Банки против мошенников: способы защиты

В последние годы проблема кибермошенничества приобрела колоссальные масштабы. Финансовая отрасль входит в топ-3 наиболее привлекательных сфер для злоумышленников. Как сообщают РИА Новости со ссылкой на аналитиков компании по кибербезопасности RED Security, в III квартале по сравнению с аналогичным периодом 2024 года число DDoS-атак на банки выросло втрое. На пике самая интенсивная из них достигала 967 Мбит/с, при отсутствии защиты это могло бы полностью парализовать работу банка. А самая продолжительная длилась 64 часа подряд. В 80% случаев были атакованы кредитные организации Москвы и Московской области.

— Мы видим, что злоумышленники все чаще используют DDoS не только как инструмент для причинения прямого финансового ущерба, но и для отвлечения внимания специалистов по информационной безопасности в ходе более сложных атак, направленных на взлом инфраструктуры, — отметил руководитель направления управляемых сервисов компании RED Security Михаил Горшилин.

Не случайно банки продолжают вкладывать немалые средства в безопасность, даже превышая запланированные ранее бюджеты. По оценке системного интегратора «Информзащита», затраты на эти цели по итогам 2025 года достигнут 330−390 млрд руб. Крупные банки значительные средства инвестировали в доработку существующих систем безопасности, развитие ИИ, автоматизацию и создание инфраструктуры для цифрового рубля; средние — в импортозамещение, базовые средства защиты и интеграцию сервисов. Небольшие банки закупали необходимый минимум (ПО, антивирусы) и проводили сертификацию оборудования.

В борьбу с киберугрозами включены и все профильные структуры власти. Противостояние государства и мошенников становится настоящей гонкой на опережение.

— За короткое время благодаря поддержке законодателей мы серьезно пополнили арсенал наших мер, — отметила в своем выступлении на заседании Совета Федерации 29 октября председатель Банка России Эльвира Набиуллина. — Есть самые позитивные сигналы, пусть они первые, — это снижение жалоб на телефонных мошенников. За 9 месяцев этого года они снизились на 15%.

2025 год действительно стал богатым на нововведения, направленные на финансовую защиту граждан.

В течение последних лет во многих СМИ и на официальных ресурсах финансовых организаций публикуется информация о риске стать вольными или невольными соучастниками мошенников. Особенно часто в свои схемы аферисты вовлекают молодежь, обещая легкие заработки. В результате с высокой долей вероятности заработать можно, но не деньги, а тюремный срок.

В июне Госдума приняла закон об уголовной ответственности для дропперов — участников мошеннических схем, чьи электронные кошельки, банковские карты или счета используются для перевода, обналичивания или сокрытия средств, похищенных у жертв. До шести лет лишения свободы и штраф до 1 млн руб. грозит тем, кто сам совершает преступные действия, и тем, кто за вознаграждение передает свои электронные средства платежа третьим лицам. Клиенты, которые предоставляют доступ к своим банковским счетам и картам посторонним или совершают операции по их указанию, могут быть осуждены на срок до трех лет.

По словам председателя Госдумы Вячеслава Володина, закон дополняет систему норм по борьбе с кибермошенниками, действующими через цепочку соучастников.

— Ответственность настигнет всех, кто будет передавать свою карту для проводки денежных средств по просьбе мошенников. И хотелось бы, чтобы это понимали люди. Тем более зачастую используют подростков, — отметил он.

Той же цели будет служить еще один закон, который может быть принят в первые месяцы следующего года и заработать после необходимой технологической настройки, — о лимите банковских карт, выпущенных на человека. Об этом заявил руководитель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в интервью каналу «Дума ТВ». Речь идет о лимите в 20 карт, в одном банке можно будет оформить не более пяти штук. Лишние карты придется аннулировать, иначе операции по ним заблокируют.

— Будет определенный период, в течение которого человек должен определиться, сколько карт у него останется на руках и в каких финансовых институтах эти карты он будет открывать или содержать, — пояснил Анатолий Аксаков.

Добросовестные клиенты ожидаемо недовольны, когда их финансовые операции приостанавливают. Однако и эта мера направлена на предупреждение хищений. Иногда кредитные организации перестраховываются, так как, если пропустят перевод на подозрительный счет, им придется выплатить пострадавшему сумму похищенного.

Особо в ЦБ отмечают, что блокируются не все переводы, а только те, которые соответствуют признакам мошеннических действий. Список таких действий периодически обновляется (в ноябре 2025 года были внесены очередные дополнения), и он обязателен для исполнения банками.

Подозрительными факторами признаются, в частности, нетипичные для клиента время и место совершения операции или попытка отправить деньги на счет, сведения о котором есть в базе данных Банка России, а также использование устройства, включенного в эту базу. В нее стекается информация от участников финансового рынка, правоохранительных органов и других организаций обо всех случаях и попытках обмана клиентов. По сути, это своего рода черный список лиц, так или иначе связанных с мошенническими действиями. Официально она называется базой данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».

Однозначным стоп-сигналом для банка при проведении операции служит информация о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств. Учитываются и данные от операторов связи, в частности, если незадолго до перевода наблюдалась нехарактерная телефонная активность абонента или ему приходило много СМС-сообщений с новых номеров. Крупный перевод также заблокируют, если отправитель недавно сменил номер телефона, настройки устройства или интернет-провайдера. По словам директора департамента информационной безопасности Банка России Вадима Уварова, это делается для того, чтобы минимизировать риск заражения телефона вирусной программой, с помощью которой дистанционно управляют устройством жертвы.

В контуры финансовой безопасности входят также ограничения на использование государственными органами, банками и телекоммуникационными компаниями иностранных мессенджеров.

Усложняют жизнь мошенникам и сайт «Госуслуги». СМС, подтверждающая какие-либо действия на этом портале, во время телефонного разговора теперь не приходит. Код поступит только после того, как абонент положит трубку.

Также он сообщил, что банки по рекомендациям ЦБ дополнили свои мобильные приложения функционалом, который выявляет на устройстве клиента вредоносное ПО.

В качестве мошеннических могут быть расценены и переводы по СБП самому себе от 200 тыс. руб. Но только в том случае, если в течение последующих 24 часов происходит попытка отправить средства на чужой счет.

— Злоумышленники часто просят перевести деньги с разных счетов жертвы на один, а уже с него перевести мошенникам или снять и передать наличными, — пояснила «Российской газете» аналитик финансового маркетплейса «Банки.ру» Эряния Бочкина. — Как таковой перевод самому себе не всегда является подозрительным. Но если за ним сразу следует транзакция в пользу другого лица, особенно того, кому этот клиент раньше никогда не переводил, — это признак мошеннической схемы. То есть блокировка направлена не против обычных переводов, а против потенциально опасного сценария.

С 1 января 2026 года банки обязаны контролировать подобным образом и операции с цифровыми рублями.

Вадим Уваров в интервью РИА Новости отмечал, что объем информации в базе данных о случаях мошенничества постоянно растет. Соответственно, увеличивается и количество блокируемых подозрительных операций. Ежемесячно крупнейшие банки в совокупности охлаждают на два дня порядка 330 тыс. переводов на счета злоумышленников.

Для противодействия мошенникам с 15 мая введены ограничения на сумму переводов. Человек, данные о котором содержатся в базе данных ЦБ, не может онлайн отправить себе или кому-то другому свыше 100 тыс. руб. в месяц. Если нужно перевести более крупную сумму, необходимо прийти в банк с документом, удостоверяющим личность. Но на переводы в адрес юридических лиц ограничение не распространяется, пояснили в Банке России. Это значит, что остается возможность оплачивать покупки в магазинах и на маркетплейсах, штрафы, счета за жилищно-коммунальные и другие услуги.

С 1 сентября клиентам из базы данных ЦБ банки также не выдают карты и не предоставляют доступ к своим онлайн-приложениям, сообщив о причине отказа. Таким образом, мошенникам становится все сложнее получать новые карты, чтобы выводить и обналичивать похищенные деньги.

Запреты действуют все время, пока сведения о клиенте находятся в черном списке. После того как информация будет оттуда исключена, ограничения снимут. Как быстро это произойдет, зависит от того, насколько осознанно человек помогал мошенникам.

По словам Вадима Уварова, среди дропперов много молодых ребят, которые были втянуты в криминальные схемы из-за своей неопытности и неосведомленности. Невозможность пользоваться дистанционными банковскими услугами для них станет хорошим уроком, но лишать их финансовых сервисов на всю жизнь неправильно, считают в ЦБ. Там прорабатывают дифференцированный подход к сроку ограничений. Например, при первом попадании сведений в базу — один год, при повторном — три года. Однако если соучастие в мошенничестве будет выявлено снова, ограничительный срок может составить от пяти до десяти лет.

Человек, который считает, что сведения о нем оказались в базе данных ЦБ безосновательно, может написать аргументированное обращение с просьбой исключить их оттуда. Банк России рассмотрит его в течение 15 рабочих дней.

Нередко жертвы преступников лишаются не только собственных накоплений, но и кредитных средств. На защиту таких клиентов направлено еще одно нововведение, вступившее в силу с 1 сентября 2025 года. Получить кредитные средства сразу стало невозможно: действует двухдневный период охлаждения, если сумма превышает 50 тыс. руб.

— Также с сентября под защитой от мошенников находятся операции по снятию наличных денег в банкоматах, — напомнила во время выступления на Совете Федерации Эльвира Набиуллина. — Банки по заданным нами критериям проверяют, не находится ли человек под воздействием, не снимают ли деньги мошенники. И если поведение человека нетипично, банки могут вводить лимиты на выдачу наличных в банкомате.

А для того чтобы мошенники не смогли взять заем на чужое имя, с марта текущего года у россиян появилась возможность оформить самозапрет на кредиты. Установить и отменить его можно в любой момент неограниченное количество раз. Самозапрет распространяется на потребительские кредиты, овердрафты по банковским счетам, кредитные карты, займы в МФО как при личном обращении, так и при оформлении онлайн. С начала года такой возможностью, по данным Объединенного кредитного бюро, воспользовались более 17 млн человек. Причем с каждым месяцем количество желающих растет. Это связано и с участившимися случаями мошенничества, и с тем, что оформить самозапрет теперь можно не только на сайте «Госуслуги», но и в МФЦ.

— Стоит отметить, что в случае МФЦ особое значение имеет простота идентификации личности заемщика, так как еще не все россияне обладают необходимыми навыками, чтобы получить усиленную квалифицированную электронную подпись для снятия самозапрета онлайн, — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Важно, чтобы заемщики не только чувствовали себя в безопасности, но и могли при необходимости без проблем вернуть себе возможность пользоваться всем спектром финансовых услуг.