На государственном уровне впервые говорить о финансовой грамотности начали в 2006 году на встрече министров финансов G8 в Санкт-Петербурге. Тогда уровень знаний россиян оценивался как низкий. Неудивительно: у значительной доли экономически активного населения опыт управления своими финансами ограничивался открытием банковского вклада либо хранением денег «под матрацем». На такое поведение во многом наложили отпечаток и негативные события 1990-х, когда процветали мошеннические схемы, в которые аферисты вовлекали не искушенных в финансовых вопросах граждан.

Результаты опроса, проведенные Мин­фином, показали, что люди в начале 2000-х боялись заполнять налоговые декларации, так как не разбирались в цифрах, не могли оценить риски кредитования, понятия не имели о принципах инвестирования. Согласно исследованию Всемирного банка, в 2008 году 49% россиян предпочитали хранить сбережения дома, 62% не пользовались никакими финансовыми услугами, считая их сложными и непонятными. Банковские карты на тот момент были только у 25% граждан, а стратегию накоплений на период до пенсионного возраста имели 11%.

Очевидно, что требовалась большая разъяснительная работа, и вопросы повышения финансовой грамотности стали обсуждать на самом высоком уровне. В последующие годы были разработаны соответствующие программы, принят ряд документов. Один из основополагающих — Стратегия повышения финансовой грамотности на 2017−2023 годы, утвержденная Правительством Р Ф.

По словам заместителя министра финансов Р Ф Павла Кадочникова, за шесть лет реализации стратегии появились элементы финансовой грамотности во всех федеральных государственных стандартах, выпущены специальные учебники, методические пособия, прошли переобучение 135 тыс. педагогических работников.

— Общий охват аудитории всеми нашими коммуникационными и просветительскими продуктами составил почти 60 млн человек, — подчеркнул замминистра. — Это та работа, которая при помощи органов государственной власти, субъектов, экспертов была развернута по всей стране. Но главное для нас — то, как изменились знания по финансовой грамотности у граждан. От того, как люди владеют этими знаниями и применяют их на практике, зависит наше общее благосостояние, развитие страны и экономический рост.

С 2017 по 2020 год Банк России проводил три замера уровня финансовой грамотности населения, отраженный в соответствующем индексе (четвертый этап запланирован на 2024 год). В ходе исследования выявляли уровень финансовых знаний, финансовое поведение и финансовые установки россиян. При максимально возможном значении 100 баллов в 2017 году индекс составлял 52 балла, в 2020-м — 54. Аналитики отмечают, что поведение россиян становится более рациональным, а выбор — более осознанным. В 2020 году 39% граждан обладали уровнем финансовой грамотности выше среднего.
Согласно более свежему исследованию аналитического центра НАФИ (проведено в феврале 2024 года), доля россиян с высоким и средним уровнем финансовой грамотности достигла 70% (подробнее данные исследования представлены на стр. 16).

Несомненно, планомерная работа государства, общественных структур и банков дала свои результаты. Россияне стали активнее и охотнее пользоваться новыми финансовыми продуктами и услугами, а банковские приложения вошли едва ли не в каждый смартфон. Люди быстро оценили удобство мобильного банкинга и внедренных в него сервисов; чаще пользуются картами, чем наличными; берут кредиты и открывают вклады онлайн; оплачивают услуги ЖКХ и покупки в интернет­магазинах не выходя из дома; вкладывают средства в акции и облигации.

По данным исследования ВЦИОМ, опубликованного в марте 2024 года, рост финансовой грамотности и цифровизация банковских решений повышают интерес потребителей к финансовым продуктам. За последний год ими пользовались 83%, в возрастной категории до 45 лет — более 90%. А банковские карты сегодня используют 89% граждан (в старшей возрастной группе — 73%).

Однако технологический прогресс влечет за собой и дополнительные риски.

Первый связан с разумным подходом к распоряжению деньгами, способностью оценить плюсы и минусы различных финансовых продуктов. Например, не зная достоверно о фондовых инструментах, можно, рассчитывая на быстрый доход, добиться обратного эффекта и потерять большую сумму или, не рассчитав свои возможности, оказаться в кредитной кабале.

Второй риск связан с активностью мошенников, которые придумывают все новые схемы обмана доверчивых граждан, используя любые доступные средства коммуникации — от телефона до соцсетей, и изощренные приемы психологического воздействия — от «ваш сын попал в аварию» до «вы спонсируете террористическую организацию».

Поэтому вопросы финансового просвещения остаются актуальными. И если несколько лет назад речь шла о финансовой грамотности, то обновленная стратегия, утвержденная в 2023 году и рассчитанная до 2030-го, делает акцент уже на финансовой культуре.

— Каждый день люди сталкиваются с чем-то новым и неизвестным для себя на финансовом рынке, — отметила председатель Банка России Эльвира Набиуллина. — Чтобы справиться с этими вызовами, одной лишь финансовой грамотности недостаточно, необходимо формировать финансовую культуру. У людей должны быть правильные установки: как себя вести в той или иной ситуации, чтобы легче ориентироваться в мире финансов и минимизировать риск ошибок.

По мнению министра финансов Р Ф Антона Силуанова, планирование расходов и доходов, осознанное финансовое поведение, участие в бюджетном процессе — все это должно стать частью культурного кода современного человека.

Финансовая грамотность — это набор знаний и навыков, которые должны помогать не тратить лишнего и накапливать сбережения. Как показывают результаты исследований последних лет, большинство жителей страны имеют представление о банковских услугах и продуктах; в целом понимают, как работает финансовая система; знают основы цифровой безопасности. Однако у значительной части населения пока не выработаны паттерны грамотного финансового поведения. Несмотря на то что в теории все знают о мошенниках, на практике это далеко не всегда спасает от их уловок. А понимание того, что надо делать сбережения на черный день, не мешает жить от зарплаты до зарплаты, даже если доход выше среднего.

Переход от финансовой грамотности к финансовой культуре означает как раз умение эффективно применять свои знания в повседневной жизни: планировать бюджет, распределять доходы и расходы, оценивать риски и принимать взвешенные решения, не поддаваясь влиянию сиюминутных эмоций.
В Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года говорится, что положительное влияние должны оказать опыт использования разнообразных продуктов и услуг, их доступность, рост доходов и вовлеченность граждан в операции на финансовом рынке. Важную роль также будет играть клиентоориентированный и этичный финансовый бизнес.

На пленарном заседании форума «Дни российской экономики», который проходил в рамках выставки «Россия», председатель Правительства Р Ф Михаил Мишустин отметил, что повышение финансовой грамотности — одно из существенных условий для дальнейшего развития всей страны.

— После институтов, колледжей, университетов мы все получаем профессию, она дает возможность зарабатывать деньги, - сказал премьер­министр. — Но не менее важно научиться грамотно распоряжаться своими накоплениями, в первую очередь ориентироваться в тех современных инструментариях, которые так или иначе позволяют сохранить, приумножить и личный, и семейный капитал. И, конечно, защитить его. Поскольку динамично развивающаяся сфера информационных технологий предполагает наличие в том числе и киберпреступности, и не совсем качественных продуктов.

Представители власти не случайно говорят о том, что развитие финансовой культуры обретает государственное значение.

Во-первых, это вопрос повышения благосостояния граждан. Чем грамотнее люди распоряжаются своими деньгами, тем больше их доход. А чем выше уровень жизни населения, тем благополучнее страна.
Во-вторых, при росте доходов у многих возникает желание вложить излишки в долгосрочные сбережения, акции или облигации. Это означает дополнительные инвестиции в отечественную экономику, новые возможности для ее роста.

В‑третьих, осознанное поведение граждан в сочетании с прозрачностью банковских услуг повышает доверие к финансовым институтам, что также важно для государства. «Повышение финансовой грамотности и формирование финансовой культуры граждан в результате реализации стратегии будут способствовать в том числе достижению ключевых целей развития российского финансового рынка», — говорится в новой стратегии.

Повышение финансовых знаний граждан важно и для бизнеса. На полях Петербургского международного экономического форума — 2024 Министерство финансов РФ, Банк России и Российский союз промышленников и предпринимателей заключили соглашение о сотрудничестве в области повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры.

— Рассчитываем на системную работу с работодателями, — отметил глава Министерства финансов Р Ф Антон Силуанов. — Чем более финансово подкованными будут сотрудники, тем выше будет уровень производительности труда, успешность предприятий, общий уровень финансовой культуры и доходы граждан.

По статистике, в финансовом просвещении наиболее заинтересована молодежь, а взрослые люди изучают те или иные вопросы, только когда сталкиваются с необходимостью применить эти знания в работе или жизни.

Тем не менее «Стратегия-2030» ставит целью сформировать финансовую культуру у всех слоев населения, разрабатывать программы и проекты, а также способы донесения информации с учетом возрастных особенностей и потребностей отдельных групп граждан. И такие мероприятия проводятся.

В мае участники Всероссийской научно­практической конференции по финансовому просвещению, которая прошла во Владивостоке, обсуждали лучшие практики финансового просвещения жителей отдаленных регионов, малочисленных народов Севера, вахтовиков и слабослышащих детей. Эксперты отмечали, что работа с этими группами населения требует особого внимания и подходов.

— Если мы начинали с разработки и внедрения методик доведения базовых истин и работали с тремя-­пятью категориями граждан, то сейчас задачи декомпануются, не в последнюю очередь — в части аудиторий, — отметил генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов. — Мы понимаем, что подходы к финансовому просвещению жителей мегаполисов и небольших населенных пунктов совершенно разные. Плюс у отдельных целевых групп всегда есть специфика, которую можно и нужно использовать.

Ранее в рамках V Недели финансовой грамотности в Орле провели цикл вебинаров для предпринимателей. Когда человек только начинает бизнес, ему приходится одновременно решать большое количество вопросов, с которыми раньше он вообще не сталкивался: кадры, продажи, документооборот, юридическое и финансовое сопровождение, налоговый учет и отчетность, операционная деятельность, безопасность.

— Поэтому мы собрали вопросы, автоматизация решения которых позволит ему сэкономить время, а значит, деньги, которые начинающий предприниматель потратит на основную деятельность и, если он все правильно рассчитал, раньше выйдет на безубыточность, — пояснила заместитель генерального директора АРФГ Ирина Маслова.

Свои методики требуются для работы с людьми старшего поколения. Банк Уралсиб, например, стал участником регионального этапа II Всероссийского чемпионата по финансовой грамотности, приуроченного ко Дню пожилого человека. Он проходил на базе Краснодарского филиала РЭУ им. Г. В. Плеханова, а управляющий ДО «Центральный» филиала Южный Банка Уралсиб Николай Шайдуров был председателем жюри.

У банка богатый опыт в проведении мероприятий, направленных на формирование правильного отношения к личным финансам. Сотрудники Уралсиба активно взаимодействуют с образовательными организациями в регионах своего присутствия, придумывают новые интересные форматы работы с самыми разными возрастными аудиториями. В частности, Банк Уралсиб планирует разработать курс по финансовой грамотности для студентов, а также методичку по финансовым инструментам для создания и развития своего бизнеса.

Для работы с людьми, не имеющими финансового или экономического образования, важно выбирать правильную форму донесения информации, включая адаптивные материалы на доступном языке. Какими именно они должны быть, попробовали выяснить участники одной из сессий Московского финансового форума, где обсуждалась «Стратегия‑2030». Они провели небольшое исследование: экспертам, гостям форума и зрителям трансляции из шести вариантов предложили выбрать ключевые инструменты в формировании финансовой культуры.

Первое место в голосовании заняли продукты креативной индустрии (мультфильмы, подкасты, фильмы) — 23%. Чуть меньше респондентов (22%) выбрали сайты, соцсети и работу с лидерами мнений. На третьей и четвертой строчках с одинаковым количеством голосов (17%) расположились сервисные и обучающие мобильные приложения, а также фестивали, форумы и масштабные образовательно-­просветительские акции. Традиционные методы (уроки, учебники, лекции и пр.) оказались менее популярными (12%), замыкают список дистанционные технологии образования (9%).

На финансовом рынке инновации появляются одна за другой. Биометрия, цифровой профиль, система быстрых платежей, цифровой рубль, электронные системы взаимодействия, цифровые финансовые активы — неполный перечень инициатив, продвигаемых на федеральном уровне за последние годы. Все эти технологии сопровождаются строгими требованиями к информационной безопасности и защите данных.

— Однако достичь абсолютной, стопроцентной безопасности даже в теории невозможно, — подчеркнул президент Ассоциации банков России Анатолий Козлачков в интервью «Б.О». — В любой самой современной информационной системе всегда можно найти уязвимость. Это касается не только банковских, но и любых охранных систем, автомобильных сигнализаций, сейфовых хранилищ и т. д. На наш взгляд, в России реализован взвешенный подход, который, с одной стороны, обеспечивает высокий уровень безопасности и операционной надежности, а с другой — не создает препятствий для гармоничного развития технологической составляющей банковского бизнеса.

Кроме того, по словам президента АБР, важно не только наращивать технические и организационные меры кибербезопасности, но и повышать финансовую грамотность, чтобы люди и сами были способны противостоять угрозам.

Та же мысль прозвучала в выступлении председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной на IX Всероссийском конгрессе волонтеров финпросвещения.

— Пока люди не освоят базовые правила осмотрительного поведения, мошенники будут продолжать собирать свою жатву, пользуясь чьей-то доверчивостью и беспечностью, — отметила она.
Поэтому на любых информационно-просветительских мероприятиях эксперты всегда напоминают о правилах цифровой и финансовой безопасности.

Декан факультета психологии МГУ им. М. В. Ломоносова Юрий Зинченко, выступая на панельной дискуссии «Безопасность в новой реальности. За безопасность отвечают все», которая проводилась на Московском международном салоне образования в начале апреля, обратил внимание на то, что с финансовой грамотностью тесно связана психологическая.

— Ее можно и нужно повышать, - считает Юрий Зинченко. - Для этого необходимо начинать воспитывать нужные качества уже в детском саду. Надо, чтобы ребенок начиная с дошкольного учреждения обретал психологическую грамотность и культуру, которая позволит ему всегда оставаться в рациональном регистре, когда он является хозяином своего поведения и полностью управляет ситуацией.

Ольга Андерсон, начальник отдела мониторинга и анализа СМИ пресс-службы Совета Федерации, лектор российского общества «Знание», считает, что должна быть поддерживаемая государством система мероприятий, куда вой­дут не только просветительские проекты, но и практические учения: бродилки, квесты, игры, пропаганда и другие активности, развивающие насмотренность на манипуляцию.

— И после того как удастся создать контент, который заложит правильную реакцию на манипуляцию, это должно стать модным и прикольным. Если мы сделаем эти сложные, но очень значимые шаги, то наша страна станет одной из самых защищенных от большинства угроз в интернете, — уверена Ольга Андерсон.