Есть принципиальная разница. Криптовалюты — это частные цифровые валюты, у которых нет единого эмитента и не существует единого центра, отвечающего за их сохранность. А цифровой рубль — национальная валюта, ее третья форма наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Все три вида денег эмитирует (выпускает) Банк России, он же отвечает за их сохранность и несет по ним обязательства.

Цифровой рубль потому так и называется, что будет выпускаться в виде цифрового кода, а размещаться — на цифровых кошельках граждан на платформе ЦБ РФ.

Сейчас его использование проходит в тестовом режиме. В пилоте задействованы 15 банков, около 1700 физических лиц и порядка 30 компаний.

— Мы продолжаем получать от банков вопросы об объемах необходимых доработок и запросы о сдвиге сроков широкого внедрения цифрового рубля, — отметила председатель Банка России Эльвира Набиуллина в конце февраля на встрече с участниками банковского рынка. — Мы к ним относимся очень внимательно, потому что наша задача — чтобы цифровой рубль был востребован, чтобы он вызывал доверие граждан и бизнеса.

Перейти к массовому применению планируется после того, как будут отработаны все детали в пилоте и проведены консультации с банками по экономической модели, наиболее привлекательной для их клиентов.

Выбирать, каким именно видом национальной валюты пользоваться, каждый будет самостоятельно, так же как сейчас вы решаете, наличными или безналичными деньгами расплачиваться в том или ином случае. Только выбор станет шире.

У Банка России нет задачи сделать цифровые рубли самой популярной формой денег и тем более принуждать людей пользоваться ими.

МФЦ не имеют никакого отношения к операциям с банковскими счетами и цифровыми рублями. Никаких процедур отказа — ни в МФЦ, ни где-либо еще — также не существует, потому что автоматически счета в цифровых рублях не открываются.

Захотите завести цифровой кошелек — сделаете это через мобильное приложение своего банка. Не захотите — никто вас принуждать не будет, специальных заявлений писать не потребует и вместо вас цифровой счет не откроет.

Разница есть, и она существенна. Электронные кошельки открываются в Банке России, и все операции проводятся в его платежной системе. А безналичные деньги хранятся на счетах в банках, и все движение этих средств проходит внутри их систем.

Поскольку хранителем электронных кошельков будет Банк России, а не коммерческие банки, выполнять функции сбережения или кредитования цифровые рубли не смогут.

Их основное предназначение — проведение платежей и переводов. Ни проценты, ни кешбэк по ним не начисляются. Кредиты в цифровых рублях тоже банк выдать не сможет, потому что их в его распоряжении просто нет.

Для вкладов и займов будут по-прежнему использоваться наличные и безналичные деньги.

В России одна денежная единица — рубль. Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы: наличной, безналичной или цифровой.

Все три формы рублей — равноценные платежные средства. Между собой они будут беспрепятственно обмениваться так же, как сейчас наличные и безналичные, — один к одному.

Все операции с национальной цифровой валютой для физических лиц будут бесплатными.

Для компаний планируется ввести минимальные комиссии после 31 декабря 2025 года. До этого времени действует льготный период, чтобы бизнес мог сократить издержки во время подготовки к массовому внедрению цифрового руб­ля и в первые месяцы его широкого использования.

С 1 января 2026 года для бизнеса начнет действовать тариф за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями — 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. руб. Тариф для компаний, предоставляющих жилищно­коммунальные услуги, еще ниже — 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию.

Открыть или закрыть счет на платформе цифрового рубля все пользователи смогут без каких-либо комиссий.

Срок действия для цифровых рублей не предусмотрен, это не бонусные баллы, которые могут «сгореть», а национальная форма валюты. Пользоваться ею можно без ограничений по времени. Никакого списка товаров и услуг для оплаты цифровыми рублями также не существует, тратить их можно будет так, как вы посчитаете нужным.

Цифровые рубли не хранятся в телефоне, информация о них содержится в вашем цифровом кошельке, размещенном в Банке России. Сейчас ведь, если вы теряете телефон или меняете на другой, безналичные рубли не исчезают вместе с ним, а остаются на счете в банке. Так же будет и с цифровыми деньгами, только они сохранятся на платформе Банка России. Кроме этого, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.

Это не так, поскольку в стране не станет больше или меньше денег. Вводить в обращение цифровые рубли планируется постепенно. Они будут частично замещать существующие формы денег, а не выпускаться в дополнение к ним. Необходимое соотношение наличных, безналичных и цифровых рублей определяется естественным образом в зависимости от потребностей людей и бизнеса. На инфляции это не отразится.

Информация о кошельках, хранящихся на них цифровых рублях, проводимых платежах и расчетах составляет банковскую тайну, охраняемую законом. Доступом к определенной информации будут обладать Банк России и другие регуляторы в пределах своих полномочий, точно так же, как это происходит сейчас в ситуации с безналичными деньгами. Счета цифровых рублей аналогичны счетам в банках, на них налагаются те же требования и ограничения, никаких дополнительных мер контроля не будет.

Цифровой рубль поможет повысить эффективность процедур противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. Если вы ни с чем подобным не связаны, опасаться нечего.

На сайте Банка России говорится, что цифровой рубль создается для расширения возможностей платежей и переводов. Особенно это может быть актуально для жителей отдаленных и труднодоступных районов, где доступ к платежной инфраструктуре ограничен. Однако люди и бизнес будут сами выбирать, какой формой рубля пользоваться.

В отличие от традиционных видов денег, цифровые рубли можно маркировать, что облегчит контроль за бюджетными и целевыми выплатами. В частности, государство может отследить, на что потрачены деньги при выполнении госзаказов.

Кроме того, введение новой формы национальной валюты должно упростить международные расчеты.

Банк России приводит несколько аргументов в защиту цифрового рубля. Во-первых, это доступ к кошельку через приложение любого банка, клиентом которого вы являетесь. Во-вторых, быстрые, безопасные и бесплатные мгновенные переводы. В-третьих, в перспективе расчеты не только онлайн, но и офлайн (в ситуации, когда нет доступа к интернету).

Еще одно немаловажное преимущество — возможность запрограммировать суммы в цифровых рублях для использования по назначению. Например, чтобы ребенок мог потратить выделенные ему карманные деньги только на обед. Цифровой кошелек пригодится и при совершении крупной сделки. Представьте, что вы договариваетесь о купле-продаже автомобиля. На платформе цифрового рубля вы сможете заключить смарт­контракт, где прописываете условия сделки, санкции за их невыполнение и ставите цифровые подписи. Все это зашифровано в программном коде. Участники могут проверить условия контракта, а после того как он запущен, никто ничего изменить не может. Только когда все заданные условия выполнены, программа примет решение завершить сделку и автоматически переведет право собственности на покупателя. Обман в этом случае исключен.

Мошенники действительно не оставляют попыток выманивать чужие деньги с помощью социальной инженерии, так что терять бдительность не стоит. Цифровые рубли уже становятся мишенью для аферистов. Об этом свидетельствует тот факт, что сейчас наблюдаются провокационные вбросы в соцсетях. Не исключено, что такие рассылки — это подготовка почвы для будущих схем мошенников. Они заранее запугивают граждан тем, что переход на цифровую валюту станет обязательным и принудительным и будет сопровождаться материальными потерями. А в дальнейшем они, к примеру, могут предлагать обменивать цифровые рубли на безналичные, переводя их на «безопасные» счета, чтобы «сохранить» сбережения.

Однако цифровой рубль не менее, а скорее даже более защищен, чем безналичные деньги.

Все операции будут проходить на платформе Банка России по каналам с криптографической защитой. Данные пользователей будут храниться в строгой конфиденциальности, с применением новейших технологий киберзащиты. Каждая транзакция в цифровых рублях пройдет, только если клиент подтвердит ее своей электронной подписью.

При признаках мошенничества банки будут обязаны приостанавливать на два дня распоряжения клиентов об операциях с цифровыми рублями. Механизмы противодействия сомнительным операциям аналогичны тем, которые с 25 июля 2024 года введены для обычных переводов. При подозрении на такую операцию банк уведомит клиента о риске обмана и сообщит о возможности подтвердить ее не позднее следующего дня. Если клиент не подтвердит перевод, деньги останутся на его счете цифрового рубля (цифровом кошельке).