Как эффективно копить и инвестировать

Прежде всего определимся, что такое финансовое планирование. Это процесс постановки финансовых целей и разработки стратегии их достижения, включающей контроль над бюджетом, создание резервов и выбор соответствующих финансовых инструментов. Рассмотрим подробнее основные этапы.

Что для этого требуется?

Определить жизненные цели. У людей могут быть разные потребности: кто-то намерен строить карьеру, кто-то — больше заниматься семьей. Именно жизненные приоритеты становятся основой для формирования финансовых целей. Например, родители могут заблаговременно позаботиться о будущем детей: начать копить на дорогостоящее образование, на квартиру к совершеннолетию или первоначальный взнос для ипотеки.

Сформулировать финансовые цели. Их можно разделить по категориям срочности:

• краткосрочные — до года (например, путешествие);
• среднесрочные — от года до пяти лет (покупка автомобиля);
• долгосрочные — от пяти лет и выше (обеспечение достойной пенсии).

Рассчитать необходимый объем денежных средств. Определив важные для вас цели, посчитайте необходимую сумму и установите реалистичную дату их достижения. Можно использовать методику SMART. Она основана на пяти принципах: каждая цель должна быть конкретной (Specific), измеримой (Measurable), достижимой (Achievable), актуальной (Relevant) и ограниченной во времени (Time-bound).

Финансовый портфель представляет собой совокупность активов, которыми вы владеете. Это могут быть акции, облигации, депозиты, недвижимость, драгоценные металлы, инвестиционные фонды и другие инструменты.

В идеале портфель должен в себя включать:

• ликвидные средства для быстрого доступа к деньгам;
• доходную часть для возможности сохранять покупательную способность денежных средств и наращивать капитал;
• защитную часть — те самые страховки, которые так не любит наше население, хотя в моей личной практике были случаи, когда близкие клиентов получали от страховой компании выплаты, превышающие общую сумму внесенных взносов.

Чуть подробнее расскажу о каждой части.

Ликвидная. Это средства на текущие нужды и подушка безопасности на непредвиденные расходы. Минимальный размер — 3−6 ежемесячных расходов. В этом случае вы сможете закрыть свои финансовые потребности, не отказываясь от привычного комфорта. Если такой подушки нет, то первым шагом в финансовом плане я бы рекомендовал поставить именно данную цель.

Доходная. Эта часть портфеля отвечает за накопления и реализацию финансовых целей. Чем грамотнее вы подберете финансовые инструменты, тем быстрее или в большем размере сможете сформировать капитал.

Защитная. Никто не скажет об этом лучше, чем Воланд в романе М. Булгакова «Мастер и Маргарита»: «Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!»

В большинстве случаев у человека, который формирует накопления, есть финансово зависимые люди. Да и сам он от себя финансово зависим: любые серьезные проблемы со здоровьем могут помешать формировать новые накопления и потребовать крупных незапланированных трат из уже имеющихся средств.

В мировой практике для защиты от финансовых потерь используют различные страховые продукты. Среди них — инструменты рискового страхования без накопительной части с выплатой средств, страховые продукты с накоплением, продукты с организацией лечения и др.

Это очень важная часть финансового портфеля. К выбору страхового инструмента нужно отнестись серьезно — исходя из своих целей, горизонта инвестирования и круга финансово зависимых лиц.

Следующий шаг — оценить, какие доходы и расходы у вас регулярно формируются, и определить положительную дельту между ними. Проанализируйте, достаточно ли этих средств и уже имеющихся накоплений, чтобы регулярно инвестировать, двигаясь к достижению финансовых целей. Если средств не хватает, нужно либо оптимизировать расходы, либо рассматривать более доходные инструменты инвестирования, либо менять финансовые цели (например, выбрать автомобиль другой марки или квартиру меньшей площади, чтобы уменьшить сумму необходимых накоплений; увеличить срок планирования и т. д.).

Однако у большинства из нас финансовых целей много, а требуемых накоплений здесь и сейчас нет. Рассмотрим, как можно их сформировать.

Подробно остановимся на накоплении средств и инвестировании.

Прежде всего приучите себя делать сбережения регулярно, откладывая хотя бы небольшие суммы. Приведу один из примеров: если отказаться от чашки кофе в день и ежемесячно инвестировать по 6000 руб., то с 15%-ной ставкой годовых на горизонте 30 лет можно сформировать накопления в размере 41,5 млн руб.

Тут, как в басне И. Крылова «Стрекоза и муравей», нужно стартовать своевременно. Чем раньше вы это сделаете, тем больше сможете накопить к важному для вас событию.

Размеры накоплений надо определять персонально под себя, исходя из обязательных трат, потребности в развлечениях и необходимой суммы для реализации финансовых целей.

Сбалансированное распределение выглядит следующим образом:

• 50% доходов — на обязательные траты: питание, коммунальные расходы, обслуживание автомобиля, детские секции и пр.;
• 30% - развлечения и хобби;
• 20% - сбережения и инвестиции.

Далее следует один из самых сложных и одновременно интересных этапов — инвестирование. Важно выбирать продукты, соответствующие конкретным финансовым целям и горизонту инвестирования. Из самого очевидного: срок продукта не должен превышать срок, который остался до плановой даты накоплений. Для долгосрочных целей можно рассматривать инвестиции с повышенным риском и вероятностью получения более высокого дохода. Для целей, горизонт которых не более года, рекомендуется выбирать консервативные и ликвидные инструменты.

Выделю несколько моментов, которые важно учитывать.

Подбирайте финансовые инструменты, ориентируясь на текущие знания и опыт.

Например, если вы никогда самостоятельно не определяли эмитентов для инвестирования в ценные бумаги, такие как акции и облигации, лучше воспользоваться услугами профессиональных управляющих и купить продукты доверительного управления: открытые паевые инвестиционные фонды, индивидуальное доверительное управление, индивидуальный инвестиционный счет с доверительным управлением и т. п.

Приобретайте продукты, соответствующие вашему отношению к риску.

Каждый продукт имеет разные характеристики по уровню риска, который инвестор на себя берет, и потенциальному уровню дохода. Обычно чем более рискованный инструмент, тем выше потенциал дохода, однако никто не гарантирует его на 100%. Если инвестор не склонен к риску, то стоит выбирать варианты с меньшей не­определенностью. Это инструменты, которые минимизируют возможные потери, например, программа долгосрочных сбережений, облигации высоконадежных эмитентов, облигации со структурным доходом, инвестиционное страхование жизни с защитой капитала, договор займа в пользу надежной компании.

В офисах многих банков есть консультанты, которые обладают достаточными компетенциями, чтобы доходчиво рассказать о разных инвестиционных продуктах и объяснить разницу между ними, предоставляя клиенту выбор.

Ознакомьтесь с договором перед подписанием.

Важно понимать, что вы покупаете и как это работает. Потратьте время на ознакомление с договором и приобретайте финансовые продукты осознанно.

Используйте предложения, которые имеют налоговые льготы и юридические преимущества.

• По продуктам инвестиционного и накопительного страхования жизни можно получить социальный налоговый вычет в размере до 19 500 руб. в год (в зависимости от размера взноса и при условии, что программа оформляется на пять лет и больше).
• По индивидуальному инвестиционному счету и программе долгосрочных сбережений можно вернуть до 88  000 руб. в год (в зависимости от налогооблагаемой базы) от внесенных средств. Кроме того, в программе долгосрочных сбережений можно получить государственное софинансирование до 36 000 руб. в год (в зависимости от суммы взноса и среднемесячного дохода).
• А если вы более трех лет обладаете паевым инвестиционным фондом, доход не будет облагаться НДФЛ (если среднегодовой доход менее 3 млн руб.).

Важная часть третьего этапа — оценка промежуточных результатов реализации финансового плана и регулярный пересмотр актуальности целей (в зависимости от их набора и срочности).