Как накопить на будущее

Сергей, в чем суть программы долгосрочных сбережений и почему Банк Уралсиб предлагает этот продукт?

Программа долгосрочных сбережений работает в России относительно недавно, с 1 января 2024 года. Это добровольный накопительно-сберегательный продукт, позволяющий клиенту формировать капитал с помощью финансовой поддержки государства.

В дальнейшем его можно использовать для самых разных целей, например, приобрести недвижимость, потратить средства на образование детей, получить дополнительный доход к пенсии или сформировать подушку безопасности для непредвиденных жизненных ситуаций.

Как это работает? Клиент делает взносы, размещая личные средства. Государство поддерживает инициативу и дополнительно софинансирует накопления из резервов Фонда национального благосостояния и Социального фонда России. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) инвестирует средства клиентов на принципах безубыточности. Выплаты по программе начинаются через 15 лет или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (в зависимости от того, что наступит раньше).

Стать участниками могут все совершеннолетние граждане Российской Федерации, то есть лица от 18 лет и старше. Максимальных ограничений по возрасту и сроку нет, что делает программу привлекательной для различных категорий граждан. При этом счет можно открыть как для себя, так и для другого человека.

Банк всегда старается поддерживать линейку продуктов актуальной, чтобы предлагать клиентам максимально широкий выбор финансовых инструментов для управления капиталом. Поэтому при сотрудничестве с партнером Банка Уралсиб мы предлагаем эту программу и нашим клиентам.
Уралсиб заинтересован в качественном продуктовом предложении для действующих клиентов банка и в том, чтобы привлекать новых клиентов и выстраивать с ними долгосрочные отношения. ПДС — одна из таких возможностей.

Какие преимущества программы вы могли бы выделить?

Первое — это государственная поддержка в виде софинансирования. Клиент сможет получать до 36 тыс. руб. ежегодно в течение первых 10 лет при соблюдении условий по внесению личных взносов. Максимальная сумма софинансирования за весь период может достичь 360 тыс. руб. по всем заключенным договорам ПДС.

Второе — возможность получить инвестиционный доход. НПФ размещает сформированные средства клиентов в консервативные и максимально надежные финансовые инструменты. НПФ обязан обеспечить сохранность средств на счете каждые 5 лет в размере не менее суммы на начало периода.

Третье — предоставление налоговых вычетов и льгот. Клиент может вернуть до 88 тыс. руб. в год с максимальной суммы взносов 400 тыс. руб. в год (в зависимости от налогооблагаемой базы). Дополнительным преимуществом ПДС является отсутствие налога на доходы, полученные в рамках инвестирования денежных средств, — в пределах 30 млн руб. по каждому договору как на этапе накоплений, так и на этапе выплат.

Четвертое — перевод пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) в качестве единовременного взноса в новую программу долгосрочных сбережений позволит разморозить средства ОПС и получать на них инвестиционный доход.

Пятое — государственные гарантии. Средства, размещенные в ПДС, застрахованы Агентством по страхованию вкладов в сумме до 2,8 млн руб., включая инвестиционный доход.

Насколько сумма ежегодных взносов будет влиять на доходность продукта и сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы обеспечить себе достойную старость?

Каждый участник программы сам решает, в каком объеме и с какой периодичностью пополнять свой счет. Для получения максимального размера софинансирования рекомендуется вносить от 36 тыс. руб. в год. Стоит иметь в виду, что сумма господдержки зависит и от размера среднемесячного дохода клиента.

При доходе меньше 80 тыс. руб. государство удвоит вложенную сумму. Допустим, если вложить 10 тыс. руб., софинансирование составит столько же. Чтобы получать максимум, нужно вкладывать по 36 тыс. руб. в год.

При доходе от 80 до 150 тыс. руб. сумма увеличится в 0,5 раза. На вложенные 10 тыс. руб. софинансирование составит 5 тыс. руб. Чтобы получать максимум, нужно вкладывать по 72 тыс. руб. в год.

При доходе выше 150 тыс. руб. сумма увеличится в 0,25 раза. На вложенные 10 тыс. софинансирование составит 2,5 тыс. руб. Чтобы получать максимум, нужно вкладывать по 144 тыс. руб. в год.

Размер накоплений будет зависеть также от периода, в течение которого клиент осуществляет взносы. Ограничений по максимальному сроку действия программы нет. Это означает, что даже при достижении возраста 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами (то есть при наступлении пенсионных оснований) можно продолжать участвовать в программе и пользоваться всеми ее преимуществами, в том числе инвестиционными.

На вопрос о том, сколько стоит откладывать, чтобы уйти на пенсию с максимальным комфортом, не может быть однозначного ответа. Это зависит от потребностей конкретного человека. Очевидно, что чем выше взносы и дольше участие в ПДС, тем более крупными будут суммы софинансирования и налоговых вычетов, а инвестиционная составляющая продукта может помочь приумножить накопления.

В какие активы будут вкладывать средства, поступающие на счета клиентов по ПДС?

Все НПФ должны инвестировать деньги в надежные финансовые инструменты с минимальными рисками: государственные ценные бумаги, корпоративные акции и облигации, паи инвестиционных фондов и т. д. Полного списка всех инструментов в законе нет, зато есть ограничение Центробанка: фондам нельзя вкладывать в высокорискованные активы более 10% сбережений клиента.

Фиксация инвестиционного дохода осуществляется каждые 5 лет. При этом если инвестиционный доход отрицательный, то НПФ восполняет убыток за счет собственных средств. Если инвестиционный доход положительный, то он фиксируется и не может быть уменьшен в последующие периоды.

Таким образом, в конце срока действия договора средства на счете программы долгосрочных сбережений представляют собой сумму всех взносов и зафиксированных инвестиционных доходов.

Когда участник программы сможет получить накопленные средства?

Если в жизни настанут трудные времена (семья потеряет кормильца или вкладчику понадобятся средства для дорогостоящего лечения) можно получить со счета все деньги вместе с инвестиционным доходом и государственным финансированием досрочно.

В иных случаях средства, накопленные в ПДС, выплачиваются спустя 15 лет после заключения договора или при достижении возраста 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами.

Если же клиент принимает решение забрать денежные средства со счета ПДС без причин, перечисленных выше, то он получает выплаты согласно таблице выкупных сумм, указанных в договоре. Софинансирование и переведенные пенсионные накопления в этом случае не выплачиваются, они остаются в ПДС до наступления пенсионных оснований.

В этом случае клиент также лишается права на получение софинансирования от государства по всем договорам ПДС — как действующим, так и открытым в будущем.

По данной программе предусмотрено наследование накопленных денежных средств?

По договору ПДС можно назначить правопреемника — человека, который имеет право на получение остатка средств на счете долгосрочных сбережений после ухода из жизни участника программы. Назначить правопреемника можно в любой момент. Сформированные средства по ПДС наследуются в полном объеме как на этапе накоплений, так и на этапе выплат. Наследования не возникает, только если были назначены пожизненные периодические выплаты.

При этом количество договоров на одного вкладчика может быть неограниченным. В рамках каждого договора может быть определенный правопреемник. Ограничением по количеству договоров выступает только возможность для получения налогового вычета. Для его получения допускается не более двух договоров ПДС в отчетном периоде на одного вкладчика.

Что клиенту Банка Уралсиб нужно сделать для того, чтобы участником ПДС?

Оформить договор ПДС от партнера банка можно в любом отделении Уралсиба. С полным перечнем отделений и режимов работы можно ознакомиться на сайте банка: https://uralsib.ru/office-atm/offices/map.

Если договор оформляется на себя, потребуются паспорт, номер СНИЛС и ИНН. Если на третье лицо, то необходимо его присутствие в отделении банка с паспортом. В таком случае инициатор открытия счета будет выступать вкладчиком, а третье лицо — участником программы.

Тем, кто хотел бы максимально комфортно перейти от активной работы к активному отдыху, стоит позаботиться об этом заблаговременно. Программа долгосрочных сбережений включает в себя и льготы, и защиту, и накопления. Считаем, что этот продукт может помочь клиентам Уралсиба достичь поставленных ими целей.

Важно не откладывать на потом и начинать уже сейчас, а наши сотрудники в офисе всегда расскажут о том, как работают продукты банка и его партнеров.

Шаг 1. Принимаете решение о количестве договоров ПДС, которые сможете открыть на себя и своих близких, определяетесь с участниками программы.

Шаг 2. Заключаете договор ПДС от партнера банка в отделении Уралсиба и делаете первый взнос.

Шаг 3. Осуществляете последующие личные взносы для накоплений.

Шаг 4. В личном кабинете НПФ на следующий календарный год после внесения взносов отслеживаете результаты инвестиционной деятельности и размер софинансирования.

Шаг 5. После завершения периода накоплений или при наступлении оснований обращаетесь в НПФ для назначения выплат.