Фундамент для финансов

Цифровизация охватывает все сферы экономики, повышая эффективность бизнеса и доступность получения услуг гражданами. Во всем мире изучаются возможности реализации комплексных подходов к цифровизации.

Как и во многих других странах, НЦИ в России состоит из трех основных уровней: цифровая идентификация, быстрые платежи и обмен данными. Каждый включает в себя системы, решения и платформы, на основе которых различные государственные и частные поставщики, в том числе банки, могли бы предоставлять свои сервисы населению.

Ключевую роль в создании и развитии НЦИ играет цифровая и платежная инфраструктура финансового рынка, от качества которой во многом зависит будущее банковской отрасли. Ее совершенствование Банк России считает одной из приоритетных задач, и это отражено в ряде документов. В сентябре 2025 года регулятор, в частности, опубликовал консультативный доклад «Национальная цифровая инфраструктура финансового рынка». В нем представлен обзор международного и российского опыта, а также освещены вопросы взаимодействия регулятора и участников рынка.

Банк России особо выделяет стремительное внедрение в цифровые сервисы искусственного интеллекта. И хотя его применение в сфере финансов пока ограниченно, важно не игнорировать этот тренд, а искать возможности для безопасного использования ИИ. Не менее актуальны вопросы кибербезопасности: они играют едва ли не решающую роль в развитии всех компонентов национальной цифровой инфраструктуры.

Часть важных проектов НЦИ на финансовом рынке в России уже реализована, часть находится на разных стадиях проработки. А с учетом того, что постоянно появляются новые технологии, регулятор не исключает, что со временем число уровней НЦИ будет увеличиваться. Все ее компоненты дополняют друг друга, расширяя сферы применения новых бесшовных сервисов.

Спрос на услуги, которые можно получать удаленно в режиме реального времени, увеличивается с каждым годом. Чтобы такие сервисы работали, необходимы технологические решения, позволяющие дистанционно подтверждать личность клиента и подписывать документы в электронном виде.

В России созданы системы обеспечения цифровой идентификации:

• Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА) предоставляет доступ гражданам и бизнесу к ряду государственных информационных систем и порталов;
• Единая биометрическая система (ЕБС) позволяет проводить удаленную идентификацию на основе изображения лица и записи голоса;
• сервис «Госключ» дает возможность подписывать документы в электронном виде.

В стране успешно работают системы, благодаря которым можно просто и быстро оплатить товары, услуги, перевести деньги. Многие появились в ответ на запрос потребителей на удобные платежи, а также на стремление бизнеса ускорить прием оплаты и сократить издержки.

• Платежная система Банка России позволяет совершать операции в рамках денежно-кредитной и бюджетной политики, а также проводить межбанковские расчеты, в том числе в режиме реального времени.
• Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) также стала важным каналом обмена финансовой информацией при проведении внутрироссийских операций между банками. Она работает в режиме 24/7. Шифрование каналов связи в СПФС реализуется с использованием криптографических алгоритмов, определенных национальными стандартами РФ.
• Операционный платежный клиринговый центр Национальной системы платежных карт (ОПКЦ НСПК) обеспечивает работу платежных карт на всей территории страны.
• В платежной системе «Мир», помимо платежного функционала, доступен широкий набор нефинансовых сервисов.
• Также реализована Система быстрых платежей, внедрены оплата по QR-коду и биоэквайринг, развиваются проект цифрового рубля и другие инновационные сервисы.

Участники рынка накапливают все больше данных о своих клиентах. Банк России считает важным развивать бесшовные и безопасные механизмы оборота и обмена информацией между государством, бизнесом и гражданами. В основном системы обмена данными создаются на базе федеральных и региональных органов власти. Еще один механизм связан с использованием открытых API.

• В России для обмена данными используется инфраструктура цифрового профиля. Она в режиме онлайн позволяет безопасно получать актуальные сведения из государственных информационных ресурсов по защищенным каналам связи.
• Также внедряются открытые API в рамках гибридного подхода.
• Учитывая, что обмен данными может происходить только с согласия клиента, Минцифры России при участии Банка России создает платформу коммерческих согласий (ПКС). Она позволит гражданину в своем личном кабинете не только видеть согласия, предоставленные в рамках информационного обмена по открытым API, но и гибко управлять ими.
• Обмен данными с участниками рынка происходит и через отраслевые сервисы, созданные Банком России на основе своих уникальных данных и алгоритмов их обработки. Так, для борьбы с отмыванием денежных средств и мошенничеством функционируют разработанные Банком России платформа «Знай своего клиента» и автоматизированная система обработки инцидентов (АСОИ ФинЦЕРТ).