался к новым условиям. Уже несколько месяцев ситуация в этой сфере остается стабильной, некоторые показатели даже увеличиваются», — приводятся в исследовании слова Геннадия Шинина, партнера группы Б1, руководителя направления по оказанию услуг компаниям финансового сектора.
Конечно, банковской системе приходится решать новые задачи, прежде всего замещать программные продукты и оборудование иностранных производителей, ушедших из России. В условиях жестких санкционных ограничений отечественные банки и компании понимают, что рассчитывать нужно прежде всего на себя, и для многих это становится драйвером развития. По мнению директора по инновациям Банка Уралсиб Дмитрия Гришина, уже сейчас видно, как эволюционируют российские решения в области обработки и визуализации данных, платежей, биометрии и т. д.
Банк России, в свою очередь, готов создавать благоприятную среду для цифровой трансформации отрасли. Ориентиром для развития служит выпущенный регулятором проект основных направлений развития финансовых технологий на 2022−2024 годы. В нем обозначены следующие ключевые цели:
- содействие внедрению инноваций;
- повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг в цифровом виде;
- снижение рисков, связанных с использованием новых технологий, в том числе в сфере информационной безопасности;
- сокращение издержек в финансовой сфере;
- повышение конкурентоспособности российских технологий;
- цифровизация взаимодействия Банка России с поднадзорными организациями.
Регулятор сообщает, что решать эти задачи планирует совместно с государственными органами и участниками финансового рынка.
Основные задачи Банка России
- Реализация инфраструктурных проектов: совершенствование уже запущенных цифровых проектов и разработка новых решений.
- Внедрение технологий в сфере регулирования: RegTech помогают финансовым организациям соблюдать SupTech используют регуляторы для надзора за деятельностью участников финансового рынка.
- Введение экспериментальных правовых режимов: совершенствование законодательства для развития инноваций.
- Усиление информационной безопасности: разработка и внедрение механизмов для противодействия киберугрозам и мошенничеству, для повышения качества аутентификации клиентов при удаленном предоставлении финансовых услуг.