Технологии в банках
сегодня и завтра

Главный тренд ближайших лет — глубокое проникновение искусственного интеллекта во все сферы, и банковская отрасль не исключение. Руководитель дирекции по развитию бизнеса департамента «Финансовые институты» компании IBS Екатерина Прохорова отметила, что в фокусе у ключевых игроков рынка находится встраивание технологий ИИ во все цифровые процессы и построение бизнеса на базе обработки больших данных.

Того же мнения придерживается директор по развитию бизнеса компании «Инфосистемы Джет» Дмитрий Подмоков. По его словам, машинное обучение банки пытаются применить к разным системам и бизнес-процессам.

— Сегодня самое успешное и крупное, что сделали с этим новшеством, — внедрение чата поддержки как внешних потребителей — клиентов банка, так и внутренних сотрудников, то есть фактически речь идет о работе с базами знаний, — отметил он.

Системный архитектор и заместитель CTO компании AGIMA Павел Лукьянов ожидает, что ИИ и большие языковые модели (LLM) продолжат использоваться в развитии цифровых кредитных продуктов и систем антифрода.

Екатерина Прохорова тоже отмечает встраивание ИИ в такие бизнес­процессы банка, как онлайн­кредитование, управление рисками, маркетинг и продажи.

Ведущий бизнес-архитектор департамента «Банки и финансы» компании «Рексофт» Мария Мееревич говорит о расширении применения генеративных AI для персонализированных финансовых рекомендаций (уже 30% банков тестируют прототипы).

ИИ анализирует операции, геолокацию и даже эмоциональный тон пользователя. В результате банки персонализируют предложения, что ведет к повышению лояльности. Однако до полноценной автоматизации предложения еще далеко.

В то же время исполнительный директор HFLabs Константин Степанов считает широкое распространение технологий ИИ серьезным вызовом для банковского сектора.

— Вопрос в том, как использовать преимущества ИИ-моделей безопасно и при этом прозрачно, — говорит он. — Как имплементировать в ML-модели знания и экспертизу, наработанные внутри организации. Широкое использование ИИ поднимает вопрос о качестве данных для быстрого и эффективного обучения AI-моделей, а также, возможно, о переносе контекста и знаний между моделями разных поставщиков, о создании инфраструктуры для кросс-взаимодействия моделей.

Большое внимание уделяется импортозамещению продуктов для значимых объектов критической информационной инфраструктуры. Директор по работе с ключевыми заказчиками Скала^р (Группа Rubytech) Татьяна Лемешева отметила, что в 2024 году банки искали и тестировали ИТ-решения, которые будут такими же надежными и производительными, как и замещаемые зарубежные продукты. От вендоров ждут существенных доработок, которые позволят банкам завершить трансформацию на горизонте до 2030 года.

Расширяется функционал банковских систем безопасности, включая защиту данных клиентов и проведение транзакций с применением новых форматов платежных средств. Заместитель директора по производству MD Audit (ГК Softline) Евгений Лощаков выделяет такие ключевые направления, как развитие платформ внутреннего контроля и безопасности, адаптация ИТ-систем к регуляторным требованиям и модернизация цифровых каналов обслуживания.

По мнению директора по стратегии и развитию технологий Axiom JDK Романа Карпова, повышенное внимание к информационной безопасности связано в первую очередь с участившимися кибератаками на инфраструктуру банков и персональные данные клиентов.

Неслучайно и в 2024, и в 2025 году востребованы системы для обезличивания персональных данных. Одной из причин исполнительный директор компании HFLabs Константин Степанов считает ужесточение законодательства в сфере утечек персональных данных и введение оборотных штрафов за нарушения в этой сфере. Вторая причина — использование обезличенных данных для обучения ИИ-моделей.

По наблюдению Марии Мееревич, также развивались платформы для учета и контроля транзакций, позволяющие банкам быстро и точно отслеживать финансовые потоки, снижая риски мошенничества и уклонения от налогов.

В 2024 году ЦБ РФ активно развивал регуляторные инструменты, предоставив банкам легальные пути для разработки, тестирования и вывода на рынок прорывных технологий, отмечает технический директор Umbrella IT Константин Попандопуло.

Ключевыми механизмами стали экспериментальные правовые режимы (ЭПР) и регуляторная «песочница». В рамках ЭПР был принят закон, создающий основу для использования цифровых валют во внешнеторговых расчетах, и подготовлен законопроект, позволяющий банкам проводить удаленную идентификацию клиентов (включая видео­идентификацию). Параллельно в регулятивной «песочнице» у банков появилась возможность пилотирования инновационных финансовых сервисов и технологий (искусственный интеллект, кредитный скоринг, идентификация, трансграничные платежи) в изолированной среде.

Инициативы ЦБ РФ по новым финансовым инструментам также требуют построения новых платформ — для цифрового рубля, QR-платежей, использования биометрии в платежах и аутентификации.

— Несмотря на то что ЦБ отсрочил введение цифрового рубля в оборот, де-факто он уже оказывает влияние на архитектурные и инфраструктурные планы, прежде всего с точки зрения совместимости, безопасности и интеграции с существующими каналами, — отметил Евгений Лощаков. — Банки подходят к внедрению нового платежного средства с осторожностью, реализуя пилотные сценарии и оценивая операционные риски, особенно в сфере киберустойчивости и клиентского пользовательского опыта. Хотя цифровой рубль пока не стал массовым драйвером изменений, он уже учитывается в стратегическом планировании как значимый фактор.

Продолжится и технологическая эволюция в сфере идентификации — биометрические решения перейдут на качественно новый уровень, интегрируя нейроинтерфейсы и поведенческую аналитику.

По словам Павла Лукьянова, банки стремятся развивать собственные исследовательские подразделения, чтобы лучше контролировать критичные процессы и быстрее реагировать на изменения рынка. Этот тренд подтверждает растущую роль инновационных лабораторий внутри банков.

Тем не менее аутсорсинг по-прежнему востребован. Банки используют внешние команды для проверки гипотез, диверсификации рисков и внедрения инноваций, особенно в условиях дефицита ИТ-кадров.

По мнению Евгения Лощакова, приоритеты смещаются в сторону повышения операционной эффективности за счет автоматизации работы бэк-офиса, систем управления персоналом, документооборота и аудита. Продолжается развитие платформ мониторинга и анализа пользовательского поведения, а также внедрение low-code-решений и ИИ-ассистентов, направленных на оптимизацию внутренних процессов.

Екатерина Прохорова отмечает, что в центр внимания, помимо автоматизации работы с daily banking, выходит комплексная работа со сбережениями и инвестициями клиентов.

Развитие систем дистанционного банковского обслуживания также позволяет банкам оптимизировать операционные расходы и повышать качество клиентского сервиса. ДБО на основе микросервисной архитектуры обеспечивает высокую степень безопасности и интеграцию с цифровым рублем, считает руководитель направления продвижения центра управления данными компании «Инфосистемы Джет» Станислав Шлишевский.

Облегчают работу и внедряемые банками системы по управлению данными. С одной стороны, они помогают снижать затраты на хранение и обработку данных, составление регуляторной отчетности, ускорять аналитику, а с другой — решать такие прикладные бизнес-задачи, как скоринг клиентов, расчет вероятности возврата кредитов и т. п.

Эксперты ожидают развития голосовых AI-сервисов нового поколения, способных не только преобразовывать голос в текст, но и мгновенно анализировать содержание разговора. Это потребует создания принципиально новых интеграционных решений между банками и операторами связи.

Ожидается, что в состав участников рынка цифровизации банков в России войдут ИТ-компании, специализирующиеся на финансовых технологиях и инновациях. Это приведет к увеличению конкуренции и стимулирует банки к поиску новых партнеров и технологических решений.

По мнению многих опрошенных экспертов, банки начнут активнее сотрудничать с цифровыми платформами, чтобы интегрировать финансовые услуги в повседневные цифровые потребности клиентов. 

В то же время «третий сектор» (небанковские игроки) может усилить давление на традиционные банки, особенно в сфере мобильных платежей и цифровых кредитов. В итоге рынок цифровизации станет не только более технологичным, но и диверсифицированным — с новыми участниками, готовыми покорить финансовый сектор, но при этом под контролем регулятора, который уже прорабатывает правила для экосистем и цифровых платформ.

Банки продолжат цифровую трансформацию, однако ужесточат отбор проектов, уделяя особое внимание возврату инвестиций и зрелости поставщиков. Ключевыми критериями при выборе ИТ-решений становятся масштабируемость, возможность интеграции с существующей инфраструктурой и соответствие отраслевым стандартам.

Драйверами роста станут ужесточающиеся регуляторные требования и развитие новых технологий. Центральный банк РФ вводит обновленные стандарты информационной безопасности, а с 2026 года для крупных банков станет обязательным внедрение Open API.

С экономической точки зрения наибольшие инвестиции придутся на интеграционные платформы и биометрические/голосовые технологии. Также банки будут вкладываться в улучшение клиентского опыта, развитие мобильных приложений и онлайн-сервисов.

— Все участники рынка с интересом следят за тем, как нарастают предпосылки для технологической революции, — говорит управляющий партнер FIS Владимир Залеский. — А пока мы констатируем устойчивый тренд на постепенные доработки и развитие наиболее актуальных банковских приложений. В разрезе технологических форсайтов — идет борьба за себестоимость разработки. И с внедрением разных инструмен­тов искусственного интеллекта она становится все сильнее. Тот, кто справится с этим вызовом, значительно увеличит свою долю на рынке.